商业健康险咋买更省心:老年人配置意外+住院补贴险

　　在现代社会中，由于生活节奏的加快、生活压力的增加以及环境污染的加重，来自健康方面的各种威胁无处不在。当各种疑难病症接踵而至时，巨额的医疗费用往往会增加人们的经济负担。

　　这时，如果拥有一份合适的健康险，将在一定程度上减轻家庭的经济负担，为个人和家庭保驾护航。可以说，健康险为人们撑起了一把足以遮风挡雨的保护伞。

　　面对市场上2300 多种让人眼花缭乱的健康险产品，购买到一款合适的健康险，对于个人和家庭的意义都是十分巨大的。

　　那么，如何投保健康险才能更省心呢？人生三阶段：需要健康险“组合拳”其实，在人生的不同阶段，不同的人、不同的家庭面临的风险是不一样的，各自的财务状况也是不一样的，所以选择健康险时应有不同的侧重点。

　　根据中民保险网专家的建议，健康保险要根据自身的实际情况和需求来购买。在购买健康险产品之前，需要注意三点：一是不论年龄大小，要了解自己已经拥有的健康保障状况，分析自己健康风险的缺口；二是分析自己的财务状况，根据财务能力选择适当的健康险保额；三是要注意健康险的实用性，不要盲目追高保额。

　　健康险产品有多种形态，如消费型、返还型、定期、终身、提前给付、额外给付、单次赔付、多次赔付、不含轻症、包含轻症、固定保额、保额递增、传统保障、高端医疗等，可以满足不同年龄、层次客户的需求。

　　● 年轻人：意外险+ 定额给付型医疗险+ 重疾险

　　当前，来自各方的压力，使得不少年轻人都处于亚健康状态。同时，受环境恶化、食品安全、饮食结构、不合理作息时间等的影响，不少疾病已不再局限于中老年，而是有进一步年轻化的趋势，如高血脂、高血压、

　　高血糖、心脑血管疾病等。因此，愈来愈多的年轻人开始对自己的健康重视起来。

　　在北京金融街某保险公司，正准备为自己健康投保的小张在微信朋友圈上写道：“没有人可以永葆青春，更不知意外会不会降临在自己身上，只有先为自己的健康建立一个保护屏障，才能健康快乐地享受现在美好时光！”

　　保险专家建议，在购买保险时，年轻人应根据自身实际情况合理选择，把意外险这样的健康保障型险种放在首位。这种保险保费较低，保障相对较高，对刚刚进入社会的年轻人来说是经济实惠的选择。

　　目前，普通的意外险一年的保费在200 元左右，就能获得10 万元左右的意外险保障。

　　除此之外，对于小张这样的年轻人而言，还可考虑投保住院医疗险，这对没有参加社保、无工作的年轻人尤其必要，具体建议选择有保证续保功能的产品，从而在续保时处于主动地位。

　　在意外险和住院医疗险的基础上，年轻人投保重疾险也是必不可少的。只要确诊为重大疾病，即可获得现金赔付，起到以小搏大的保障作用。当然，该险种越早买越好，因为其保费会随年龄增加而提高，如某保险公司一款20 年交费期的重疾险，25 岁购买20万元的保障，年缴保费为3850 元，如果35 岁买同样的保障，就要每年花费4600 元。

　　● 中年人：重疾险+ 住院险+ 津贴型保险中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险种就显得尤为重要。同时，中年人是重疾高发人群，而治疗重疾的费用往往高达几万元甚至是几十万元，目前我国的社保尚未覆盖至重疾。

　　专家建议，中年人投保健康险应首选重疾险产品，保额不少于10 万元，同时再配合住院险和津贴型保险等健康险产品。

　　需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。

　　此外，中年人购买健康险，还应注意“保证续保”条款。由于年纪大的人再次患病的几率较高，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就会失去对被保险人进行核保的权利。

　　● 老年人：意外伤害险+ 住院补贴型保险

　　老年人是疾病和意外事故的高发人群，对于没有任何医疗保障的老年人来说，选择一款医疗险投保是必不可少的。不过，由于高保费、核保麻烦等问题，保险公司一般都会把投保年龄限制在60 或者65 周岁以下，而且也只有少量针对老人的保险险种。

　　保险专家指出，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此应将意外伤害险作为投保的首选品种。

　　意外伤害保险保费低、保障高，而且65 岁之前购买保费不需多缴，保障一样不少，同时还可以考虑购买相对划算的住院补贴型保险。不过，这种保险一般作为附加保险出售，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险或养老保险，因此，购买时应注意主险与附加医疗险的性价比。

　　两大典型案例

　　● 医疗险赔付的“定”与“不定”

　　张女士在某保险公司投保了2 万元的商业医疗保险。一次住院，她花了25000 元的医药费。按照保险条款，她应得到保险公司17780 元的赔付。由于她从社保中报销了18800 元的医药费，保险公司最后赔付她实际费用与报销费用的差额部分，共计6200 元。这让张女士很不解，认为保险公司未履行完全赔付的责任，并向有关部门投诉。

　　经过沟通，她才知道商业医疗保险分为费用型和补贴型两种。对于前者，如果社保已经报销了部分药费，保险公司按照合同规定的限额补足差额部分；对于后者，无论被保险人从社保中报销了多少医药费，都不会影响保险公司的赔付金额。

　　本案例中的张女士由于购买的是费用型商业医疗保险，所以只能获得差额部分的赔付。如果投保的是补贴型商业医疗保险，那么张女士将获得2 万元的赔付而不管她是否已经通过社保报销了部分药费。

