观察：保险绕圈子 保户需谨慎

　　马飞孝

　　鲁迅曾说，蜂子或蝇子停在一个地方，给什么来一吓，即刻飞去了，但是飞了一个小圈子，便又回来停在原地点。借用一下，保险就不能飞得更远些吗？

　　2005年，平安和太平人寿的“分红加健康保险计划”先后在各地高调推出，被理解为 分红健康险重出江湖，引起不小的争议。

　　分红健康险曾经红极一时，占据健康险49.8％的市场份额，虽然很受市场欢迎，但在2003年5月被保监会叫停，理由有4条：健康险风险大，加上分红后管理难度更大，不利于风险控制；健康险的主要功能是保障；非分红健康险有利于促进健康保险回归保障本意；国外无分红健康险。

　　禁令之下，不能造次，保险公司力辩这不是传统意义上的分红健康险，是在目前最受市场欢迎的3款分红型产品的基础上发展而来的，实现了一份保单同时拥有分红保险与健康保险的功能。

　　同样的分红与健康保障，在这两家保险中似乎实现了完美的结合：既然消费者固执地认为保险可以有收益，那就增加分红功能，但是保险的基本功能是提供风险保障，保险公司不能忘本，社会责任是保险监管机构和保险公司一直所标榜的，于是，把健康保障与分红搭配在一起就能满足两方面的需求。

　　但不管怎么看，即便冠以保险计划的名称，还是改变不了健康险加分红的主要内容。日前，有消息称首家专业健康险公司将于2005年3月挂牌，市场对于健康险专业化经营高企，也给寿险公司造成了压力，平安此举或许是想在日益激烈的竞争中，靠产品优势先发制人，可产品创新总要体现出新意，不能拿了新瓶装旧酒。

　　其实，绕圈子的又何止分红健康险，2004年，以瑞泰人寿和太平人寿等为代表，沉寂一时的投连险高调重出江湖，并冠以第二代的名称，听上去先进了不少，也给人以希望。但这个曾引发退保风潮，打击投保人信心的投连险，一年下来，没有多大起色，专营投连险的瑞泰人寿坦言2004年投连险业绩并不理想，占北京市场的总份额呈下降趋势。

　　看来消费者正在变得理性，不是朝三暮四或者朝四暮三就能糊弄的，变个名称容易，收益或者保障是否到位就不能靠说说就可以了。但保险公司可能觉得绕个圈子，或者转个身是非常有效的市场推广方法，最近，广州、上海、北京三地的寿险公司不约而同地推出了重新设计的投连新险。

　　保险公司变换花样，保险产品日渐翻新，对消费者来说，是件大大的好事。但愿这些产品不要光扯幌子，一有亏损就嚷着要停售，风声稍过，便再出江湖，以致于消费者形成错觉，停售的保险就是好保险。不少险种停售前的一段时间保费收入猛增，有的保险公司还靠谎称停售来扩大规模。

　　保险业不是娱乐业，那些作家、明星、歌星成天靠封笔、息影、退出吸引眼球，不失为提高身价的好办法，反正大家关注，也图个乐子。保险就不同了，消费者购买后，图的是心安，看承诺能否兑现，如果频繁变脸，则很让人心忧其稳健和长远发展。今天退出，明天重出，看起来动静很大，但破坏性也同等，保险业是靠信心支撑的，消费者买保险如同谈恋爱，谁愿意把未来交给一个不“稳重”的公司？

　　当然，保险市场在进步，其中也有不少直奔保障主题，不兜圈子的保险。

　　近期，公众责任险成为热门话题，距去年吉林中百火灾、元宵节灯会践踏事故已有一年。这足以证明，保险意识的逐渐增强，灾难过后争买保险，没有灾难就退保的短视行为会减少。山东、重庆、河南等地推出了强制公众责任险或者火灾责任险，符合要求的公众场所必须投保责任险，为的是通过风险分摊机制，让受灾公众及时得到经济赔付。海南还推出了学校责任险。在这里，我们看到了行政力量对保险的推动作用，山东13个政府部门协助保险部门推广公众责任险，力度之大空前。

　　国内保险的发展，不能光指望市场力量，应该将政府的社会管理与保险的社会管理功能结合在一起，各取所需，共同推动保险发展。