对外经济贸易大学院长王稳

　　在这里给大家简单讲一下我的观点，尊敬的孙会长，尊敬的杨社长，各位嘉宾大家下午好！非常高兴来参加这个会议，也非常高兴有机会来和大家做一个交流，我想交流的题目叫“转型财产险市场”这样重大的命题，围绕这点我想讲一下转型的背景，市场转型面临的一些重大问题，如何转型，包括给公司的一点建议。

　　为什么要讲“转型”的问题呢？前两天我在青岛参加了一个国际研讨会，邀请了新华总公司和大地郭总，他们讲到一个问题，市场需要转型，我在下面和很多公司老总聊天的时候大家都说保险行业要转型，转型已经应该成为行业的共识。但大家觉得把行业粗放式经营模式到以客户价值、服务社会方面来，实际上哪家公司转是个问题，怎么转也还是个问题。

　　不转呢大家觉得好像在等死；率先转又怕转不好找死。这是各个公司在转型过程中面临的比较大的麻烦，我们国家经济整个发展模式，国家“十一五规划”、“十二五规划”确定了两步模式就是两头在外，通过产业调整，形成劳动力成本基础优势形成两头在外加工贸易模式，很多外媒把我们成为“世界的加工厂”，工业化经济发展模式的特征是，iPhone的加工大家都知道，苹果有200美金的利润，中国人只有6.48元的利润，这形成中国在国际产业分工中处于相对低端的模式。所以，国家总是在提经济模式的转型。

　　金融体制的改革，虽然我们在国际分工中获得的份额很低，但是仅仅靠外汇储备，这几年辛辛苦苦形成的外汇储备，我们又把这个钱通过储备资金的形式购买美国国债，重新回到美国金融市场。人民币体系和整个中国金融体制稳定经济发展的功能削弱，金融体制给我们造成经济损失是比较大的。突出表现来看，我们人民币对内是贬值，对外升值。在这样大背景下，我们产险业的发展，这些年的开放和发展，在整个金融领域是最为开放的。最近交强险也放开了，开放和发展对我们行业来说带来了非常大的困难，特别大的困难是我们形成了竞争特别激烈，盈利很难继续下去。这是困难的问题，有商业机构发布报告，未来中国会在全球形成第二个财产险市场。

　　上半年保监会发布的财产险保费市场2800亿，产险市场有喜又有忧，这种竞争是一个主流。财产险面临的主流特征是产业组群特别明显，从市场占有率和平均占有率来说，人保居于领导者的地位，其它公司很多都在跟从。保险公司之间在车险产品以及家财险产品，应该说创新类产品不是很多，老百姓买车险来讲，我个人愿意买比较便宜的车险，所以保险公司只能在服务和价格上展开竞争，这样保险业的发展就受到很大的影响。我们产险业面临整个经济大背景转型，产险业也要转型。

　　转型要解决当前产险市场面临的一些重大的问题。我想梳理一下这些问题起码有九个问题，和各位领导商榷一下。

　　第一，国际成熟的车险市场一般占到50%—55%，我国车险比重2010年达到77%，这样的财产险市场结构，我们在考虑它什么时候向发达市场结构严禁？从哪一天开始车险比重会下降？这是很大的问题，结构性调整什么时候开始？

　　第二，影响车险非常重要的赔付率的问题，我们国家财产险赔付率都是相对比较高的，2010年财产险综合赔付率45.08%，车险综合赔付率46%，交强险赔付率在80%左右，这样的赔付率怎么样支持行业可持续发展，尤其在交强险中的可持续发展？

　　第三，影响车险转型的是市场结构是市场主体规范问题，现在理赔难我们已经在着力解决，但还是有一些问题，昨天中央新闻播了中介市场部规范处罚的问题。

　　第四，行业盈利是不是要持续才能确保转型成功，长期以来我们财产险市场是亏的，2010年车险市场在财产险市场当中表现越来越好，最近中国经济有一点减速，汽车业有一点减速，很多成熟也出台了相应的限制性措施，加上车险费率华改革和车险新政和交强险开放。

　　第五，保监会在理赔难，理赔服务提升，后续的盈利就难以继续下去，接下来是二次车改，我不知道大家怎么来看？起码一次车改很明显导致恶性竞争，最终保监会进行改制，第二次车改会给财产险市场带来什么？

