寿险负增长忧中见喜 渠道创新力求双赢

　　上海保监局近日公布了第一季度上海保险市场的数据，在保险业共实现93.10亿元保费，同比增幅为1.68%的情况下，寿险业务却出现负增长。一直保持两位数高速增长的寿险从2004年开始来了个急刹车，只实现了7%的增长，今年一季度更是首次出现负增长。寿险的前景不禁引发了业内人士的担忧。

　　负增长忧中见喜

　　寿险公司在过去10年里一直采取追逐市场份额的策略，这种策略给寿险市场带来了表象上的欣欣向荣。繁荣背后的隐忧早已明白浮现：诸如保险产品的研发滞后，结构不合理，保费核算方法不科学，渠道费用激增等一系列因素，成为制约我国寿险业持续快速发展的瓶颈。

　　上海寿险市场在经历了十几年的高速增长之后，掉头直下，毫无疑问给监管机构和寿险公司都带来了巨大压力。深究其原因是保险公司结构调整、公众保险意识增强、原有粗放式代理渠道不适应需求等共同作用导致的。据此，有识之士认为，负增长其实是挤去了寿险收入中原有的水份，消除了不合理和盲目的保险消费，从长远看，这恰恰是大有利于保险公司和公众利益的喜事。

　　消费者趋于理性

　　寿险业绩滑坡在很大程度上证明：近10年来，寿险公司宣传普及保险知识，已极大地提升了人们的保险意识。如今，消费者逐步趋于理性和成熟。人们保险意识的增强，对寿险市场是个强大的推动器。在2000-2001年投资连结险热销的时候，大多数投保人多少有些盲目；近两年分红险火爆的背后，在很大成分上也暴露了仍有不少人没有摆脱单纯追求分红忽视保障的盲目性。当消费者所追求的目标受挫之后，审视寿险需求已越来越理性化，这给保险公司是一个很好的提醒：重视保障，使保险回归保障本义，开发出投民所好的产品才能解保户的燃眉之急。

　　渠道创新力求双赢

　　据了解，由于银行代理渠道手续费提高，做这项业务保险公司没有收到预期的效益，这种一方赢而另一方亏的做法已难以为继，有的保险公司于是主动限制银保产品，从而造成银保业务大幅压缩。保监会副主席吴小平指出：未来的银保合作必须是双赢模式。这为未来银保合作指明了风向标。银保合作不能始终停留在代理产品和分割利润的浅层次上，应该在提升各自国际竞争力，巩固和扩大双方客户群体，拓展各自的核心主营业务等方面有深层次的合作。与此同时，各家保险公司还应该积极创新营销渠道，大力拓展保险超市、手机投保模式等新的渠道。

　　业务结构趋向合理

　　在负增长压力下，各寿险公司调整业务结构的动作明显加快，如提高期缴产品比例、降低趸缴产品比例，上海一季度期缴保持了8%的增长。对趸缴产品用“标准保费”核算：趸缴保费只能折合十分之一的标准保费。同时加快意外险等效益险种的发展，实现银保销售中的传统寿险和意外险的突破，银行代理寿险从趸缴改为年缴，从纯投资型向投资保障型过渡等。这种业务结构和核算方法的调整，短期可能对保费的规模和增长速度产生一定影响，但对寿险公司的长远发展是有利的。

　　规模扩张向经济效益转变

　　在寿险业整体负增长时，让人眼睛一亮的是：外资寿险公司却“逆市飘红”，保费收入“捷报频传”。这与外资寿险进入中国市场后不走规模扩张的寻常路，而是“扎扎实实打基础”有很大关系。中资寿险已意识到一个产业真正的发展应该建立在规范的风险控制机制、合理的资产负债结构，以及良好的资产质量上。据此，中资寿险从单纯的规模扩张向经济效益提升转变，已刻不容缓。

　　道理其实很明白。因为，保费增长和资产规模扩大不等于发展，只有建立在结构优化基础上的业务提高，才是科学的发展。人们可喜地看到，伴随保险市场外部监管的强化以及内在竞争动力的驱动，各寿险公司现在已开始探索以品质为导向的经营转型，调整内在运行机制，包括更加看重资产负债表和潜在的盈利能力，努力完善财务制度，提高精算技术，以及确立有效的资产负债管理模式等。这样，越来越多的公司开始由保费指标转到对资本、利润、价值和服务理念的考核上来。一些公司还提出了“短险追求效益、长险追求价值”的经营新理念。

　　与此相关，各寿险公司内部的管理制度和人事制度也有所改变，对技术人才、创新人才和创新行为进行了有效的鼓励和保护，确保创新者承担的风险和收益对称。同时，寿险公司在规范代理人制度，加强制度实施和管理的力度方面，也下了不少功夫。以专业化、职业化为目标，稳步推进代理人制度改革，做好保险代理人资格考试和推广保险代理人员信息管理系统的应用工作等。

　　所有这些表现告诉人们，从单纯追求规模到注重速度与质量、结构、效益的统一，以及自身素质的提高、内含价值的提升和企业的长远发展等，中资寿险业正在摆脱粗放型、风险型增长模式，转而进入集约、稳健、良性的发展轨道，这是由市场自发进行的战略调整，对行业未来的稳健发展终将产生积极影响。

　　总而言之，与其在虚假的繁荣下藏着隐忧，不如驱除隐忧，争取健康稳步发展。有消息说，据瑞士再保险公司预测，中国人寿保险市场于2005年实质增长率预计为13%，负增长仅是上海寿险市场中出现转型期的“阵痛”。由此来看，恐怕还是身在庐山之外的外资人士更识“庐山真面目”———寿险负增长对于整个行业的长期健康稳健发展不无益处。

　　作者：韦东 耿蕾