保险市场全面开放 趋利避害方能立足

　　按照我国加入WTO时所作出的承诺，从今年12月11日开始，我国国内保险公司所享受到的政策保护将彻底结束，外资保险公司可以不受地域以及数量上的限制，在我国设立分支机构。同时，以往在经营方面上的限制也全部取消，外资寿险公司可以向中国居民提供健康保险、团体保险和养老金年金保险服务。

　　好处显而易见

　　外资保险公司在中国保险市场上放开拳脚，使市场竞争机制得到了更好的发挥

　　给国内保险公司提供了更多可以借鉴的经验

　　广大客户对保险公司和保险产品有了更多的选择

　　显而易见，保险市场的全面开放为我国民族保险事业的繁荣与发展带来了诸多的好处。

　　第一、让外资保险公司在中国保险市场上放开拳脚，完全体现自己的优势，加深了竞争的激烈程度，从而使市场竞争机制得到了更好的发挥，同时也使中国的保险事业在优胜劣汰中得到进一步发展。

　　截至今年9月，已经有39家外国保险公司在我国开设了70家营业性机构，124家外国机构设立了187家代表处。保护期结束后，将有更多外资保险公司的分支机构成立。市场运营主体在数量上的增加，势必使本国与外国保险公司之间竞争的激烈程度不断加深。同时，外国保险公司为了增强竞争实力，将会把更多的资金投入到我国的保险市场上来。这些变化都将促进本土保险市场的繁荣。

　　第二、给国内保险公司提供了更多可以借鉴的经验。进入我国保险市场的外资保险公司大多有着悠久的从业历史、丰富的实践经验和成熟的经营理念，而我国保险公司在风险控制和市场规范方面相对来说还很薄弱。全面开放使外资保险公司将这些内在优势可以发挥得更加淋漓尽致，而我们则可以更好地向外资保险公司学习他们先进的经验来提高自身的营业水平。

　　第三、广大客户对保险公司和保险产品有了更多的选择。产品开发设计和客户服务水平通常是保险公司经营过程中的重要环节。全面开放后，为了在市场上站稳脚跟，国内外的保险公司都将会在这两个环节上投入更大的精力，努力提高产品设计水平和客户服务质量，为客户提供更多的可选择机会，从而使广大客户成为最终的受益者。

　　弊端不容忽视

　　是否任何一项保险业务都可以交由外资保险公司来做，这一问题值得我们考虑

　　在掌握了与客户沟通的技能和相关保险知识后，代理人被其他公司"挖走"，那么营销人员流失和随之而来的客户流失所产生的损失就要由原来的保险公司承担

　　有利必有弊，在保险业全面开放的同时也带来了一些问题。

　　首先，国外保险公司在选择国内合作伙伴时，一般会选择实力较强且在国内具有强大机构网络的企业，从而促进其中国业务的拓展，这本身无可厚非。但是，我们国内的保险公司在每设立一个分支机构时，都付出了相应的努力，同时为国家的经济建设作出了贡献。而外资合资保险公司不仅由于在税收上享受优惠政策，其贡献远远小于国内保险公司，并且不用投入太多资金就可以坐享合作伙伴的现有机构网点，这从竞争上来说似乎有欠公平。

　　其次，合资保险公司中的外资股份可以直接利用中资股份在本国庞大的关系网络和销售网络开展保险业务，这部分垄断资源的无偿占有从某种意义上说也是不公平的。中资保险公司在国内拥有遍及全国的经营机构和深广的人际脉络，业务员也在市场中作出了一定的成绩，但这些成绩的取得都需要经过几十年经验教训的积累和总结才能完成。外国独资保险公司由于没有上述的便利条件，要在中国建立起自己的营销网络需要花费更多的时间和精力，也要付出很大的代价。

　　就像1992年进入我国保险市场的美国友邦保险公司，它的每一份保单都是经过营销人员的努力换来的。而合资保险公司就可以直接利用垄断资源的优势。以中意人寿保险公司为例，意大利忠利保险公司完全可以利用中国石油天然气集团公司拥有的现成的客户资源来开展业务，在开拓市场、寻找新客户上的付出要比其他保险公司少很多，对于后者来讲显然是不公平的。

　　再次，是否任何一项保险业务都可以交由外资保险公司来做，这一问题值得我们考虑。笔者认为，一些关系国计民生的行业、国有大中型企业和涉及到尖端技术的项目在选择保险公司时，要充分考虑到国家机密、企业和商业秘密，因为在承保时，外资保险公司可以利用风险因素分析的机会了解到关系国家利益的重要信息，一旦这些信息外漏，将会给国家带来不可预知的巨大风险。

　　最后，外资(含合资)保险公司的“挖人”现象严重。保险公司的客户永远是这一行业最大的一笔财富，按照我国现有的营销体制，能与客户沟通的桥梁便是代理人。而外资保险公司由于人文环境的不同，文化背景的差异，培养一个适应中国市场的代理人相对困难，为了更快开拓业务、占领市场，利用国内保险公司现有的代理人成为最好的选择。

　　通常，培养一个成熟的代理人需要保险公司花费很大的人力和财力，所需的相关培训成本很高。倘若在掌握了与客户沟通的技能和相关保险知识后，代理人被其他公司“挖走”，那么营销人员流失和随之而来的客户流失所产生的损失就要由原来的保险公司承担，结果是加大了公司的运营成本。另外，诸如团险人才和精算人员的公司内勤人员的流失也会给保险公司原有的作业环境造成很大冲击。

　　由此可见，全面开放给国内保险市场带来了机遇，同时也有很多困难需要我们在长期的实践中找到克服的办法。总之，我们要趋利避害，利用这次机会使国内保险事业得以更大的发展。(国际金融报 王星汉　张妮)