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-刘纪鹏 吴学军／文
银行、证券、保险是金融业的三大支柱。到2003年底，银行业金融机构总资产(本外币)达到了28万亿元人民币，占全部金融机构资产总额的95％；证券行业已有133家证券公司，资产总值为5618亿元，占全部金融机构资产总额的1.9％，但股票总市值已超过4万亿元，基金规模也达到了1650.09亿；保险业总资产达到9122.84亿元，占全部金融机构资产总额的3
.1％；今年4月保险资产首次突破1万亿元，达到10125亿元。从三个不同行业的资产规模来看，我们发现银行业仍然占据了绝对优势，证券业中基金的发展势头迅猛，保险业虽持续增长 但相对还是较慢。
2003年全国保费收入达到了3880亿元截至2003年底保险资金运用余额达8739亿元其中4550亿元存入银行成为稳定银行体系的资金来源之一；1400亿元购买国债；持有的企业债券占企业债券总量的50％；持有的证券投资基金占封闭式基金的26.3％。保险资金成为我国资本市场主要的机构投资者。
保险业目前正处于较为良性的快速发展阶段。保险业从机构规模和资产总额上来说所占比例都偏低这种格局不利于金融的平衡发展，同时限制了它对分散金融风险和促进国民经济发展的作用。因此，大力发展保险业正当其时。
国民经济增长的速度与效率，在很大程度上取决于该国金融体系将储蓄转化为投资的速度与效率。据统计，我国的居民储蓄率已达到40％，这在全世界是最高的。2004年全国居民存款超过11万亿元。高额的存款一方面加大了银行的贷款压力，另一方面也不利于将储蓄转化为投资，不利于国民经济建设。而且，据统计，在银行储蓄的动机中，为了养老、教育、预防疾病和意外事故的占了40％以上，保险恰恰可以更好地实现这些功能。
按照加入WTO的日程安排，保险业将在3-5年内全面开放，实现企业设立、营业范围、经营区域的国民待遇，这就是说保险3-5年后将面临激烈的竞争。
从2002年起，保监会就已经开始逐步取消地域和营业范围的限制，履行入世承诺。外资保险公司具有服务、资金、人才方面的优势，如果中资保险公司不能加快发展，就很难在竞争中生存下来，更不用说保持优势了。
但随着保险业开放程度的提高，外资保险公司对国内保险市场的冲击必然会逐步升级，并压缩民族保险业的生存空间。从目前的发展情况来看，中、外资保险发展已开始失衡，今年上半年，外资财险商保费收入增幅比全国平均水平高一倍多，外资寿险商保费收入增幅则比全国平均水平高6倍多。事实证明，加入WTO后，民族保险业将受到一定冲击。具有雄厚资金实力、先进保险技术和丰富管理经验的外国保险公司与尚不成熟的中国保险公司同台竞争，这无疑会给中国保险业带来巨大的竞争压力。
在资金运用方面，外资保险公司的投资可涉足股票、房地产、贷款等，资金运用率普遍在85％以上，而中资保险公司的保险基金运用渠道相对来说非常狭窄，资金运用率低。这样，外国保险公司可以凭借其雄厚的经济实力，通过降低保险费率，提高保险代理佣金抢占市场，对中国保险公司构成了一定的威胁。
所以在保险业对外开放的同时也要积极加快培育国内保险市场。目前我国保险机构总共有74家，其中中资保险公司35家，中外合资机构39家。相对于美国6000多家保险公司的数量来说是很小的。大力发展保险机构才能增加保险的市场主体，培育良好的市场竞争环境，增强国内保险公司的市场竞争力。业务、资金、人才的发展都是建立在机构发展的基础上。所以，扩大机构规模、增加机构数量、做大做强保险业，是现阶段发展我国保险业的必然选择。
(作者单位为首都经贸大学公司研究中心）
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