健康险：一半是海水 一半是火焰

　　本刊记者 黄秋丽

　　我国社会基本医疗保险近年来的运作情况表明，单靠政府力量难以满足人们快速增长的健康保障需求，而我国的商业健康保险还处于发展的初级阶段，专业化程度很低，远未发挥出应有的重要作用。商业健康保险的发展已经引起党中央、国务院的高度重视，温家宝总理曾两次做出重要批示，指出“逐步发展商业健康保险，把商业健康保险与社会医保结合起 来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。”

　　健康险：专业化竞争拉开序幕

　　健康险是众多保险公司的新利润点，但目前它在国内保险行业还只是一个"

蛋糕模子"，等待成熟的"烤箱"、精练的"厨师"来把它做成喷香美味的诱人蛋糕。目前，国内已有29家寿险公司和8家财产险公司经营健康保险，提供的产品数量已经超过300个，去年保监会连续颁发了5家专业健康保险公司的筹建批文。国内部分寿险公司从多年前也兼作健康险业务，但由于品种单一、经营模式不对路使国内的健康险"先驱"承担着高赔付率、高风险经营、高成本——"三高病症"的困扰，部分健康险种赔付率甚至高达85%，近三分之一的险种处于亏损状态，健康险很难大规模的推向市场。

　　一边是亏损，一边是诱人的利润空间，面对如此的冰火两重天，无论是保监会还是国内的保险公司，都不约而同的将注意力集中在经营模式的转型上，力图借鉴国外同行的经验扭转目前健康险经营寿险化的老模式。

　　传统寿险的经营模式是以产品为核心，保险公司根据消费者的需求制定寿险产品推向市场，保险公司后期的工作只是将保险推销给消费者，其后如果没有理陪，保险公司的工作几乎就是等待和每年按时收取保费，即便有一些服务也是无关痛痒。但是，产品本身的区别使得健康险无法延续寿险的老路，后期对投保人的服务跟踪管理变得至关重要，以服务为导向的专业化模式上转化已经成为大势所趋。

　　今年上半年，平安健康险公司与中国人民健康保险公司两家专业健康险公司获批开业，健康保险的专业化经营真正拉开了实战序幕，一场健康险的专业化竞赛已经难以避免。平安健康险董事长吴冠新认为，健康险要获得规模经营的优势，首先必须解决专业化经营的不足，而走专业化的健康险发展模式是公司的发展方向。

　　经营模式转换，中国特色是关键

　　巨大的商机面前，健康险真正做到在中国落地生根，所面临的最大的挑战就是经营模式转换。

　　参考国外的模式，国外保险公司与医疗机构之间的信息共享机制要非常健全和透明，保险公司可以通过网络获知投保人的治疗情况和基本资料的详细记录，而且保险公司也会提供一些重疾的诊疗方案供

医院参考。其根本原因就在于国外的保险公司很多都参股到医院并参与管理，是集医疗服务提供和经营管理为一体的管理式医疗，在这种模式下保险公司和医院之间可以通过资本纽带形成风险共担机制。

　　但这种模式并不适合中国的国情。根据现行《保险法》，我国保险公司不得投资于保险业以外的企业，因此保险公司无法参与医院的经营和管理，医、保的分家使各自的利益不能统一。由于中国存在的特有的医疗机构和政策体系，在保险公司与消费者之间必须有一个第三方健康管理体系，来保障保险公司与消费者双方的利益，国内的保险业需要走出具有中国特色的另一条专业化道路。

　　目前中国已经有保险公司进行了这方面的尝试。太平、平安、中意保险公司等已经开始与爱康公司合作，在健康险发展上采用"第三方健康管理服务"模式，为被保险人提供个性化的健康服务。这种健康服务包括终身健康档案管理、健康测评、导医导诊、健康咨询等，最终达成管理式医疗理念。在中国保险市场竞争加剧、不断成熟的环境下，引入第三方的健康管理服务机构必将是中国健康保险公司未来的发展方向。