保监会项俊波时代的开启，让业界充满了好奇和期待。在一位保险界知名学者的眼中，项俊波时代无疑要面对原有的问题，而在新监管层的眼中，什么是最为棘手要解决的，通过多次参与保险市场调研的学者观察，也许能略窥一二

　　法治周末记者 马树娟

　　一直承担着行业诸多课题的知名学者郝演苏(微博)，最近有些忙，作为中央财经大学保险学院院长，除了日常的科研、教学和行政管理外，他还参加了项俊波履新后召开的专家座谈会。

　　而在2012年1月7日召开的保险监管工作会议，保监会工作的重点也凸显出来———解决车险理赔难和寿险销售误导问题；建立健全保险市场准入和退出机制；推进农业保险、巨灾保险、个人延税型养老保险发展。

　　在郝演苏看来，很多亟待解决的问题，都是长期以来存在的。“我们针对保险准入退出机制和农业保险、巨灾保险、个人延税型养老保险的调研一直在做。”郝演苏说。

　　在项俊波时代，这些顽疾是否能够迎刃而解，也是最考验新任监管层智慧的。

　　2012是营销员体制改革最好时段

　　“最不保险的事儿就是买保险”成了项俊波在全国保险监管工作会议上的开场段子。

　　销售误导和理赔难成为了保险业在消费者中最直观的印象，也是保险业最受人诟病的毒瘤。就此，1月15日，保监会下发了《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，对人寿保险、健康保险等险种的保险条款和保险费率进行规范；1月18日又发布了《人身保险业务经营规则征求意见稿》，矛头直指人身险销售误导这一顽疾。

　　“销售误导严重影响了保险业在普通消费者心目中的形象，项主席对此非常重视。但这种现象之所以普遍存在，我认为这同现有营销员体制的弊端有很大关系。”郝演苏说。

　　据郝演苏的调查统计，目前，我国保险营销员的平均收入远低于社会劳动者的平均工资水平，更为重要的是营销员缺乏基本的社会保障。

　　“有没有五险一金，已经成为一个老百姓评价普通劳动者社会地位的最基本的标准。但是，由于制度缺陷，保险营销员游离于基本保障之外，卖一张保单才能获得相应的报酬，为了生存，难免会有急功近利的心理，销售误导也在所难免。”郝演苏说。

　　虽然保监会于2010年10月发布了《关于改革完善保险营销员体制的意见》，开启保险营销员管理体制改革的大幕。然而，保险公司或中介机构作为既得利益者，要想将营销人员纳入公司员工，并为其缴纳五险一金，势必运营成本会大幅增加。因此，改革伊始就遭遇了来自市场经营主体的阻力。

　　“2012年应该是推动保险营销员体制改革最好的时间段。”郝演苏说，“由于我国经济增长速度开始放缓，这也将是保险公司转型的契机———大量销售业绩不好的业务员将会被市场淘汰出局，大浪淘沙过后，少数业绩突出的营销员就可以转为公司销售部门员工或者变为下属销售公司员工。”

　　保险退出机制施压保险公司

　　在郝演苏的调研项目中，保险市场的准入和退出机制也是研究的重点。

　　虽然2011年以来，保监会加大了对保险行业的整顿和清理力度，截至2011年年底，共计注销保险专业、兼业代理机构近万家。这让郝演苏看到了保监会整顿市场的决心。不过，他觉得保险中介机构的退出相对容易；而一些大型的保险公司，在退市时还是存在一些困难。

　　郝演苏给法治周末记者举例说，2008年金融危机期间，为了避免全美最大的保险公司美国国际集团(AIG)破产给美国经济带来系统性风险，美国政府对其提供850亿美元的紧急贷款。“越大的公司越难退出，成立越久的公司越难退出。这也就会出现公司绑架政府的现象。”郝演苏说。

　　此次，项俊波将保险公司退出机制的建设作为2012年的重点工作提了出来，但是郝演苏认为，保险产品的特殊性(保险产品购买意味着服务才刚刚开始)，使得监管部门对退出机制的实施将非常谨慎。

　　由此看来，2012年让经营不善的保险公司直接退出市场，也多是“喊”和“说”，最多是在政策上明确些，但更为具体的操作细则在短期内很难出台。但是郝演苏认为，通过制度的不断完善，就会让保险公司，尤其是新成立不久的中小保险公司产生一种危机感。

　　推进新险种需突破障碍

　　郝演苏的调研也曾涉及巨灾保险、农业保险、个人延税型养老保险的相关问题，这些问题也是项俊波上任后关注的重点，但郝演苏认为，要想在短期内有所突破还存在很多障碍。

　　以农业保险为例，就涉及到政府补贴的处理问题。郝演苏认为，如果有一家政府全资的政策性保险公司，财政拨款直接入账，公司按照政策化方式运行，就可以切实推动农业保险的发展。

　　目前，我国农业保险发展的现状则是还没有一家真正由国家控制的、全国性的、独立的、专门经营农业保险的政策性公司，都是商业保险公司在兼营农业保险，由于政府补贴投入的问题，农险业绩基本都是靠天吃饭，赚钱了公司就偷着乐，亏损了也只能自认倒霉，这也使得一些财险公司对从事农业保险业务的积极性不高，有的甚至就不愿开展此项业务。

　　尽管推动农业保险需要相关部门的配合和支持，但郝演苏认为，保监会应当搭建起平台来。

　　“眼下要发展农业保险，必须两条腿走路：一是成立一家由政府全资控股的、全国范围内经营农业保险的政策性公司，不过考虑到组建一家新公司，还需搭建网络，所以最经济、最科学的选择就是将国有保险公司人保财险(微博)的农业保险业务剥离出来，成立一个全资的中国人民农业保险公司；二是鼓励突破现有的保险法规，鼓励农民搞互助合作的、初级形式的农业保险合作社。”郝演苏说。

　　其实，2011年浙江省宁波慈溪市就成立了中国第一个农村保险互助社，对保险法已有所突破，虽然保监会没有公开宣传，但也没有禁止，也没有过多干预，这让郝演苏觉得监管层已在这方面开动脑筋，也算是通过采取迂回的措施来推动农业保险的发展。

　　郝演苏觉得，同农业保险一样，在巨灾保险、个人延税型养老保险的推出上，保险公司应当通过换位思考，替政府算一笔账，让政府意识到保险公司开展此项业务不仅是利国利民的，同时也不会给政府的财政收入造成很大的损失。

　　相比较来看，郝演苏认为，项俊波很有可能先大力推动涉农保险的发展。“当前农业保险在中国保险业中是最薄弱的一环，而以项俊波此前在农行积累的丰富的三农金融改革经验，接下来在农业保险领域应该会有大动作。”