文∕袁颖晖 丰泰保险上海分公司总经理

　　随着保监会新主席的走马上任，中国的保险行业在这个春天里显得格外热闹，处处涌动着变化的格局。大有竹外桃花三两枝，春江水暖鸭先知的味道。

　　变是好事，这世上唯一永恒不变的就是变。但我们绝不是为了变化而变化。其实在这些积极变化的深处恰恰折射出一些不变的东西，永恒的东西。在行业快速发展了十几年之后，我们的确是该静下心来，思考、探究一下那些不变。变与不变，是矛盾的统一体，不是吗？且让我们看来：

　　保险的基本属性并未、也从未发生过变化。保险是一个应对风险、危机的行业，其最重要的职能就是风险补偿。不容否认的一个事实就是，无论是财产保险、责任保险、意外健康保险还是人寿保险，其基本的功能就是以不幸事件发生为前提的。当人们遭遇天灾人祸、意外事件、生老病死之时，保险可以起到雪中送炭、救人于危难、提供财务保障的巨大作用。作为保险行业的从业人员，我们必须清醒地看到并牢牢记住保险这一亘古未变的基本属性，以雪中送炭为己任，坚持走保障之路。在这样的认识之下，再来看今天所大力倡导的保险产品重视保障的变化，不恰恰就是在对保险基本属性和价值的回归吗？不变推动了变，这也正是辩证法。

　　从根本上来看，保险的经营方式也并无变化。众所周知，保险经营是以大数法则为基础，并秉承保险利益、最大诚信、近因和补偿这四大原则而开展的。无论在任何时候，这些保险经营的基础和原则都不会发生改变。围绕大数法则的基础和四大保险原则，保险公司拟订费率，收取合理的保险费，并以承担相应的赔偿或给付责任作为对价。费率、条款等的市场化改革当然必要，但任何改革都必须遵从行业、经济正常发展、运行的规律，而不能置科学、原则于不顾自行其事。这样到头来导致的经营不善，最终后果却恰恰是伤害了大多数的投保人，产生了极大的不公平。行业的很多问题从本源上来说正是因为对保险经营方式、规则的不尊重，屈从于所谓市场、发展的压力走错了路。所以今天，我们必须大力呼吁保险业回归正确、理性的经营方式。变正是回应‘不变’。

　　保险的营销本质没有发生变化。坦率而言，保险是靠“卖”出去的，而非靠主动来“买”的。个中原因众多，但似与人们普遍的对于风险的厌恶有关。对于一个靠“卖”才能够实现收入的行业来说，营销自然是重中之重。但这种营销的重要性在行业高速发展的十数年间却被异化了。保险公司轻产品，轻服务，独重营销，实在是本末倒置。更加不能容忍的是营销至上的思路导致了保险公司的短视行为，不重视产品开发、提升服务质量、人才培养，而把大量的精力集中在了增员、提高生产力上，话术至上，保费、规模论英雄。大量的销售误导或多或少都与此有关。须知真正的营销是以发掘、引导、满足客户需求为前提的，是以客户满意度为中心的全方位服务，产品开发、流程、理赔、风险防范和管理、销售、服务等都是围绕这样一个中心来实现的。营销的重要性只有在以客户为中心的价值体系和经营体系中才能得到真正的体现。今天，保监会所倡导的解决销售误导等问题正是对于营销本质的再认识，我们真得以这不变的保险营销本质来重新审视保险业的发展之路。

　　偿付能力监管的思路不变。新年伊始，保监会各种文件纷至沓来，可谓乱花渐欲迷人眼，大家都在说“监管变阵”。但在这些看似繁复的变化之中，却透露出保监会坚持偿付能力监管大方向的不变。这对于保险行业的长期、稳定发展是大利好。大家都知道，保险其实是负债经营的，我们收到的每一分钱保险费都是与未来可能需要承担的责任相对应的，是长期的负债。保险业的稳健经营、被保险人利益的切实保护，都需要保险公司维持充足的偿付能力。在过去多年粗放式经营的模式下，保监会不得不将更多的精力和关注放在对市场行为的监管上，这就导致了“一抓就死、一放就乱”的局面。而当偿付能力的标准制订出来(且不断向国际标准靠拢)并被严格执行监管时，对于市场行为的监管就可以逐步弱化了。对于内控严格、经营良好的公司，自然可以体现价格、服务等优势来吸引客户，只要可以保证偿付能力的充足性。而对于片面以市场占有率为目标，只重价格、手续费甚至于其他一些手段的公司，这些行为都只能是短期的，最终都会因为偿付能力的问题而陷入窘境。坚持偿付能力监管思路的不变，将奠定中国保险业健康和向深度发展的大格局。这样的“不变”将演化出诸多的“变”，积极、有活力、可持续、市场和客户双赢的“变”。

　　中国经济的长期、稳定、高速发展格局不变。虽然在刚刚召开的两会上，中国政府将2012年的GDP增长目标调低至7.5%，但这并不改变中国经济在未来十几年甚至更长的时间内稳定、高速发展的大格局。同时，考虑到中国保险业目前无论是在保险密度还是保险深度方面都和发达国家、甚至世界平均水平相比有着相当大的差距(如2009年，中国的保险密度为人均保险费121.2美元，全球平均水平为595.1美元；保险深度为占GDP的3.4%，而全球平均达到为7%)，中国保险业未来的发展空间仍然是十分巨大的。而且随着中国经济由偏重于投资和出口拉动向消费、投资、出口的平衡发展，保险业将获得非常广阔的发展前景和良好的结构调整机会。人口增速的放缓，老龄化社会的提前到来，富裕程度的快速提高，将大大带动包括健康险、家居保险等在内的保障型险种的快速成长。同时，法律环境的日趋完善也会让责任险等新型险种走上持续高速增长的通道。我们所有的变都将被牢牢地奠基于这一长期不变的发展格局上，这是我们每一个保险从业人员都应该有的视野，这种不变给了我们充足的信心！

　　让我们透过纷繁复杂的保险变局，用我们的慧眼和心去洞察这些不变的真谛、规律和前景，张开我们热情的双臂，以无比的自信和勇气，一起去拥抱保险业的春天吧！