|
早报记者 肖莉
中国保监会日前公布《养老保险管理办法(草案)》和《健康保险管理办法(草案)》，向社会公开征求意见。根据征求意见稿，养老险的主要功能被限定为支付养老金，身故赔偿的比例不得超过保额的10%。
《养老保险管理办法(草案)》的出台，主要是为了应对迅速大扩容的养老业务需要。今年来，国内已成立两家专业养老保险公司，作为基本养老保险补充的企业年金业务也正式开闸，但到目前为止，并没有规定两家养老保险公司的业务范围。
而该草案一旦正式通过，在开展养老业务时，人寿保险公司或养老保险公司将有具体明确的“行为规范”。
根据征求意见稿，个人养老保险产品可以不提供“净死亡风险保障”。如果提供，“净死亡风险保额”不超过保单现金价值的10%。个人养老保险的身故保险金、全残保险金应当以保单现金价值为基准，最高不超过保单现金价值的110%。
一位参与意见稿设计的养老保险专家解释称，假设某人当年购买了保额为1000元的养老险，则最多只能有100元钱是死亡保障的保额，其余900元钱必须是以“养老金”的形式支付给投保人。
目前我国的人身保障险主要有三种保险标的：一是以“死”为保险标的，即死亡时提供赔付；一是以“生”作为保险标的；还有一种则是两全保险，既保“生”，也保“死”，比如一些疾病险，既保障生存、也提供投保人身故后对家人的生活保障。
保险专家认为，草案表明，养老险主要应为投保人提供养老保障，应该与其他保险有所区分，设计时应明确以“生”为保障标的。
在“养老金”支付方面，征求意见稿要求，保险公司必须为投保人提供选择权。根据征求意见稿的规定，保险公司在个人养老保险合同订立时，应当向被保险人提供最低养老年金转换率的选择权，其中应当至少包括一种终身年金转换率。所谓终身年金转换率，简单地理解，就是假设保单的保费为10万元，投保人可以选择以后是一次性领取、还是每月领取、或者是以每月递增的方式领取，是领20年结束、还是领到100岁等，不同的领取方式，要根据不同的转换率作相应计算，保险公司要先设计好相应的养老金转换率。
为了保障投保人的利益，征求意见稿要求企业年金产品不得向委托人承诺投资回报率。并要求保险公司经营分红养老险、万能养老险、投连养老险等新型个人养老保险业务时，应当每年至少向投保人寄送一次报告。意见稿同时规定对欺骗投保人的保险公司及代理人的惩罚措施。
| 
