医保有疑问 快来看专家门诊

　　最近三周，本报连续推出成都医保系列报道，分别就基本医保、补充医保、以及组合医保作出了详细报道，在蓉城市民中引起了高度的关注，不少读者纷纷来信来电，对这组报道给予了高度的评价。但他们同时也反映，有些问题还是不太清楚，希望能更详细地了解一下。

　　本期报道是成都市医保系列报道的最后一期，我们就大家最为关心的问题进行详细解 答。本次为大家提供咨询的仍然是成都市社保局的专家何国鑫。

　　补二 一年只能报一次

　　王大爷：对于补充医疗二我还是不太清楚，能否再详细解释一下？

　　小算盘：住院补充医疗保险二属于一次性缴费型，购买一年后才能使用，可以同时购买多份，一旦购买便终身有效。但需要注意的是，每份保单在一年内只能使用一次。所有保单可同时使用，但最多报销金额不得超过1万元。另外，每份保单在使用了一次后，下次报销减少5%，最多减少40%。

　　举例来说，刘小姐2000年6月购买了5份补充医疗保险二。2002年2月、2003年3月和2004年7月分别住院各花去了4500元、5000元和5500元。

　　由于这三次住院费用均属于补充二的报销范围，且超过了成都市上年度职工三个月平均工资(即14638/12×3＝3659.6元)，因此刘小姐可用“补二”来进行报销。由于她在2002年和2003年住院时均未超过购买补充二3年，所以2002年的报销额为：300×5＝1500元；2003年的报销额为：300×5×95%＝1425元(较第一次减少5%)；由于2004年她住院时已超过三年，因此每份保险能够报销的金额标准相应提高到400元，实际的报销总额为：400×5×90%＝1800元。

　　专家指出，补充二不仅对需要经常看病的人适用，对年轻人也能起到有效的保障作用。补充二是终身有效，因此买得越早，生病住院后能够享受的保障就越高，享受的次数就越多(生效后每年只能报销一次)。假如一位25岁的年轻人一次性购买了5份保险，花去了5000元，到40岁生病时，第一次就能报销2000×5＝10000元，完全能够起到保障作用。

　　医保断了档怎么办？

　　王女士：听说自由职业者购买基本医疗保险必须交足15年，如果缴费期间断档了几个月是否会影响保障呢？

　　小算盘：自由职业者从2001年医改后，基本医疗缴费需累计达到15年，如果在缴费过程中出现断档超过两个月，只有在恢复缴纳基本医疗保险费满一年后才能重新享受住院医疗报销，但对之前缴纳的医保年限并不构成任何影响，仍然可以累积计算；如果连续缴费中断不足两个月，则不会有任何影响。

　　杨女士：我已退休，单位只办理了社保，没有办理医保，到社报局询问，我不能办理医保，究竟该怎么办？

　　小算盘：按照相关规定，男性办理医保不能超过60岁，女性不能超过50岁。如果在这之前没有办理医保，超过上述年龄后将不能办理医保了。建议可以考虑有选择性地购买商业保险。

　　异地医保如何办理？

　　张先生：我已退休，原来办理医保的地方在山西，现在回到成都，户口也办回成都，但社保和医保不能迁回来，如果生病了该如何进行报销？

　　小算盘：请先到成都社保局领取一张异地住院申请表，然后在成都选择三家社保定点医院，医院盖章后，到定点医院所属的社保局医疗处办理相关手续；接下来，再将异地住院申请表寄回山西社保局备案。以后，当你在成都选定的三家医院住院后，把医疗费单据寄回山西社保局后进行报销。需要注意的是，一旦选定三家社保定点医院，以后就只能在这三家医院住院才能报销。

　　陈小姐：我的社保卡是金牛区的，应该如何办补充医保？

　　小算盘：凡在区社保局参加基本医疗保险的，如果要办理补充医疗保险，必须到当初所参保的社保局开具参加了基本医疗保险的证明，才能到成都市社保局办理补充医疗保险。如果具有成都市户口，同时又参加了省级基本医疗保险，可以凭省医疗卡和本人身份证直接到成都市社保局办理补充医疗保险。

