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寿险价格将不再千篇一律


http://finance.sina.com.cn 2005年12月23日 00:45 东方早报

  早报记者 肖莉 责任编辑 祝建华

  我国寿险产品费率市场化终于迈出重要一步。近日,中国保监会发布了“中国人寿保险业经验生命表(2000—2003)”(以下简称新生命表),并将于2006年1月1日起生效。以新生命表的发布为契机,保监会将逐步放开寿险产品的定价权,各保险公司可自行决定其寿险产品定价用生命表,而且可根据不同的人群使用不同的生命表。这样,消费者购买保险
时,就可能在不同公司得到不同的报价。

  生命表又称“死亡率表”,是用于描述社会平均年龄以及不同年龄人群死亡规律的概率分布表,广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、

准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面,我国于1995年发布了第一张经验生命表———“中国人寿保险业经验生命表(1990—1993)”。

  据悉,新生命表包括非

养老金业务男女表和养老金业务男女表共两套四张表,其结构与原生命表相同,但取消了男女混合表。根据新生命表,本次非养老金业务生命表男性平均寿命为76.7岁,较原生命表提高了3.1岁;女性平均寿命为80.9岁,较原生命表提高了3.1岁。养老金业务生命表男性平均寿命为79.7岁,较原生命表提高了4.8岁;女性平均寿命为83.7岁,较原生命表提高了4.7岁。

  中国保监会人身险部负责人表示,之所以非养老金业务表与养老金业务表有所不同,是因为整体而言,投保养老金的人群死亡的概率,比投保非养老金的人群要小。

  伴随新生命表的发布和生效,寿险公司的产品定价权也放开。产品定价时,寿险公司可以以新生命表为基础,也可以以其他生命表为基础。而且,寿险公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技术的不同或者市场策略的需要,采用不同的生命表。这样,消费者购买保险时,就可能在不同公司得到不同的报价。因此,新生命表的发布是我国寿险产品费率市场化的重要一步。

  新生命表的出台对不同寿险产品价格的影响并不相同。保监会有关负责人称,由于新生命表比原生命表的寿命延长了,死亡率降低了,如果寿险公司的定价遵循这一趋势,保障类产品的价格应该下降。但是,对于保险公司认为死亡风险较高的人群,价格反而可能上涨。

  对于储蓄类产品,由于价格对死亡率不敏感,这些产品的价格的变化将很小。

  而以终身年金为代表的年金类产品,新生命表比原生命表的寿命延长了,意味着保险公司需要支付年金的时间更长了,支付的金额也更多了。因此,年金类的产品应该涨价。

  但该负责人同时指出,由于定价生命表是可以自由选择的,保险公司可以选择涨价,也可以选择不涨价,市场竞争的压力将至少压缩涨价的空间。

  针对涨价传言可能引发的抢购潮,保监会提醒广大消费者,第一不要轻信市场涨价传言,抢在新生命表实施之前,买了自己不需要的产品;第二在新生命表实施之后,购买保险产品时,要货比三家,要综合考虑公司信誉、服务和价格。


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