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穆南 特约撰稿[2006-02-27]
5年前，张先生投保了某人寿保险公司的一款终身寿险，包括附加豁免缴付保险费利益的保障条款。
去年3月，他因突发心脏疾病住院抢救；出院后，上海市劳动能力鉴定中心给他签发
了“完全丧失劳动能力”的鉴定结论书。
根据保险合同的规定，张先生向保险公司提出了保险费豁免的申请。保险公司决定，先豁免张先生两年的保险费，两年后再对其身体状况重新评估，决定是否继续豁免。
张先生对此颇为不满，认为保险公司的这种做法有悖于保险合同的约定：投保人因疾病导致“完全丧失工作能力”，属于豁免保障条款的保险责任范围，保险公司应当一次性豁免未来应缴付的全部保险费，而不是仅豁免两年的保险费。
保险公司的做法是否合理呢？根据保险合同相关豁免条款的规定：如被保险人遭受‘完全丧失工作能力’，经‘本公司’指定的医院或医生证明属实，确在本利益给付条款承保责任范围以内，‘本公司’应按照合同约定豁免主契约、相关的附加契约包括本附约应缴的保险费，直到缴费期满日，或被保险人年满六十五岁，或被保险人可以从事任何工作以获得任何报酬。”
由此可见，张先生目前“完全丧失劳动能力”，已经符合豁免保险费的条件，但这不代表他会“永久性”丧失劳动能力。如果将来他的身体状况好转了，又恢复了劳动能力可以取得报酬，也就不完全符合豁免保险费的条件了，需要重新进行评估。因此，保险公司决定先豁免张先生两年的保险费，两年后根据他的身体状况和实际劳动能力，再决定是否继续豁免保险费的做法是合理的。
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