寿险价格差异化时代来临

　　寿险新生命周期表明年1月1日正式启用

　　深圳商报记者胡佩霞

　　【本报讯】 为寿险产品定价、寿险责任准备金评估、风险管理等提供依据的寿险新生命周期表明年即将正式实施。这是上周中国保监会与社科院共同主办的“中国寿险业生命表 国际研讨会”上传出的信息。

　　深圳市保监局人身保险监管处处长助理、精算师蒋胜在接受记者采访时表示，作为寿险定价的基础、科学依据的生命表的变化，客观上为寿险某些品种的价格上涨或下调留下空间，但若综合考虑市场竞争、自主定价等因素，就不应一味轻信寿险产品要涨价的传言。

　　死亡率降了生存年限长了

　　据了解，新生命表分为“非

养老金业务表”和“养老金业务表”两套，每套又分男、女两张，共四张表，结构与旧生命表相同，但取消了男女混合表。新表中非养老金业务表零岁余命(通俗讲就是一个人从出生到死亡的年龄)男性为76.7岁，女性为80.9岁，均较旧表增加3.1岁，表明死亡率下降了。养老金业务表零岁余命男性为79.7岁，较旧表增加4.8岁，女性为83.7岁，较旧表增加4.7岁，表明寿命增加了。

　　蒋胜解释说，寿险生命表不同于全社会的生命表，最重要的区别是统计样本不同。前者是以各公司提供的寿险投保客户为样本，后者是以全社会所有人做统计样本。

　　为寿险定价提供涨跌空间

　　据蒋胜分析，寿险定价采用死亡率、预计利率、费用率三元素定价法。其中死亡率是最基础、最科学的寿险定价依据之一。死亡率下降为保障类险种价格下调提供了空间，长期的重大疾病险价格亦有下调可能。生命延长，养老险价格有可能上涨。短期的两全类寿险对新生命表不会太敏感。

　　蒋胜反复强调不要轻易相信涨价传言。新生命表的确为一些寿险品种价格上涨提供了可能性，但由于寿险定价机制即将放开，若考虑竞争策略、公司发展战略等因素，理论上该涨的品种很可能不涨反跌。针对市场上关于国寿某品种即将调价等传闻，记者从中国人寿保险公司深圳分公司企划部主管罗伟文处得到证实，国寿正在销售的一切寿险品种均不会调价，也不会停售。

　　价格差异增大货比三家日渐重要

　　记者通过采访获悉，与本次新生命表出台相关的重要信息是，保监会已经明确新的寿险生命表只作为寿险责任

准备金评估的法定依据，就是说，只做各寿险公司定价的参考。这意味着各保险公司的定价自主权明显加大。据蒋胜介绍，我国寿险目前的价格形成机制是有管制的价格形成机制，一个保险产品的价格如何制定，保监会在费率、生命表、预定利率上均有严格限制。所以在保险责任大致相同的情况下，各保险公司产品定价几乎无差别。各保险公司定价自主权加大后，除不同公司的类似产品价格差异将增大外，同一公司相同产品的地区价差也将出现。最可能出现的就是东西部价差、城乡价差。

　　业内人士建议，今后投保人买产品除考虑保险公司的信誉、服务等因素外，还应注意价格比较，因为价格差异化将使产品价格比较更有意义。