大病险悄然走上银行柜台

　　【金陵晚报报道】 一直为分红险“独霸”的银保市场，如今悄然出现了重大疾病保险的身影。记者从中国人寿南京分公司获悉，该公司一款可保29种重大疾病的纯健康险，已于近日走上了银行柜台。作为南京地区第一个不带有任何分红色彩的银保产品，“国寿康裕”重疾险的出世，无疑为银行保险开辟了一条新出路。

　　银行保险之争

　　早在半个月前，各种各样打着“固定收益”招牌的银行产品一时间风头无二。对保险公司来说，历经了分红险的高潮后，“固定收益”险凭借自身的优势一度成了银行和邮局代理业务的主流。

　　然而，“固定收益”险的热销，却没能挽回南京各大保险公司银行保险业务的“颓势”。据记者了解，截至今年10月底，整个南京地区的银邮代理保费收入为8.08亿元，仅占全市寿险保费收入的15.5％，和去年同期相比，业务量更是出现了罕见的负增长，增长率为-2.3％。

　　如今，一度热销的“固定收益”险又受到加息冲击一蹶不振。这让今年来就不太景气的银行保险更“捏了一把汗”。

　　大病保险上了银行柜台

　　面对银邮代理业务，不少保险公司一筹莫展，而更多的保险公司则选择了开发新险种。近日，一个新面孔出现在银行的柜台上，虽然它的入驻悄无声息，但却带来了一个真实的信号——纯保障型的健康险也开始向银保业务进军了！

　　记者了解到，此次在银行“露脸”的“国寿康裕”，是中国人寿在南京刚刚推出的一款保障范围非常广泛的银保产品，不仅能够提供包括各类良、恶性肿瘤、慢性肝功能衰竭、系统性红斑狼疮在内的29种疾病的特别保障，而且对承保病种的选择更加科学合理，能照顾到各类人群的需要，是南京市场上承保大病数量最多的健康险种。

　　回归保障才是“救市”良药

　　中国人寿南京分公司相关人士介绍说，“国寿康裕”就是针对银行保险目前的空白点所开发的，由于目前银保产品多为储蓄型，往往会让投保人关注收益而忽视保障。该人士表示，以前他们在银行销售产品时，经常会遇到一些想为健康投保的市民，但往往由于银保产品都比较简单，而无法提供出详细的保障计划。“现在有了健康险，就可以为客户提供出完善的保障计划，同时又保留了银行保险的特点，十分实用和方便。”

　　一般的大病险都比较复杂，如果老百姓自己去银行购买，却看不懂条款怎么办？中国人寿代理业务部工作人员表示，每个银行都有保险公司特派的专管员，只要市民有购买的需求，就可以得到这些专管员的讲解和帮助，市民只需在银行办投保手续就可以，不用再跑到保险公司办手续。记者了解到，中国人寿新推的“国寿康裕”重疾险，目前已经在南京市境内的工农中建四大银行开始推广。

　　重疾险该买多少才合适

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　　现在许多保险公司都有重大疾病保险，但是市民不能忽略的一点是，重大疾病保险重要的不仅是数量，还有它确实能够提供保障的疾病种类及保险金额是否足以支付治疗费。

　　下面是一些保险公司重大疾病保险产品所保障的疾病释义及一般的治疗费用。

　　★癌症(亦称为恶性肿瘤)：指已不可控制的恶性细胞生长和扩散以及组织浸润为特征的恶性肿瘤。

　　治疗花费：5万至20万元。

　　★慢性肾功能衰竭(亦称为尿毒症)：指双肾功能均出现慢性及不可逆转的末期衰竭，并已因此进行定期肾脏透析或接受肾脏移植手术以维持生命。

　　治疗花费：每次平均435元，一年5.5万元，平均8万元。

　　★再生障碍性贫血：指因慢性及永久性的骨髓造血功能衰竭而导致贫血，中性白细胞减少及血小板减少，经骨髓检查确定为再生障碍性贫血。

　　治疗花费：10万至20万元。

　　★脑中风：指由于脑血管意外产生脑出血(不包括蛛网膜下腔出血)、脑血栓形成或脑永久神经损伤，在事故发生六个月后，被保险人经神经专科医生认定，仍遗留上述残疾之一而无法复原者。

　　治疗花费：5万元以上，平均8万元。

　　★急性心肌梗塞：指由于冠状动脉血液供应不足而导致部分心肌坏死，其诊断必须同时符合下列条件：典型之胸痛症状、最近心电图的异常变化，心电图报告显示有典型的心肌梗塞迹象、心肌酶增高。

　　治疗花费：早期发现12万元，血管复通手术5万元以上，平均9万元。

　　★严重烧伤：指根据临床鉴定中《新九分法》对烧伤程度及烧伤面积的评定标准，体表烧伤面积达到20％或20％以上且烧伤程度达三度。三度烧伤的标准为皮肤(表皮、真皮或皮下组织)全层的损失，累及肌肉、骨骼，软组织坏死，结痂，最后脱落。

　　治疗花费：换肤，完全医好至少20万元以上，平均10万元。

　　★冠状动脉外科手术：指因冠状动脉疾病而接受一条或以上冠状动脉的开胸手术，但不包括血管成形术，激光治疗或其他在动脉之内做的手术。

　　治疗花费：一条桥5万元以上，平均7.5万元。

　　★重要器官移植手术：指因下列脏器出现病变，并经一般治疗无明显效果，基于医生建议，接受相应的器官移植手术：肾、心脏、肝、肺、骨髓、角膜、胰腺。

　　治疗花费：肾移植手术10万元以上，平均10万元。

　　可见，购买重疾险时保险金额至少要10万元，才能起到保障作用。

　　银行保险：期待保障回归

　　记者了解到，在中国人寿推出“康裕”之前，南京的一些寿险公司也曾推出保障型的银保产品，只不过这些保障是分红的“点缀”。对此，保险专家认为，银行保险出现的负增长，很大一部分原因是因为银保产品往往偏重于所谓的“收益率”，而实际上，保险的保障功能是最重要的。

　　太平人寿去年开进南京以后，就曾在银行推出过很多带有保障功能的产品，以其中一款“黄金十年”为例，就是一款综合的保障计划，除了主险具备的满期生存金和红利之外，还提供10年重大疾病保障、重大疾病费用补偿等。

　　泰康人寿在去年升级的“千里马”，也特别将5年期限延长到了10年，并增加了两个附加险——防癌保险和特定意外伤害保险。另外，泰康人寿即将开卖的“康寿保”，更是首个在银行柜面销售的、专门针对老龄人群的意外保障产品，不仅涵盖了老年人因意外而引起的大部分人身伤害并承担高额的相关费用保障，提供2倍于意外的高残赔付，还突出对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等保障。

　　记者了解到，目前银保产品一般为5年、10年期的分红两全保险。一项对银行代理分红保险投保人的回访表明，有48％的投保人购买分红险是看重其红利，28％的投保人看重其保障功能，24％的投保人则是二者兼顾。可见近一半的投保人为红利购买分红险。

　　对此，业内人士认为，开发适合于银行销售、又能为老百姓提供全方位保障的险种是各保险公司的当务之急。

　　金陵晚报记者　傅周艳