　　● 重疾险的“赔”与“不赔”

　　2010 年5 月，30 岁的小王向某保险公司投保了一份终身重大疾病保险，保险期终身。

　　投保书所附“健康告知”页中“您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗？”一栏内，列有各类疾病的详细询问表，其中第七条载明“……肝炎、肝炎病毒携带者……”小王在所有的疾病选项后面均手工勾选了“否”。投保后，他每年缴纳保险费3000 多元。

　　2013 年10 月11 日，小王感觉身体不适就医，被确诊为原发性肝癌。住院10 天后，小王病情严重恶化，不久后就去世了。

　　料理完儿子后事，小王的父亲向保险公司申请理赔。保险公司发出《理赔决定通知书》拒绝支付。原来保险公司查出，小王2000 年曾因患肝炎入院治疗2个多月，便认为小王在投保时故意隐瞒了曾患过肝炎的事实，遂解除保险合同，并作出不予理赔的决定。

　　事后，双方为赔偿事宜协商未果，小王的父亲将保险公司告上法庭。

　　法院审理认为，虽然投保人小王在投保时隐瞒了曾患肝炎的事实，未履行如实告知义务，但根据我国保险法相关规定，该合同自成立之日起已超过两年，被告保险公司合同解除权已消灭，应当承担给付保险金的责任，遂依法作出保险公司按合同赔付的判决，原、被告双方表示服从判决。

　　在本案例中，虽然投保人拿到了赔偿金，但也要看到，投保人在投保时要如实告知既往病史和自身健康状况，以免在理赔时遇到不必要的麻烦。

　　走出六大误区

　　● 误区一：“我身体健康而且有医保，不用买健康险，或者等身体不好了再买”

　　医保的保障程度有限，医保能够报销的药品范围也很有限，在英、德这样的社保极其完善的国家，尚且有大量居民购买商业健康险，在我国就更需要未雨绸缪。

　　根据公开数据，人的一生罹患重疾的概率高达72%，现在健康不代表未来永远健康，根据调研，我国大陆居民的综合健康指数呈现V 字型变化，其分值从30 岁开始下降，50 至59 岁触底，花甲之年后回弹。换言之，30 岁之后我们的健康就开始走下坡路了，而且作为健康体和带病体的保费要求可有天地之别，为了避免一朝之内痛心疾首，给自己早点准备一份合适的健康险还是很有必要的。

　　● 误区二：“买一种健康险就足够了”

　　如前文所述，医疗险、重疾险、失能险等产品各有千秋。

　　例如，买了医疗保险固然能够得到比较合适的保障，但难免会留下保障缺口，而重疾险等非费用补偿型的健康险并不受损失补偿原则的束缚，一旦出险可以与其他产品同时获得赔偿。

　　反之，重疾险也不能涵盖所有病种，需要其他健康险予以配合。因此，如果经济条件允许，为自己量身定做多种不同的健康险当属先见之举。

　　● 误区三：“关注收益多于保障”

　　市场上有很大一部分产品是储蓄型健康险，这些产品虽然有着颇为令人动心的收益返还，但透过眼花缭乱的条款看本质的话，到期返还部分的收益率一般来说都是明显低于银行定期存款税后利率的，而我国保险公司的分红也是极为有限的。因此，这部分保费还不如选择一款稳定的理财产品更为实惠，更何况如果急需用钱不得不退保的话，只能得到保单现金价值，甚至比本金数额还低。

　　健康保险本质上是应对健康风险的保障类产品，因此如果对保险公司的理财政策不了解的话，还是购买消费型的健康险，将省下的钱专门用做投资更划算一些。

　　● 误区四：“只要发生了合同约定的医疗费用，医疗保险都会赔”

　　这个问题其实涉及较深的法学渊源，即医疗保险是否适用损失补偿原则，特别是费用补偿型的产品。关于这一点，北京市高级人民法院于2007 年3 月12日通过的《审理民商事案件若干问题的解答之五(试行)》明确规定：“人身保险所属的健康保险、意外伤害保险中关于医疗费用的保险，不适用补偿原则。保险合同另有约定的除外。”也就是说，如果保险合同中明确说明“保险公司承担公费医疗、社会医疗保险剩余医疗费用的保险责任”或者其他免责条款，那么赔偿的保险金就会在实际医疗费用中扣除掉那些免责的部分。

　　● 误区五：“得了大病，重疾险就要赔”

　　重疾险的赔付要以保险合同所约定的重大疾病为基础，一般保险公司会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》包括的25 种重大疾病中自行增加一些，因此一般常见的重大疾病都会得到理赔，但不会是只要得大病都要赔。

　　同时，投保人还需要如实告知保险公司自己的健康情况，并且注意按期缴费，一些重疾险合同在缴费中断后，投保人如果在补缴复效后的一段时期内出险，保险公司是可以免责的。

　　● 误区六：“重疾险保的病种越多越好”

　　所有重疾险的保障范围都涵盖了恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6 种最容易发生的疾病，而重疾险95% 的赔付都集中在10 种重大疾病，癌症的理赔率更是高达84.4%，而其他疾病的发病概率并不高。如果一味追求保障病种的全面，保费自然会非常高，对于一般家庭来说并不合适。

　　大多数人都不是“土豪”，因此有必要根据被保险人的实际情况选择合适的产品，为孩子购买就需要选择白血病等儿童高发疾病，女士则考虑乳腺癌、宫颈癌等女性多发病，老年人则重点考虑心血管、器官性疾病等，把钱花在刀刃上，才能让重疾险发挥出最大威力。■