■本报记者 孔瑞敏

　　保险产品确实具有理财功能，但是本质上仍然是保险，必须与其他的理财产品严格区分。有的消费者在购买保险产品时，单纯追求高投资回报，过分看重收益率，陷入了误区。

　　“目前国内的消费者对于纯保障型的保险产品接受程度还比较低，可能跟长期以来的储蓄习惯有关。国内消费者更喜欢将来在不出险的情况下拿回本金，所以，一些年金型、储蓄型的保险产品比较受欢迎。”大童保险经纪公司一位资深销售人员告诉记者。

　　现在兼具投资功能的分红险、投连险和万能险是市场上的绝对主角，罗兰贝格和弘康人寿联合发布的《中国居民寿险保障充足度调研报告》(以下简称调研报告)显示，在国内90%的保险产品的投资、保障组合型的，仅有5%的产品重保障，另有5%的产品重投资。

　　“消费者之所以倾向购买兼具投资功能的保险产品，与消费者保险消费意识不强有关。另外，保险公司也希望快速获得保费，在营销上有所侧重。”某保险公司人士解释。

　　该调研报告显示，我国居民寿险保障严重不足，保障充足度只有21%。应有的寿险保障额度(若被保险人遭遇不幸，为维持家庭生活质量不变所需费用，额度等于被保险人不幸后未来家庭支出减去当时家庭已有储蓄和配偶未来收入)与世界平均水平存在较大差距。

　　而造成这一现象的原因之一是，中国居民保险消费观欠理性。该报告称，调查显示38%的人购买个人商业保险时，主要看中的是满期返还本金，有收益有保障的产品；25%的人看中投资回报；18%的人会买快速返还型的保险产品。

　　值得注意的是，在国内现有的保险产品结构情况下，如果要获得同等保障，纯消费型产品20年内累计的保费仅为快速返还型产品保费的5%。也就是说，若要获得同等保障，购买投资保障组合型产品的成本更高，购买纯消费型保险产品的成本更低。

　　在风险保障尚不充足的情况下，过分强调人寿保险产品的投资功能，这样的保险消费观念欠理性。