寿险市场年终盘点：产品丰富 回报保障并重

　　上海证券报 冯跃

　　2005年，保险机构急速扩张，带动了保险产品的活跃。新保险公司希望借助特色产品打开市场，老保险公司则创新产品藉以巩固市场占有率。如此一来，消费者无疑受益最大，选择的范围和机会也更多。从2005年新推出的险种中可以看出，保险越来越注重保障，养老险、健康险比例进一步增大，而投资理财险也呈现出多样化的特征。

　　养老险。今年新推出的养老产品多兼具养老和理财双重功能，如太平洋寿险的“福寿延年”年金保险和“红福寿”年金保险、友邦保险的“金福”年金保险、平安人寿的“钟爱一生”养老计划，均以年金形式面世，具有分红、身故不损失保费等特点，而且在缴费年限、领取年龄上都有所突破，满足了消费者的多层次需求。

　　代表险种：太平洋寿险“红福寿”年金。可一次性领取年金，也可选择在35、40、45、50、55、60岁时领取，领取时间可长达99周岁；缴费期间短，三年即可完成缴费，便于投保人灵活机动地根据自身的财务状况进行安排。如果身故后有剩余

养老金，受益人也可领取，而且缴费后每年都参与分红。

　　重大疾病险。险种日渐丰富，满足了消费者保值和增值的需要。太平洋人寿新推出了“如意安康”还本型健康保险，新华人寿新推出了防癌还本保险，太平人寿和平安人寿也都推出了兼具分红与健康保障功能的保险计划。

　　代表险种：平安人寿分红型重大疾病保险计划。在分红保险的基础上，与附加重大疾病提前给付保险组合而成。投保后每年有分红，一旦被保险人不幸罹患保障范围内的重大疾病，可提前得到保险金。

　　终身医疗险。以住院津贴为主，保障终身，无须续保，还可返还没有用完的账户保额。如中国人寿的“关爱一生”、信诚人寿的“心聆一生”、中英人寿的“保安康”等。

　　代表险种：中国人寿“关爱一生”。可以享受“住院保险金+重症监护保险金+重大手术保险金+身故保险金”四重保障。如果被保险人生病住院，从第一天开始计算，按实际住院天数领取住院保险金。如果接受重大手术，还可一次性领取相当于50倍日额津贴的重大手术保险金，住院医疗补贴的账户余额最终将返还给受益人。

　　分红险。尽管分红险收益率不高，渐失往日的风头，但保险公司今年还是推出了不少有特色的分红两全险，如太平洋寿险的“红利发”、中国人寿的“鸿宝”、友邦保险的“聚宝盆”、新华人寿的“美满安康”、泰康永利的两全保险等，不仅注重增值功能，保障功能也有所增强。

　　代表险种：友邦保险“聚宝盆”。集周期性生存给付、保额递增、增值红利等功能于一体。基本保险金额每5年递增2.5%，而且每3年可获得基本保险金额8%的生存现金。以投保10万元基本保额的“聚宝盆”为例，基本保额每5年递增2500元，至80岁满期时，保额将达12.5万元。每3年还可得到8000元生存回报以及分红。

　　万能险。万能险是2005年寿险市场的主角，大部分寿险公司都推出了万能险产品，甚至一家公司推出了几种产品，销售力度很大。因销售过程中存在误导现象，年末被监管机构警告，要求销售时说明投资收益率、个人账户、手续费等关键部分。但不管怎样，这类

理财保险还是有一定的特色的。

　　代表险种：太平人寿“盈利多”。针对的主要客户群体为追求中长期理财规划的人群，该计划个人账户最低年保证收益率为2.25%，连续10年可领取每年额外派发1%的持续奖金且流动性强，客户可随时申请部分或全部领取账户资金，无须支付任何解约费用。此外还提供双倍意外人身保障、可选择附加重大疾病保险等功能。

　　少儿险。少儿保险因出险率高，保险公司通常不愿开发，但今年有不少新产品出现，如花旗人寿的少儿健康险计划、中宏保险的“活力宝宝”两全保险、友邦保险的“育英宝”两全保险、生命人寿的“成长快乐”少儿保险、金盛人寿的“成长宝贝”和“健康宝贝”等。

　　代表险种：中宏“活力宝宝”两全保险。提供双倍保额重疾保障，对20种重大疾病给予双倍保额保障；被保险人18、19、20、21周岁时分别可领取相当于保额的大学教育金，并每年以5%单利递增；被保险人年满25周岁时，还可得到成年立业金。此外，每年还提供分红利益。

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