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秦晓华 每日经济新闻
近日，保险公司销售万能险因未“如实告知”或“告知不明”而遭消费者投诉的现象正逐渐增多。究其原因，是保险公司在承保时没有以通俗、显著的方式，如实告知消费者万能险产品的实际收益水平。
“3·15”将至，关于万能险、分红险的投诉呈显著上升态势。一位张女士告诉《每日经济新闻》，去年3月她拿2万元购买了一份万能寿险，原以为年收益率能够达到该公司宣传的3.3%。不料，一年下来，不但没有丝毫收益，账面资金也仅有1.7万余元。她就此质问保险公司，却被告知这是保险合同早就规定的，而向她销售这份保险的代理人也已跳槽去了别的行业。与张女士情况类似的还有不少消费者。
目前，保险公司向社会公布的万能险利率通常达到3.2%-3.6%，但一年下来，很多投保人发现账户中不但没有盈余反而“亏损”了不少资金。这与他们购买时的初衷大相径庭，到保险公司要求退保时却被告知只能按账面资金退还，还要扣除部分罚息。
《每日经济新闻》联系了一家从2000年起开始销售国内第一款万能寿险的保险公司。该公司客户服务人员表示，到去年，首批购买万能险的客户，在储蓄账户中的资金才达到5年来累计缴纳的保费数目。从今年开始，客户所缴的保费方能真正开始赢利，按每季度公布的结算利率累积复利。
业内人士表示，万能险在投保最初的几年时间里保费出现“亏损”，是由产品特性决定的。保险公司从客户手中收取保费后，首年仅有一部分保费进入储蓄账户，约占80%-90%，其他保费则被扣除用作保险公司的各种手续费以及提供保障所需要的成本。
以上述张女士的保单为例。她缴给保险公司的2万元保费中，被扣除的费用就有4000多元，真正用来储蓄生息的是剩下的那部分资金。在这种情况下，张女士需要连续缴纳保费10年以上，得到的收益率才能逐渐赶上并超过银行储蓄。
去年11月，上海保监局曾就万能险向社会发出风险提示，提醒投保人谨慎购买，并认真阅读保险条款和产品说明书。
恰恰正是保险条款和产品说明书，不能很有力地帮助消费者了解万能险的真实收益率。在记者拿到的一份万能险合同中，保险条款多达11页，关于投资和手续费的条款被列在第4-6页，但没有任何醒目的标记提醒投保人应认真阅读并掌握这部分内容。
而少数保险代理人在向客户销售保险时往往“趋利避害”，只挑出条款中最有利于销售的环节详细解释，其他部分一笔带过甚至只字不提。
业内人士认为，在当前的保险投诉和纠纷中，保险公司以消费者“未如实告知”为由拒绝赔偿的案例占据了相当的比例。但对于保险消费者而言，保险公司何时才能真正对等地做到“如实告知”？不解决这一问题，保险行业的诚信度就很难得到真正提升。
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