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可保障住院期间的医疗费和门诊费，但总赔偿金额不超过主险保额
继友邦保险2月中旬在深圳推出终身医疗保障计划后，太平人寿昨日在深圳也推出了“高诊无忧”终身医疗保障计划。新上市的医疗保障计划，不仅可提供投保人重大疾病住院期间的保障，而且可在报销上突破社保医疗报销范围。
老健康险产品有“漏洞”
记者了解到，目前的健康险产品主要分重疾险和医疗险两大类。
重疾险只有当投保人患保险合同中约定的疾病后，保险公司才予以赔付，属“一次性”付款。如投保人所患疾病非保险合同中约定的重大疾病范围，患病期间可能得不到任何赔偿，死亡后才能得到死亡赔付，但这对急于治病的人来说并没有太大意义。
医疗险分费用型和补贴型两种。其中，补贴型医疗险的投保人因病住院，保险公司按一定标准补贴，和社保报销不冲突；费用型医疗险，投保人住院期间费用可在保险额度下报销，但报销受社保报销范围限制，适合没有社保的人。
不过，医疗险多是短期险，保险期限1年，且设计成附加险，和主险捆绑销售。另外，很多医疗险没有保证续保条款，投保人生病住院获赔后，要想再续保时往往遭到拒绝。
报销范围超越社保
由于重疾险和医疗险提供的保障上存在“漏洞”，设计新产品势在必行。2月中旬，友邦保险在深圳率先推出终身医疗保障计划。昨日，太平人寿在深圳也推出了“高诊无忧”终身医疗保障计划。另外，还有多家寿险公司表示将跟进推出类似产品。
“此次太平人寿推出‘高诊无忧’终身医疗保障计划，就是要让商业医疗保险能真正起到对社保的补充作用。”太平人寿有关人士昨日说。
据其介绍，“高诊无忧”终身医疗保障计划适合16至50周岁人群投保，提供长至终身的健康医疗保障，被保险人60岁后发生意外或疾病，有相应住院津贴及重症监护津贴，还可报销普通门诊和急诊费用及住院费，且不受社保报销范围限制。交保费期内，被保险人如被确诊患有合同约定的25种重大疾病中的任何一种，可免交该计划剩余各期保费，所享受保障利益不变。
“这个保障计划还设计了无理赔奖励。客户年轻时身体很健康，所花医疗费用少，那么老的时候可为自己积累更高的健康医疗基金，老年时的医疗费就充裕。”这位人士表示。
医疗保障需提前规划
记者发现，新推出的终身医疗保障计划，是通过一个终身寿险和一个附加终身医疗险，共同来实现长期的医疗保障功能。
这种保障计划虽可保障市民在住院期间的医疗费用以及门诊费，但总赔偿金额不超过终身寿险的保额。如果选择一个10万元的保障计划，被保险人生病期间保险公司赔了10万元，那么其病故后，保险公司就不会再支付死亡赔款。
一位业内人士称，这个保障计划可以看作是对终身寿险产品死亡给付的一个变通。也就是说，保险公司通过一个产品组合，将终身寿险产品的死亡给付款，提前支付给被保险人用来治疗生前的疾病。这种变通，使得保险产品更具人性关怀。
保险专家指出，对于新推出的终身健康险计划，投保人在投保时也应理性。因为投保人自己选择一个终身寿险产品，然后搭配一个具有保证续保条款的附加住院医疗险，也具有类似功能，关键是看是否适合自己。在投保之前，投保人需要仔细看清条款，比较保险公司出具的保险计划书。
同时，保险专家也建议，对一个成年人来说，年龄每增加10岁，慢性病的患病率将增加50%以上，因此如果买终身医疗保险，也是年龄越大，价格越贵。最好在年富力强的时候为自己老年的医疗费用作一个规划。晶报记者余彦君
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