施 强

　　近年来，随着我国农村经济进入新的发展阶段，农村和农业发展对资金要素的依赖程度日趋增强。然而，由于部分地区农村合作金融明显缺位，农民尤其是贫困农民很难获得金融服务已成为普遍存在的现象，这方面的矛盾在西部少数民族贫困地区尤为突出。同时在实践中，不加区别的扶贫计划，往往造成非贫困户对贫困户的“挤出效应”，最终造成富裕户贷到贴息贷款、中等户贷到信用贷款、贫困户无款可贷的局面。为解决这一难题，填补农村金融空白，增加群众收入，甘肃临夏州委、州政府立足州情，筹资5亿元，从2013年开始在全州1000个村建立村级产业发展互助社。互助社以帮扶贫困户为重点，以支持贫困户发展生产为宗旨，旨在通过搭建农户自主参与的组织平台，为贫困农户提供更直接的金融服务，探索和完善财政扶贫资金支农助农的新机制，推动农村合作金融的创新发展。

　　产业发展互助社的运作模式

　　临夏州专门制定出台了《关于建立村级产业发展互助社的指导意见》和《临夏州村级产业发展互助社工作实施方案》，坚持自愿性、互助性、非盈利性、统一管理的原则，建立村级产业发展互助资金平台。按照“政府+企业+社员+其他”的模式，州政府筹资5亿元，给每个村特别是贫困村注资50万元以上；每个村跟进1户企业，每户企业注资20万～50万元；自愿入社的农户，每户注资1000元以上；同时，接受慈善机构和社会捐助资金。通过政府财政投入、吸收农户、企业注资和接收捐赠等多种方式，千方百计做大资金总量，努力通过“造血式”扶贫方式，推动全州贫困农户生产、生活整体发展。

　　入社自愿，退社自由。严格遵循农民群众的意愿和要求，自愿加入，依章退出，不违背农民意愿强迫命令和行政干预。互助社内部事务由社员决定，实行一人一票制，监事会、理事会、管理人员都由成员大会选举产生。实行成员民主管理、民主决策、民主监督，充分保障社员对组织内部各项事务的知情权、参与权和决策权。

　　互助合作，有借有还。互助社实行民主管理、统一监管。由乡(镇)村级产业发展互助社管理委员会监管，乡(镇)村级产业发展互助社管理站操作，独立运行。每户每次借款最高不超过2万元，借款期限一般在一年以内，特殊情况最多不超过两年，按月收取5‰(年均6%)的借款占用费，对逾期借款按月10‰(年均12%)收取逾期占用费。

　　用途专属，周转滚动。互助社专为农村弱势群体提供金融服务，明确规定向贫困户借款不得低于互助资金总量的50%。互助资金实行封闭式运行，只允许本社社员本人使用，不向非本社社员发放，借款主要用于贫困农民种植、养殖、创业等富民增收项目。在资金使用上实行滚动和循环制度，在占用费使用和收益分红上，收取的借款占用费和逾期占用费按年末借款余额的1%提取风险准备金。占用费的20%转入互助金本金滚动发展，剩余部分由互助社包干使用，超支不补，主要用于弥补经营成本、形成社员和企业的收益，社员和企业年收益分红按不低于注资3%的标准执行，自愿放弃的收益转入互助金本金，借款占用费免征税费。

　　加强领导，明确分工。州、县(市)双联行动和扶贫开发协调推进领导小组负责指导互助社的工作，研究提出发展互助社的相关政策措施，协调解决互助社组建、运行和管理中的重大问题；在州财政局设立村级产业发展互助社总社，主要负责政府投入资金的筹措、注入和监管；在县(市)财政局设立村级产业发展互助社分社，主要负责互助社跟进企业和社会募集资金的注入；在乡(镇)财政所设立村级产业发展互助社管理站，主要负责互助社日常运行管理。

　　民有民用，政府监管。互助社坚持民办民管民受益的原则，建立利益同享、风险共担的分配机制，通过合作获得最大的经济效益，最大限度地增加社员的收入，让社员真正得到实惠。各乡(镇)成立由乡(镇)党委、政府、人大主席团、纪委以及村干部、村民代表等组成的村级产业发展互助社管理委员会，负责借款对象的资金发放回收、用途监管和效益评估。县(市)纪检监察、审计等部门负责互助社的监管，指定专人全天候进行监督，定期不定期进行监察、审计，对管理规范、机制完善、运行良好、有可持续发展能力的互助社进行表彰奖励，对班子涣散、管理不善、造成损失的给予通报批评并限期整改，确保互助社安全运行、规范管理、高效使用。

