身故赔付 养老险最多赔1.1倍

　　保监会前日在其官方网站上公布《养老保险管理办法（草案）》和《健康保险管理办法（草案）》征求意见稿，记者昨日邀请中英人寿保险有限公司的专业人士进行解读。

　　个人养老保险

　　身故赔偿 不超保单现金价值110%

　　办法规定： 个人养老保险产品可以不提供净死亡风险保障。如果提供，净死亡风险保额将不得超过保单现金价值的10％；个人养老保险的身故保险金、全残保险金应当以保单现金价值为基准，最高不超过保单现金价值的110％。

　　专家解读：身故、全残责任不得超过一定限额，

养老金产品也可以更加实惠。如果客户需要获得身故的保障，可以在购买个人养老产品后，再购买保险公司提供的寿险产品。

　　缴费过多 也要核保哦！

　　办法规定：投保人购买个人

养老保险，如趸缴保险费超过当地上一年度年社会平均工资的六倍或者期缴年保险费总额超过当地上一年度年社会平均工资的50％时，保险人应当对投保人进行必要的财务核保。

　　专家解读：目前，成都市上一年的平均工资为14638元，按规定，如果趸缴保险费超过87828元或期缴年保险费总额超过7319元，就需要进行核保。

　　此外办法还规定，人寿保险公司、养老保险公司及其工作人员在养老保险业务中隐瞒与合同有关的重要情况，欺骗投保人等，可处公司5万元以上30万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万元以上10万元以下的罚款。

　　健康险

　　短期健康险 不得保死亡

　　办法规定：长期疾病保险产品可以包含死亡保险责任，但在保险期间内，死亡给付金额不得高于疾病给付金额； 短期健康保险产品不得包含死亡保险责任；

医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。

　　专家解读：这是为了尽可能降低因保障身故以及生存责任而产生的成本，使这些产品更加实惠；如客户感到保障不足，可以在购买长期疾病保险后，再购买保险公司提供的寿险产品。

　　此外办法还规定，短期健康保险产品的保险责任等待期（也称观察期）不得超过90天；长期健康保险产品的保险责任等待期不得超过180天。短期个人健康保险产品允许实行费率浮动管理。本报记者