明年寿险公司可自主定价

　　“新生命表的发布，标志着我国寿险业向产品费率市场化迈出了一小步。”昨日，中国保监会正式发布新生命表，保监会人身保险监管部主任陈文辉在发布会上作了上述表态。

　　新生命表面世　使用期约为10年

　　昨日，保监会发布了“中国人寿保险业经验生命表(2000—2003)”(以下简称新生命表 )，这是我国发布的第二张生命表。我国第一张生命表发布于1995年。根据国际惯例，生命表的使用期限一般为10年，也就是说，这张新生命表将延用到2016年，但陈文辉表示，期间也可能根据实际情况进行调整。

　　据了解，新生命表包括非

养老金业务男女表和养老金业务男女表共两套四张表，简称“CL(2000-2003)”。其结构与原生命表相同，但取消了男女混合表。之所以非养老金业务与养老金业务用表不同，是因为，投保养老金的人群死亡的概率比投保非养老金的人群要小。

　　本次非养老金业务表男性平均寿命为76.7岁，较原生命表提高了3.1岁，女性平均寿命为80.9岁，较原生命表提高了3.1岁。养老金业务表男性平均寿命为79.7岁，较原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较原生命表提高了4.7岁。

　　新生命表的数据来源于国内经营时间较长、数据量较大的六家寿险公司：中国人寿、平安、太平洋、新华、泰康、友邦。六家公司共提交了1亿多条保单记录，占全行业同期保单数量的98%以上。

　　寿险定价“松绑” 保险公司将差异报价

　　陈文辉介绍，“新生命表将只用做责任

准备金评估。寿险公司定价，可以以新生命表为基础，也可以以其他生命表为基础。”这意味着寿险定价的利率、死亡率、费用率三要素中，死亡率要素将完全由公司决定。定价生命表放开后，公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技术的不同或者市场策略的需要，采用不同的生命表。同样，消费者购买保险，也可以在不同公司得到不同的报价。

　　据业内人士估算，目前寿险公司的责任准备金大概在1.1万亿至1.2万亿元之间，而新生命表对寿险行业准备金的影响大概在8亿元左右，所以，新生命表不会对寿险公司的偿付能力产生太大影响。但新生命表的实施将使某些公司对责任准备金做出调整。有的公司可能会释放出一定准备金，从而增加公司利润；有的公司可能要补充准备金，可能会导致亏损。

　　陈文辉表示，费率市场化是寿险业发展的必然趋势，“本来保监会考虑同时放开利率、死亡率、费用率三要素，但考虑到目前保险公司的风险承受能力，决定先放开对寿险市场影响较小的死亡率。”今后，保监会将逐步放开利率和费用率。

　　寿险和年金产品最“敏感” 消费者不要轻信涨价传言

　　陈文辉表示，新生命表对于寿险产品价格的影响，不能一概而论，而要具体情况具体分析。不同的公司、不同的地域、不同的受保人群、不同的产品受到的影响都不一样。但总体而言，寿险和年金产品的价格对新生命表会比较敏感。

　　陈文辉介绍，由于新生命表比原生命表的寿命延长了，死亡率降低了。如果寿险公司的定价遵循这一趋势，保障类产品的价格应该下降。但是，对于保险公司认为死亡风险较高的人群，价格反而可能上涨。

　　对于年金类产品而言，意味着保单进入给付期之后，保险公司需要支付年金的时间更长了，支付的金额也更多了。如果寿险公司的定价遵循这一趋势，年金类的产品应该涨价。但是，有两个因素将会影响公司的定价：一是定价生命表是可以自由选择的，保险公司可以选择涨价，也可以选择不涨价，市场竞争的压力将至少压缩涨价的空间；二是在新生命表发布之前，保险公司早已意识到寿命延长的因素，在定价中实际上已经加了安全系数。

　　而目前市场上的储蓄类产品，其价格对死亡率不敏感，这些产品的价格变化将很小。

　　陈文辉提醒广大消费者，第一不要轻信市场涨价传言，抢在新生命表实施之前，买了自己不需要的产品；第二在新生命表实施之后，购买保险产品时，要货比三家，综合考虑公司的信誉、服务和价格。

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　　寿险生命表演变史

　　1995年我国发布了“中国人寿保险业经验生命表(1990—1993)”，这是我国第一张经验生命表。

　　2003年8月，中国保监会正式启动新生命表编制项目。

　　2005年11月12日，新生命表编制完成并通过了以著名人口专家、全国人大副委员长蒋正华为主任的专家评审会的评审。

　　2005年12月22日，保监会正式发布“中国人寿保险业经验生命表(2000—2003)”，这是我国第二张经验生命表。

　　2006年1月1日，新生命表将正式实施。

　　商报记者 张培娟