　　补充医保可带病购买

　　陈女士：我在多年前就已经购买了基本医疗保险，目前已经确知自己患有重大疾病(如：心脏病)，还能购买补充医疗保险吗？该如何购买？

　　小算盘：补充医保的一个特点就是准许带病购买，但需要严格按照相关规定执行，即最快生效的补三也要半年之后才能生效(补一和补二需要1年后才能生效)。对于有经济条件的人，还是建议早为自己的健康作准备。

　　马先生：补充医疗保险在哪里可以购买？我可以为下岗在家的父母购买吗？

　　小算盘：首先明确一点，要在成都市办理社保和医保，必须要具有本市户口，非本市人员，须单位参加社保和医保后，由单位进行办理。在办理了社保和基本医疗保险之后，才能购买补充医疗保险。补一和补二在购买之日起1年之后才能使用，而补三在购买半年之后开始有效。

　　谢小姐：我是成都市的户口，也在本地办理了社保和医保，但是我现在不在成都，在异地工作，如果生病了，能在异地住院后进行报销吗？

　　小算盘：按照相关规定，你只能在本市社保定点医院就医才行。除了在异地社保定点医院发生的抢救住院费可以报销之外，在异地的其他医疗费用是不能报销的。

　　组织50人购买有优惠

　　曾先生：补一和补三超过50人购买可以享受优惠，如果单位没有购买，我们可以自己组织50人一起购买吗？

　　小算盘：完全可以，只要达到50人以上的标准，补一就可以按照上年平均工资的3.5%购买，补三可以按照上年平均工资的2%购买。

　　朱女士问：我购买了补三，今年住院花去了1万多元，为什么只报销了100多元呢？

　　小算盘：由于2003年执行了相关规定，补三需要扣除的费用中增加了乙类药品的20%以及特殊诊疗费的20%，因此导致实际能够报销的费用下降，但是补三的优势也是非常明显，由于当年医保的最高报销额度不能超过上年平均工资的4倍，如果当年报销费用超过或者远远超过这一水平，补三的长处将会非常明显地表现出来。

　　有能力最好全买

　　王小姐：补一、补二和补三的相关情况已经了解得较为清楚了，但是能够具体介绍一下这3种保险适合的人群吗？

　　小算盘：按照最佳理论来说，补一、补二和补三全部都购买，当然是最为有效的，但是需要区别对待。

　　建议年轻人购买补一和补二：原因在于补一和补二是一次性购买后，只要不生病都一直有效，对于年轻人来说，由于体质较好，不容易生病，因此补一能够对万一出现的重大疾病起到有力的保障作用，而补二由于年限越长报销比例越高，因此年轻时购买补二，在进入中年之后，能够起到更好的保障作用。

　　建议老年人购买补一和补三：补一的作用就是为了预防重大疾病的大笔医疗费支出；

　　补三由于是每年缴费，由于老年人常生病，因此补三在生效后报销没有次数的限制，也不受医疗费报销最高额度不能超过上年平均工资4倍的限制，对于经常生病住院的老年人能够起到有力的保障作用。

　　另外，部分患有慢性病，比如冠心病、哮喘等每年可能发病的老百姓也可以购买补二。

　　社会医保≠商业医保

　　刘女士：我想问一下，是不是只要购买了基本和补充医保，就不用再买商业医疗保险了？

　　海尔纽约人寿培训师熊瑛：两者不具有相互替代性,社会医疗保险所针对的是广大群众，所以在购买费用上相对偏低，而报销时需要扣除相关门槛费，投保人能够获得的保障也非常有限。

　　商业医疗保险的受众面主要是具备一定经济实力，担心因生病、意外伤害等原因造成重大经济损失，希望通过保险来尽可能规避风险的人群。商业医保的保障额度参差不齐，低的几百、上千元，高的可达上百万元。正是因为这个原因，每年所缴保费也在几百元到上万元之间。

　　所以，从本质上讲，商业医保是社会医保的有效补充。即便是你购买了社会医保，同样可以考虑再购买一些商业医疗保险，但需要根据自己的情况，有选择地购买。

　　(注意：近期本报对于基本医疗和补充医疗保险的报道，最终解释标准以成都市劳动和社会保障局制定的医疗改革政策文件为准；同时，所举案例仅为个案，供大家参考，并不代表所有的情况，如有不明白的地方，可以直接到成都市社保局三楼何国鑫老师处详细咨询，电话是87706760。)　本报记者 杨斌 曾子建