近日，P2P平台中汇在线“汇盈宝”因兑付问题而陷入紧急状况中。    

　　与“汇盈宝”投资人遭遇不同的是，另一款“外贸贷”产品兑付问题似乎较为幸运。南都记者近日从多位保险业人士处获悉，因有保险产品进行兜底，该P2P明年到期时兑付问题估计不会太大。

　　事实上，引入贷款保证保险或信用保险的P 2P项目，在借款人兑付逾期情况下，保险公司亦然会根据保险合同规定的本息保障给予赔付；抑或P 2P平台约定自行垫付，随后向险企提交赔付要求。各位亲们，你知道怎么申请理赔？多长时间能获赔？赔多少吗？啰嗦一句，鉴于P 2P与保险公司的合作模式有5种，各位亲们要特别关注分析所谓的战略关系，以及险企和平台在不同模式中承担的责任。

　　有保险

　　保障咋赔？

　　代追或自追

　　赢众通官方对南都记者表示，基于与众安保险的合同，在发生逾期时，该平台会向众安保险提供出险信息及相关借款、资金信息。在达到保险合同约定的赔付期时，赢众通会协助投资人与众安保险确认最终损失金额，并监控保险公司按期支付赔款至投资人账户。

　　假如项目出现兑付困难的问题，目前的操作方式，由平台代投资人与保险人就理赔事宜进行沟通处理，投资人全程其实是无需参与的。当然，如果投资人需要的话，也可以联系保险公司。

　　众安保险官方也对南都记者表示，出资人作为保险合同的被保险人，当然可以联系保险公司。目前，为了提升用户体验，众安与平台合作，直接由平台协助其进行理赔及数据资料的提供，众安保险直接支付赔款。因此整个过程中，基本不需要出资人参与。

　　广东南方金融创新研究院特约研究员徐北对南都记者表示，保险公司的赔付条款及流程非常清晰。不过，由于缴纳保费，借款人的成本变相提高、投资人的收益相应降低。针对与保险合作，平台和项目方要考虑如何将购买保险等流程标准化。

　　多久获赔？

　　最快两日

　　如果项目违约了，在赔付手续齐全情况下，多久可以获赔？

　　赢众通对南都记者表示，赔付手续方面，根据与众安保险的约定，通过数据交互等方式向其提供理赔所需的信息及资料。赔付会控制在两个工作日内。而众安保险有关人士亦对南都记者表示，赔付所需时间的确在两日内。

　　亦有部分P 2P平台会选择先自行垫付，这样速度则更快。据森昊好时贷称，其将利用提计的风险保证金把应还款项垫付；后以书面形式向保险公司报送逾期等相关情况，请保险公司查勘定损；查勘定损之后向森昊好时贷支付赔偿款；平台然后继续向逾期用户催收相关借款；直到收回逾期款项。

　　赔多少？

　　因险种而异

　　项目逾期或违约后，能全部赔付吗？

　　这要区分所买保险的类型。徐北对南都记者表示，投资人必须要明确的是，P2P引入保险的类型，好多平台把所谓的抵押物财产保险，投资人(借款人)的意外险混淆成贷款保险。他表示，目前来看，P2P平台是很少直接买保险的。

　　而据南都记者与业界交流获悉，P2P引入险企大约有5种模式，其中贷款保证保险和信用保险等两类保险对项目起到完全的保障作用，而借款人通常会选择本息投保。一旦发生损失，投资人可就其本息两部分都获得赔付。

　　众安保险亦对南都记者称，保险人根据保险合同的约定承担赔偿责任，因此赔偿的金额等取决于投保人购买保单时的选择。目前大部分业务，投保人都选择就出资人的本息收入向其投保。就借款保证保险而言，承保的是借款人不还款的信用风险，与平台无关。如平台发生问题后，出资人得到借款人还款的，保险人也不会承担赔偿责任。

　　保险学堂

　　拆解P2P引入险企五模式

　　P2P正以五种模式引入险企，不断地在各个环节展示“保险”的存在。那么，是不是所有的险企与P2P战略合作的，这些项目或平台安全系数就很高？其实不然。

　　事实上，有P2P平台所有项目均由保险公司承保，有的仅是部分项目承保；而险企产品或保借款人人身安全、抵押物财产，抑或承保P2P平台母公司的一般保证责任；抑或在P2P平台推出保险有关的产品。在这些模式中，险企承担的责任不同。

　　贷款保证保险或履约保证保险

　　模式：P2P平台或项目借款人与保险公司签订贷款保证保险，对本息还款进行保障。

　　案例：赢众通与众安保险在互联网金融领域成为战略合作伙伴。众安保险为该P2P平台上的融资项目提供信用保障。

　　险企责任：所有借款项目均由众安保险承保，保障本息履约。若出现违约行为，则众安保险将根据保险合同要求，对被保险人(即投资人)进行赔付。

　　企业应收账款相关的信用保险

　　模式：融资企业购买商业信用保险，主要是应收账款的安全保障，即债务人的保证责任转移至险企。

　　案例：PPm oney推出与中银保险合作的产品，其中融资企业购买了商业信用险，中银保险则对应收账款保理进行承保。

　　险企责任：在保单有效期内，当投保企业按照合同约定交付买方货物，且被接受的情况下，如果遇到下游买家拖欠、破产、丧失偿付能力等原因发生应收账款损失时，中银保险将承担赔偿责任。

　　借款人意外险、抵押物财产安全保险

　　模式：P2P平台引入险企，对借款人的人身意外保障提供承保，或承保抵押物的财产保险。

　　案例：以满满贷为例，其于今年7月正式与中国大地保险[微博]公司签订战略合作协议，全方位为借款人提供人身意外保障，以确保资金安全。

　　险企责任：险企仅承担人身意外或抵押物的财产保险的风险赔付，不担保资金安全。

　　平台责任：若出现项目兑付难或逾期支付，平台所合作的担保方需承担责任。

　　为P2P平台母公司提供商业综合责任保险

　　模式：P2P平台的母公司为该平台提供一般保证，这属于二次担保，而险企对一般保证进行承保。

　　案例：以黄河金融为例，平台获取的借款项目每笔均办理全额本息担保手续。而平台发布项目时再由上市公司母公司万好万家集团提供一般保证作为二次担保。浙商财产保险公司针对万好万家集团的一般保证责任承保商业综合责任保险。

　　险企责任：万好万家将对风险补偿资金履行担保责任补充资金。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担担保责任。

　　平台责任：关键的是平台设置的风险准备金模式及担保公司进行的担保。

　　保险公司相关产品

　　模式：P2P平台引入保险公司推出的产品或与保单权利有关的产品。

　　案例：开鑫贷平台与保险公司合作，以借款人持有的预定收益型保险单项下的财产权利作为还款保障的产品。保单申请质押后，合作保险公司将会冻结该保单权利，投保人(即借款人)将不能自行处置该保单。

　　险企责任：保险期届满，将险企给付的保险金优先清偿开鑫贷平台各投资人的借款本息，剩余资金仍归还借款人(即投保人)。

　　平台责任：P2P责任较少，若借款人逾期还本息，险企将用保单现金价值等进行清偿。一般保单的抵押贷款成数在8成左右，风险不算太大，P2P平台是继险企之后的责任承担者。

　　采写：南都记者 梁小婵

　　插画：小伟