　　在州委、州政府的全力推动和各县市党委、政府以及各级财政部门的共同努力下，全州村级产业发展互助社工作推进顺利，取得了阶段性成效，收到了预期的良好社会效益。截至2013年10月底，全州已通过验收成立互助社657个，占全州应成立互助社928个的71%，筹集资金6.01亿元，其中农户入社资金1.25亿元，跟进企业注资1.59亿元，政府注资3.17亿元，社会捐赠37.78万元，已发放借款2.5亿元。

　　几点启示

　　政府主导是村级产业发展互助社的发展基础。从国际实践看，尤努斯基于“社会良知驱动的企业”的理念创建了孟加拉的格莱珉银行，成功推动了扶贫事业的发展，然而，格莱珉银行从1976年在乔布村的探索，到1996年成功将第10亿美元发放到第200万个贷款者手中，足足用了二十年的时间，这种理念和模式是否适合中国？印度安德拉邦爆发的小贷危机，让世人看到简单运用市场手段进行的扶贫开发所导致的高利率、国外“热钱”与民间资金纷纷流入小额信贷市场进行谋利，最终导致大范围的信贷危机和严重的社会问题。

　　在我国，应充分发挥社会主义市场经济的优越性，在坚持社员对互助社民主管理的基础上，充分发挥好政府在组织协调和扶贫规划方面的优势，坚持保护性扶贫，真正让互助资金用到年收入2300元以下的贫困户手中，同时要不断完善各项管理制度，进一步整合各类扶贫资金，壮大互助社的资金实力，同时要发挥财政、纪检监察的外部监督作用，加强对资金使用公平性、合理性的监管。只有坚持政府主导，才能创造良好的外部环境，建立起适合我国农村环境的互助社体系。

　　民主管理是村级产业发展互助社健康发展的有效保障。必须把民办民管民受益作为首要原则。按照农民的意愿和要求，自愿加入，依章退出，切忌违背农民意愿强迫命令和行政干预。实行成员民主管理、民主决策、民主监督、充分保障社员对组织内部各项事务的知情权、参与权和决策权。做到事前有审查，事中有公示，事后有监督。真正建立起利益同享、风险共担的运行机制，通过互助合作获得最大的经济效益，让社员真正得到实惠。

　　培育产业是村级产业发展互助社的重要力量。组织村级产业发展互助社的目的是经济发展，必须要充分利用互助社的组织优势和互助作用，将村级产业发展互助社建设成为加快富民产业培育的重要平台。农业、畜牧等部门要引导广大农民发展优势特色产业、加快产业结构调整，积极为农民提供便利的生产资料、优良的技术服务。只有引导社员群众找准发展方向和目标，并自始至终给予政策帮扶和技术指导，帮助社员群众从产业化经营中稳定增加收入，才能进一步提振社员群众对互助社的信心，从而扩大覆盖面，增强其持续发展能力。

　　防范风险是村级产业发展互助社的重中之重。互助社的运行关系着全体社员的切身利益，关系着区域的安全稳定，必须要在积极推进互助社工作的同时，严格完善各项借款程序，制定互助社资金责任追究制度，对违规使用资金、回收不到位、呆坏账问题严重的，采取必要的问责手段。把信用乡镇、信用村组、信用农户的评价和互助社的借款条件结合起来，建立比较完善的农户信用档案，定期对农户开展信用评价。加大宣传教育力度，引导群众树立“有借有还、滚动使用”的借用意识，形成信用光荣和争当信用农户的社会风气。唯此才可以有效地降低互助社的借款风险，确保互助社安全、规范和健康运行。

　　下一步，临夏州政府将整合各类扶贫资金，做实做强政策性担保平台，在商业银行支持下为互助社争取更多的发展资金，并探索引入风险保障基金和弹性还款机制，以解决社员因发生意外无力偿还和因灾害延期偿还等问题。■

　　(作者系甘肃省临夏回族自治州副州长)