文/蒋玉梅

　　蒋玉梅，精诚理财高级财务规划师

　　蒋女士，37岁，理财规划师；先生，38岁，合资企业中层管理干部。双方月收入稳定，家庭年总收入50万元。孩子今年4岁，双方父母需赡养，是典型的421家庭结构。虽然目前无负债，但家庭责任及未来养老是必须要面对的。

　　目前，蒋女士与先生除公司提供的社保外，还为自己和先生分别购买了终身寿险和万能保险，自己寿险保额120万元，重疾险保额100万元，并额外配置了100万元保额的高端医疗险；先生寿险保额230万元，重疾险保额60万元。在宝宝刚出生时，就为她购买了储蓄型保险，2岁时又购买了终身年金保险。为父母购买了100万元的高端医疗。

　　蒋女士投资包括固定收益类信托150万元，17万元债劵型基金，12万元货币型基金，并预留银行储蓄3万元作为应急金。拥有自住房一套，并已购买房屋保险，有家用轿车2部，均是全险并增加了涉水险。

　　蒋女士希望在孩子大学毕业后财务自由退休；时机合适时购置一套200平方米的大房子；每年和家人至少国外旅游一次，国内旅游2～3次；女儿18岁去海外留学；双方父母享受品质医疗安度晚年；先生退休后两人一起到世界各地旅游。

　　在为实现这些目标努力的过程中，蒋女士最为担忧3个方面的问题：(1)将来双方父母的健康问题以及有可能产生的大额费用；(2)自己和先生因发生意外或重大疾病造成收入减少或中断对生活的影响；(3)收入减少或中断会直接影响父母的赡养与子女的抚养。考虑到这些不确定因素的存在，蒋女士对资产进行了如下表所示的配置。

　　表  蒋女士的家庭资产配置情况

　　应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线，通常一般家庭的应急准备金为月平均支出的6～12倍，以备不时只需。应急准备金强调安全性和流动性，这笔钱不能以股票、基金等价格有波动的方式来储备，同时避免购买无法提前支取的固定期限的银行理财产品，所以蒋女士以活期存款与货币基金的形式持有应急。

　　健康和生命是我们创造财富的基础，也是我们最宝贵的财富。所以蒋女士为自己和先生配置了终身寿险、重疾险、意外险以及医疗险。做这样保险组合的原因是：有些意外只是会短期影响到家庭，而有些意外会对家庭产生长期影响，比如重大疾病或者意外伤残，这就需要通过高额保障来抵御这些潜在风险。很多人认为社保可以满足长期保障规划，其实社保只能做到“保而不包”，并不能有效的解决更多的问题，所以通过不同的险种组合，能够更好德控制各种可能发生的风险为家庭带来的经济损失。在此基础上，蒋女士今年还将为先生和女儿配置100万元保额的高端医疗险，这样不但能保证家人享受到高端品质医疗服务，还可避免意外疾病发生时带来的高额医疗费用负担，从而释放出更多的资金去选择更好的投资机会。蒋女士本人已经切身体会到了高端医疗带来的品质服务。首先，从医院的选择上，可选择私立医院，也可选择三甲医院的特需或国际医疗部，还可享受私人就医导诊，无需排队等待，100万元以内的治疗费和药费无需自担，全部费用均可用DB卡直接结算。她为父母也购买了100万元保额的高端医疗险，充分运用了保险的杠杆功能，以较小的投入换取高额保障与品质的医疗。

　　2008年，女儿的出生为这个家庭带来了无限的快乐与幸福。为了保证在未来，孩子能享有良好的教育，蒋女士为宝宝投保了储蓄型万能保险和年金保险。专业理财规划师提出：“教育金本身的特点需要父母花费更多的时间和精力来进行周密的规划”。教育金必须满足：安全、确定、持续、现金流的特性。基于以上原则，蒋女士希望做到提前规划、专款专用、保值增值，所以精心挑选了储蓄型少儿保险，每月投入1000元，持续20年，20岁时预期收益可以达到40万元，可以保证未来女儿大学4年的基本费用支出。另一方面，她还为女儿配置了平安富贵人生两全保险(分红型)，年存53277元，5年完成规划。通过这样的配置，既保证了女儿大学的教育费用，又建立了终身的现金流，起到了未雨绸缪的作用。

　　配置固定收益类信托主要是因为可以利用机构投资的优势，做到较强的风险控制，从而获得较好的投资回报。配置固定收益类信托是因为其具有三大优势，一是期限固定：一般在1～2年，运作期限明确，便于安排资金使用计划；二是收益确定：年化收益一般为同期定存利率的3～4倍；三是安全性高：通过资产抵押、股权质押、担保公司、个人连带责任保证等保证资金安全性，从而增加了家庭的被动收入。此类配置是为了增加家庭的被动收入，提升生活品质或5年之后利用信托的投资收益及本金作为首付，购买改善性住房。

　　大多数人在考虑理财时首先会考虑购买什么样的理财产品，而且更多的只是关注收益率，但是往往忽略我们购买的产品是否适合，它到底能帮助我们解决生活中的什么问题，当理财只是为了获取收益时，我们便无法控制欲望，忽略风险。其实理财是一个构筑幸福生活的过程，根据生活目标合理的进行家庭资产配置，是成功理财的基础，理财就是理人生。

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