中外保险企业六一觅商机 少儿险步入DIY时代

　　□本报记者 马璐瑶

　　有几家寿险公司人士曾粗略估计，在各家保险公司的账面上，同样的保险产品，少儿险的保单件均保费通常要比成人保单的高出20%到50%不等，少儿险因此获得了高效益险种的光环。或许正是基于此，在保险市场竞争日趋激烈的今天，各家中外资保险企业才会抓住“六一”国际儿童节的契机，纷纷推出各自精心策划的少儿险产品，以此角力少儿险市场。

　　觅商机

　　据了解，“六一”儿童节仅仅是一个揭幕，保险公司会在随后的6、7、8三个月进入少儿险的营销高峰。而每年这个阶段，各家寿险公司的保费统计中，少儿险则会成为保费的一个重要进项。

　　中意人寿北京分公司强力推出了“锦绣行”子女教育保障计划。而美国友邦保险公司则瞄准16岁以下儿童发力，推出了分红型两全保险“友邦育英宝分红型两全保险”。

　　平安寿险北京分公司从5月25日推出为期3个月的“平安与希望同行”活动，客户填写问卷调查参加抽奖，特别大奖可以参加夏令营；如果购买指定少儿险产品，平安将代为捐赠3元钱给希望小学，孩子可以获得“爱心小使者”证书。

　　新华人寿则在自己现有的“少儿成长计划”系列产品中，增加了一款两全分红型产品。同时推出书画大赛、夏令营等一系列少儿活动。作为保险市场新主力的

长城保险股份有限公司，则推出了自己历时半年调研开发出的少儿年金产品———“爱相随”。

　　记者在采访中获悉，父母在为子女准备教育金、创业金或者婚嫁金等的时候，现有很多保险产品在资金返还时间上往往与客户的实际需要不匹配，带来诸多不便。在对客户的调查中，教育金的给付形式比较受欢迎，尤其是大学教育金高达32.6%，同时，婚嫁、创业和满期金的需求也较平均地体现在客户的需求中。

　　狭义上的少儿险大多承保年龄在16或18岁以下，而当到被保险人25岁左右成年后，进行满期给付便中止合同。“事实证明这种短期限的产品生命力有限，”长城保险总精算师刘占国说，“如果保险责任放在25岁以下，保险资金运作周期有限，客户赚不到什么钱，而公司也赚不了什么钱，只有渠道获利，所以必须放长投保期限，对公司和客户才都有利。”

　　为此，如何改进现有少儿险存在的缺憾，帮助广大投保人规避因利率波动带来的风险等问题自然成了众多中外保险企业在少儿险竞争市场脱颖而出的法宝。

　　DIY时代

　　就少儿险如何改进等相关话题，长城保险就对其关注的四大重点城市进行了调查。长城保险总经理助理马云蛟介绍说，通过调查发现，最有

竞争力的少儿产品体现在“教育金给付部分设计合理”、“给付额度高”、“领取方式灵活”、“保障期间长”等方面。其中，教育金给付部分设计更合理，给付额度高，需求高达59.6%。领取方式灵活需求也高达45.6%，保障期间长高达42.1%。

　　正是基于这项调查，“爱相随”在资金返还时间设计上做出了重大突破：客户可以根据自己的需求随时申请领取。如果选择将这笔资金继续留存，长城保险承诺不低于同期一年定期银行利率，并按本公司确定的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息，在本主险合同终止或生存保险金受益人申请时给付”。

　　“爱相随”少儿年金保险的最大不同就是实现了产品功能D IY。传统的产品研发，注意力往往集中在产品自身的“完美”；但DIY的意义在于：消费者成了产品研发的中心。

　　记者对比后发现，该款产品最大的特色在于资金返还方式上。传统的少儿教育金保险、创业金保险等都是固定的返还时间，这个时间一旦确定，就很难再根据我们投保人的实际需要做出更改。