遇电销保险应谨慎 关注产品性质勿盲目购买

　　说起买保险，很多人最先想到的，可能就是那些走街串巷，主动前来拜访的保险代理人。虽然这支庞大推销队伍中的成员素质良莠不齐，但上门“陌拜”的代理人们，终究撑起了保险营销的半壁江山。

　　与此同时，电话销售近年也成为各大险企不可或缺的一种营销方式。在与消费者通话的过程中，经过专业培训的座席往往能发掘对方的投保需求，成功推介产品，且相比网点、代理人等传统渠道，电销保险在费用方面一般更具优势，因此正为越来越多消费者所接受。

　　遗憾的是，尽管险企大都宣称，这是一种“营销动作可控，销售误导可避”的推销形式，实际上，关于“猫腻”这件事，电销保险同样未能“免俗”。瞧，在2015年组织开展了旨在打击损害消费者合法权益行为的“亮剑行动”后，保监会近日向全社会通报数起典型案例，其中就不乏一些险企，因电销人员不按“规矩”办事，坑害消费者利益，被点名处罚。这就提醒广大消费者，遇到电销保险还是应当多个心眼，谨慎为佳。

　　“产品停售”的诱导

　　保监会在检查中发现，某寿险公司电销中心的部分保单，以产品即将停售为由进行宣传。其实，保险产品停售并非“新奇”现象。平日里，保险公司是会正常地停售一些险种，比如主动叫停赔付率高，对险企造成较大赢利压力甚至产生亏损的产品。又如监管部门认为某款产品的设计存在问题，险企经营风险过高或对投保人没有实质作用，因而制定规则重新界定险种。可是，倘电销人员大肆“造势”，硬生生把即将（甚至并不会）停售的产品卖成“秒杀品”，导致消费者忽视自身需求，盲目购买，这就属于违规行为。

　　根据保监会2012年1月颁布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定，保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率的，不得以此为由进行宣传和销售误导。此前，某险企就因以旗下一款产品将停售为由，在营业场所内张贴海报进行宣传销售，实际并未停售，而受到所在地保险监管部门处罚。这一“办事规则”，其实同样适用于电销保险，消费者务必竖起双耳，谨防电销人员瞄准大众的“惜购”心理，以“停售”名义诱导自己出手。

　　“退旧换新”的猫腻

　　保监会还注意到，某险企电销人员诱导客户将原保单退保后投保新保单。其实，这也是在传统投保渠道中，被一些无良代理人用“老”的“招数”，而今又开始“贻害”电销消费者。生活中，多数退保情况是投保人遇到突发经济状况，无力续交保费，只得与险企解除合同关系。或者，有些投保人当初就属跟风购买，事后发现不适合，于是申请退保。但最糟糕的情况，莫过于销售人员为了完成业绩，怂恿甚至误导客户退掉现有保单后另买新保单，给后者造成不必要的损失。

　　此前，有消费者向媒体投诉，称代理人来电告知旧保单可免费“升级更新”，遂信以为真，根据对方要求签署相关文件，事后才发现，原来旧保单在签署的文件中已退保，白白损失几千元保费，却另买了一份并不适合自己的产品。而针对类似事例，早在2014年就有地方保监局向社会发布风险防范提示，提醒消费者若遇保险营销人员误导其退保后重新投保，可向保监部门投诉。

　　众所周知，买保险是一个复杂的过程，且保险条款专业性强、生涩难懂，关键要弄清购买后能享受哪些收益，获得哪些保障。换句话说，决定投保与否的主要因素应该是个人的保障目标。消费者应根据实际需求，结合年龄、职业、个人或家庭经济状况等要素，选择适合的保障范围、保障额度、交费期限，切忌对一知半解的产品胆子太大，在电销人员或代理人的误导下，盲目退旧换新，以至非但不能获益，反而因为退掉旧保单蒙受损失，“空守”一张并不适合自己的新保单。

　　产品性质的“模糊”

　　保监会在通报中还指出，一些险企的电销人员存在夸大产品保障范围、模糊行业相关规定、以银行理财产品等名义销售保险的误导行为，甚至有的人员电销时压根不提保险，简单地宣传产品收益率为8%，使用“攒钱”等说辞。

　　其实，去年年中保监会发布的通报就显示，去年上半年在人身险涉嫌违法违规类投诉中，各类销售违规1860起，占违法违规投诉总量的97.59%，其中涉嫌欺诈误导1556起，主要表现在夸大保险产品收益、错误解释保险条款、混淆保险与银行理财及储蓄概念等问题。可见，上述保监会通报的电销人员种种违规行为，亦属一些险企“屡教不改”，从面对面销售“延伸”到电话销售领域的老毛病。

　　既然如此，广大消费者更应提高警惕，对保险的风险保持清醒认识，若轻信销售人员将保险等同银行理财产品，或就两者收益率进行简单比较，或对高分红收益进行口头承诺，可谓自行为日后的纠纷留下“伏笔”。毕竟在电话营销人员介绍产品的过程中，消费者不但看不到详细的书面资料，更看不到具有法律效用的合同，因此很容易轻率投保。

　　鉴于当下保险产品不断创新，除了传统保障型产品外，确有越来越多投资型产品面世，就此，接到销售人员来电，若有潜在的投保需求，消费者要根据实际情况详细了解产品的性质，分清到底是银行理财产品还是保险，或者也可请对方比较一下不同投资类险种的利弊，倘电销人员无法在这些方面给出较为合理的解答，而只是一味大谈阔论其所在险企旗下某款产品，消费者就应保持理性与谨慎，较稳健的方法是：礼貌地结束通话，挂机，而后直接去保险公司网点办理咨询投保事宜。