　　第六，渠道新政，传统的渠道，各家公司不愿意转型，传统渠道带来获取保单成本特别高，上次我问一个老总，他不太愿意经营行业险了，20元、15元的行业险真正到公司0.93元，大部分被中间环节拿走了。中间环节很多问题，服务问题、理赔问题，大家对保险公司都诟病很多。保险公司就需要找可以信赖的渠道。什么是可以信赖的渠道呢？平安率先做的车险、电销，有些公司做网上投保，有些公司做店面直销，按国际经验，渠道新的法规下，保险公司更应该整合渠道和产品适应变化，所以渠道是影响产险市场发展非常重要的一个问题。

　　第七，监管的问题，我们国家长期监管老是处于一个问题，保险市场总是监管-放松-再监管-再放松，到底是市场重要还是监管部门重要，怎么推动监管？

　　第八，交强险对外资开放的影响，三星(微博)保险强调的就是通过降低赔付率和降低成本率来推动公司的经营，这会对我们整个产险市场带来什么变化？这可能是需要大家来讨论的。

　　第九，人才的问题，因为我是高校的，大家看到我们现在保险行业，整个从业人员从哪儿来是个问题？银行专业的同学大部分到了银行，保险专业的学生三分之一去了银行，三分之一去了大型国企，三分之一才到保险，这对我们行业也有影响。行业是不是形成和银行业一样，能够针对教育人才，真正把基础教育和学校教育结合起来是个问题。同时保险行业激励机制也是非常重要的，美国最大的财产险保险公司他们有一定的激励机制，激励机制好，保单率和续保率才会好。

　　有了这样九个机制，行业转型就会有目标，围绕公司增长，转型有个方向性的东西。2012年麦肯锡发布报告，零售行业、保险业要强调以转到客户为中心，由关注公司的资产负债表到关注顾客的资产负债表，围绕这个转型，保监会也在推动行业转型，无论制度和公司探索发展模式都在转型。这个转型一定要根据客户的需求，客户是谁？当然也有农民工进城，也有我们这样的教授，有富人，2010年底波士顿调查公司有个调查，中国拥有百万资产的家庭才140万，美国这样的国家才160—190万，今年美国经济不好，富裕阶层还在减少。美国这么大的市场，我们怎么样适应这个变化，需要各界关注这样的问题。围绕公司转型，保监会提出“强力保护消费者利益”的措施，推动财产险费率市场化改革，特别是大家关注的销售体制的变化，销售体制的变化对寿险业影响更大一些，比如员工制，专业财产公司的建立，很多财产险公司的建立，这个体制会带来什么样的影响？

　　发展模式上，财产险已经形成垄断竞争的格局，它主要的特征表现在规模化的经营，信息化的经营和综合化的经营，惠普(微博)、英特尔(微博)公司有个研究报告，2009年开始，中国保险业信息化投入已经开始超过银行业的信息化投入，表明保险业基于现在的网络技术和信息技术推动体制的变革越来越重要。

　　接下来一个问题是财产险业集团化经营、综合经营的演变，大部分公司在工作中通过集团化经营来获取相对垄断的收益，而且有研究报告显示，垄断经营可以使行业整体盈利。中国财产险业是最开放的领域，国际化竞争是要面对，要做好努力的。

　　这种转型，大家理论上形成了共识，实践上大家看到有这么多的问题，需要大家来转型，通过转型来解决，但是怎么转？要不要转？现在我们还没有看到公司有明确的信号，我们开始围绕这个要转型。地产大亨分隆(音译)曾经有过对这样一个状态的描述，一个兄弟偷看大嫂洗澡，大嫂说你对得起你大哥吗？这哥们儿站在那儿不动了，接下来就说你对得起大嫂吗？这个兄弟走也不是，站也不是，愣在那儿，然后大嫂又说，你这样傻站在那儿对得起你自己吗？所以转型也是这样，不转怎么办？转怎么办？

　　对此，我想给大家提一些建议，转型过程中要培养八种转型的能力。

　　第一，大数据整合下的交叉销售，这是非常重要的一个方面。

　　第二，财产险最重要的是价格，所以精算和定价优势在未来会非常重要。

　　第三，新的全面的风险管理理念和模式是公司必须关注的。

　　第四，更加垂直、专业和灵活的大零售组织结构，必须适应消费者变化。

　　第五，端到端的流程再造是非常重要的，要提高客户体验和运营效率。现在客户都讲究体验，很多人买iPhone很多情况下追求的是一种体验，一种感受。

　　第六，提高技术的应用能力，建立学习型的组织，财产险要学会“第五项修炼”。

　　第七，呼吁产险公司注重专业人才的引进，最好不要把下岗老太太拉来，像寿险那样做产险。

　　第八，新一代的资产经营策略和资本管理技术，这样的技术是当今财产险公司和世界著名保险公司都参与了先进的风险管理技术。

　　谢谢大家！