应及早开始自己的养老新政

　　上海证券报 上投摩根富林明基金管理公司提供

　　现代人日复一日地投身于生活的洪流之中，较少有闲暇顾及其他。然而，最近劳动和社会保障部田成平部长对“十一五”期间劳动保障政策的解读，再度引发大家对“养老”的广泛关注。自2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。

　　有心人通过计算发现，假设某人现有月薪4000元，以养老保险缴费期限10年计，而10年后某人所在地平均工资为3000元，按公式基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)＋个人账户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%计算，这个公式看来蛮复杂，但计算出来的数字却很简单:在政策变化前，他退休时每月能领到890元养老金，而在政策变化后，能领到的养老金为770元。

　　在关注数字相对变化的同时，在我们退休之后，姑且不考虑十年二十年之后的生活成本，仅以目前的萝卜青菜价钱计，770元与4000元之间的资金缺口，我们拿什么来弥补?

　　无独有偶，富裕如美国，在

二战后婴儿潮出生的人们，如今即将面临退休问题。社会福利不足，一半以上的劳工未参与雇主的退休金方案，加上储蓄率仅为1%，专家估计一般人需要100万美元才能过上衣食无忧的退休生活，但50岁以上的美国人，银行账户平均只有4万多美元，这么大的资金缺口，怎么补?

　　再看看邻国日本，据其6月初公布的人口报告，65岁以上的人口已占日本人口的19.5%，每五人中就有一位是老人。而根据统计，这批超过法定退休年龄的人口，大多数仍然在工作。原因无他，因为日本的低出生率加速社会高龄化，日本人若不延迟退休，光靠政府退休金是难以为继的。

　　政府为个人准备的退休金不足是世界性的难题，不去管它，对个人而言，在退休之后才发现并未做好准备，实乃生命中不能承受之重。为保证拥有一个富足的老年生活，个人的“养老新政”也应及早开始。

　　新政的第一步就是做好养老规划，以下因素需要纳入考虑范围:一，负担与责任。有无尚需偿付的贷款，是否需要瞻养亲属或养育子女等；二，住房条件。涉及生活费用的高低；三，收入状况。不管全职或半职，涉及收入来源；四，劳保给付；五，通货膨胀。通胀会使钱缩水；六，健康状况。影响医疗费用的支出。

　　第二步就是要知己知彼。要知己，即要充分了解自己的风险承受力；要知彼，就是要了解各种投资工具的风险收益特征，并不断吸收

理财新观念、新知识。

　　第三步，进行退休规划的实施阶段，愈早愈好。对于长期投资来说，时间是个很重要的因素，开始投资时间越长，或准备退休的年限越晚，则整个规划所需要的投资报酬率越低，这样的退休规划就会比较容易达成，快乐退休的愿望越容易实现。

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