终身医疗险也是医疗基金账户

　　终身医疗保险，前两年还是国内比较“稀缺”的保险产品。这是一种补贴型的保险，投保后相当于为自己开了一个终身的医疗基金账户。日后只要因生病或意外住院治疗，即可得到保险理赔，直至终身，是一款保障功能较强的保险。

　　从基本原理来看，终身医疗保险是在一定时间内（如10年、20年）每年缴纳固定的保费，缴费期间和期满后直到终身均可得到保险公司的医疗赔付。这是一款值得购买的保险。 如果生病多，可得到经济上的补偿；如果生病少或不生病，就权当“花钱买了健康”。

　　需要指出的是，终身医疗保险投保时年纪越轻，不但得到保障的时间越长，所需缴纳保费也越低。以两家保险公司的产品为例：1、太平洋安泰保险公司“终身医疗保障计划”

　　安先生30周岁，投保终身医疗保障计划，基本保额10万元，住院补贴日额100元，缴费20年，年缴保费3145元，共缴保费62900元。

　　若因意外伤害而住院，每天可获得100元住院补贴，同一次住院最多可领取补贴9000元，每年最多18000元（因疾病住院按照实际住院天数减3天计算）。

　　若必须住进重症监护病房，可另获100元/天的重症监护病房补贴保险金，同一次住院最多可领取3000元，每年最多6000元。

　　门诊、急诊和救护车运送每次最多可得到250元补贴保险金。

　　若不幸身故或全残，可得到的保险金=10万元－累积赔付的医疗保险金。

　　2、中保康联保险公司“终身医疗保险计划”

　　王女士是一位舞蹈演员。30岁时投保一份保险金额为10万元的终身医疗保险，选择20年交费，年交保费1260元，共缴费25200元。

　　一次，王女士因腰部疼痛住院1个月，期间接受了人工椎间盘置换手术治疗。除了部分医疗费用由社会医疗保险直接支付外，王女士还可从保险公司获得：

　　住院现金补贴＝100元×30天＝3000元（每次最多18000元）

　　手术现金补贴＝100元×40(该手术对应的给付倍数)＝4000元

　　两项合计，本次住院获得的保险金为7000元。

　　保险继续有效，直至终身，累计可获得的保险金最高为10万元。

　　上述两款保险产品的保险金额一致，但保费差别却很大。根本原因是前者在终身医疗保险的基础上，增加了终身寿险的功能，属于可返还型产品；后者则是纯消费型的。

　　作者：保险主笔秦晓华 每日经济新闻