文∕关晶奇(北京第一会达风险管理科技有限公司 执行总监  国际注册金融风险管理师 FRM 北大光华MBA 著有《原来这是经济学》一书)

　　一直以来，我都在以一位金融风险管理师的身份为企业客户，尤其是金融机构提供着包括风险偏好、风险承受度考量，风险应对方案设计的全面风险管理方案，对于风险理财，尤其是风险转移策略中的保险了解颇多，自己也是买了相当数额的寿险来作为对自己和家人的保障。

　　下面就以自己的认知和经验讲讲个人风险管理、保险和理财的基础性常识和三者的关联性，希望能对保险从业者有所裨益。

　　全面认识个人风险管理

　　什么是个人风险管理呢？其实，我们的祖先在很早以前便开始认识风险，并且力图去掌控它了。“君子不立危墙之下”、“君子不履险地”说的就是对风险的规避；而“不入虎穴、焉得虎子”、“舍得千刀刮，敢把皇帝老儿拉下马”这恰恰说的是风险与收益的共生性；“不以恶小而为之”说的是对风险要进行预警和监控。但是，尽管如此，直到17世纪概率论的奠基，尤其是大数定律在无数领域被证实其存在的客观实在性以后，保险才应运而生，之后真正意义上的风险管理方才出现。

　　美国著名金融学家彼得·伯恩斯坦在其金融学巨著《与天对弈：关于风险的精彩故事》中认为，风险管理的极端重要性无论怎么强调都不过分，它甚至“超越了人类在科学、技术和社会制度方面取得的进步”，是人类进入现代社会的重要标志之一。

　　而个人风险管理，恰恰就是对每个人自身所会遭遇的风险进行梳理、重要性排序后，对各个风险制定相应的风险管理策略，继而运用包含保险在内的手段一一进行管理。有的人认为自己遭遇意外或得病的几率非常低，没有必要买保险；而也有人可能会认为，只要存在风险，我们就应该购买保险。这两种想法在风险管理师的角度来看都是错误的。

　　无论是哪一种风险，一定存在着两个维度：风险发生的可能性和风险影响程度。有的人会认为坐飞机危险性很高，而另外一些人会认为坐飞机比坐汽车安全系数更高，正是因为大家在用风险的不同维度来考虑问题。说坐飞机危险的人是因为考虑到出现空难的话，能够活下来的几率非常低；而说坐飞机安全的人呢，则是源于空难的几率确实比汽车发生事故更为罕见。而在风险管理专业人士看来，单一地从任何一个维度来考虑问题都是不恰当的。只有综合了风险发生的可能性和影响程度来考虑问题，才能真正地把控风险。

　　一般来说，我们周遭的风险要么属于高频(频率)低损(损失)，比如头疼脑热、跌打损伤，会经常发生，但造成的损失非常有限，这种风险事件在企业一般通过风险准备金，如呆帐准备金来解决，但对于家庭或个人而言，一般就是用现金或家庭存款来解决，很少会因为这些事去变卖资产，比如房产、股票等等；要么属于低频高损，比如重大疾病、车祸致残等等，发生几率很低，但造成的损失则非常巨大，对这类风险单纯地用自身财力——如变卖房产、股票——来应对则代价过于高昂或不值得，但若不应对则会始终成为家庭或个人的财务隐患，建议考虑通过风险转移的方式来积极转嫁，如购买保险；还有一类风险，发生可能性极低但是一旦发生其损失根本无法承受，比如核战争、地震、火山爆发等等，这些风险在一般的保单中也是属于免赔责任的，对于这一部分风险，我们当然应该积极地在事前予以规避，即风险规避，而发生后也只能选择风险自担。

　　但无论是针对哪种风险，我们都应该在事前尽可能降低其发生可能性，在事中及事后控制其损失程度，这种策略在风险管理中称为风险降低或风险缓释。而上文中提到的风险规避、风险自担、风险缓释及风险转移就是风险管理中最为常用的四种策略，在每一个组织及个人的风险管理中都能找到它们的影子。

　　好的规划师就像建筑师

　　在我看来，一名好的理财规划师应该像一位非常杰出的建筑师，能够按照客户的意愿建造出安全，舒适，美丽大方的房屋。也许同样的预算，有的人会在沙滩上建立起美丽的沙城堡，无比地壮观，无比的华丽，但是可能只要一个大浪就能让它灰飞烟灭；有的人会在悬崖峭壁上建立起非常牢靠的老式城堡，好似《吸血鬼德古拉》中描写的那样，虽然能够历经千年不灭，但那种孤冷也会让人无法在其中生活得美满幸福。也有人能建立起既坚固又美观的城堡，但是到了这个程度，发现预算已然用磬，无力添置内部的装饰品，这就是现金流没有把握好。

　　在我看来，一名好的理财规划师应该首先在确保房屋建立在安全的地点后，深深地埋下地基，然后尽自己所能将房屋装点得美丽典雅，然后手边要经常保留着一定的现金，保证随时能够添置更多更好更适用的装饰品。

　　而在这里，地基就是资金的安全性，主要体现为保险；美丽典雅就是资金的获利性，主要体现为投资；而随时能添置新的东西则是资金的流动性，主要体现为储蓄。三者有效运转，也就构成了理财的主体。

　　虽然，懂得理财、懂得个人风险管理并不能让你一定比别人富得更快、更加成功。但是，不一样的地方是：如果没有极端情况发生，那么，懂得合理理财和个人风险管理的人，他们的胜算将是不懂得这两者的人所无法比拟的！