案例简述

　　张女士，48岁，月收入7000元，月支出3900元，总资产217万元(负债15万元)，有车有房，总价值约127万元，此外还有90万元现金，她希望儿子在国外衣食无忧，而自己在国内也能有所保障。儿子出国的学习费用约60万元。该如何定制保险产品计划？

　　方案一

　　现状分析：张女士已过不惑之年，很多大方向性的人生轨迹都已经基本确定，会出现的人生变故相对较小。张女士总资产217万元，负债15万元，至少有房产一套，也有代步汽车等。相对于资产而言，负债仅仅是小部分而已，不会影响正常的生活和工作，适当的做些身价的保障就可以。

　　目前，对于张女士很重要的就是意外险，重疾保障和住院医疗等是人生必须要面对健康问题。45岁的女性在养老的问题上就已经迫在眉睫了，社会保险中的养老保险广覆盖低保障，保而不包，维持最基本的生活状况没有问题，但是忙忙碌碌一生，想要一个安逸的晚年就必须有最好养老的储备。

　　张女士应该在住院医疗的方面做到尽可能的全面。张女士生活稳定，不需购买住房等，所以可以拿出年收入的20%左右来做未来的保险储备，可分配到意外险、身价寿险、住院医疗、重大疾病及养老保险上。

　　方案分析：对于张女士的儿子，首先拿出861元投保一份中国人保的住院医疗，万一由于意外或疾病住院可以报销6万元医疗费，其中包括1万元自费药的报销；其次，拿出3610元投保一份20年缴费88岁到期的健康保障，推荐中荷人寿的一生关爱，这样，在未来的20年中，也就是31岁前，张女士的儿子可以拥有50万元的重大疾病的保障，31岁以后也可以有一份10万元额外加分红的重疾保障；最后，每年拿出122756元投保一份5年缴费10年到期的分红型产品，推荐中英人寿的优越人生，10年到期后取出来作为儿子的留学费用，再加额外的分红用来抵御了学费的增长，可以满足儿子出国留学的费用，同时中英人寿免费赠送全球SOS急难救援，对于即将走出国门的张女士的儿子来说也多了一份保障；这样在基本上解决了张女士儿子的意外医疗、住院医疗、重大疾病等基础保障的同时，也解决了未来求学的问题，具体产品见表一。

　　张女士自己的保障问题用同样的方法解决。首先，拿出200元做一份意外伤害保障，推荐中国人寿的福佑人生和国华人寿的畅行无忧，这样，张女士就拥有了110万元的航空意外保障、60万元的轨道及轮船意外保障、20万元的公路交通(包括自驾车)意外保障、10万元的普通意外保障、2万元的意外医疗报销额度；其次，每年拿出13180元投保一份15年缴费65岁到期的分红型产品，推荐泰康人寿(微博)的乐福两全保障计划，这样，张女士在65岁前拥有了20万元额外加分红的重疾保障以及最多36万元的轻症保障，同时，65岁健康生存时可以转换成养老年金，这样，在解决了张女士的健康保障的同时，也解决了社保养老不足的补充。

　　方案总结：一套综合的保险方案，选择了各家公司的产品，用各省优势来弥补彼此的劣势，使方案最大限度的满足张女士的各项需求。人生总有起起落落，希望这套保险方案不但可以起到锦上添花的作用，亦可做到雪中送炭的关怀。

　　方案二

　　现状分析：目前，张女士最紧迫的需求是儿子出国留学的费用及在国外衣食无忧的费用和张女士本人在国内有所保障。送孩子出国，这就不得不考虑两个重要的问题：一是出国留学的费用；二是孩子出国的安全性问题。这两个方面的问题如能解决好那出国就不是问题。

　　财务现状：通过张女士的财务基本资料可以看出，张女士的财务状况还是比较充盈的。房子不用购买，也没有贷款。车子有啦，只要能支付车子的养护和代步的相关费用就可以，另外每个月去了开支后还有3100元的结余。加上自有资金90万元可以打理。

　　家庭现状：事业方面，张女士处于事业上升时期但工作压力较大。家庭方面，张女士子女尚未自立，教育费用高；健康方面，人到中年，病痛开始威胁身体健康，因此要预防意外与突发性重大疾病；财务方面，独立支撑家庭，经济压力较大，应当尽早筹划养老金储备。

　　社保现状：目前国内的社会保险只是低水平的保而不是包，所以，对于每一个老百姓而言，光有社会保障是不全面的，还要补充商业保险，完善自己的保障体系。

　　综合建议：建议张女士在财务规划和风险规避上作合理的安排。保险资金在现金流充裕的情况下，可以突破保险计划的10%-20%，约占到总资产的30%-40%左右。其他的钱用作投资和现金流的相关处理。

　　第一，张女士想将儿子送到国外，所以必须先建立张女士的保险保障体系，将风险隔离，才能保证张女士的赚钱能力，在儿子自立之前更好地提供留学费用和关爱。所以，建议张女士在有社保作基本的情况下，补充社会保险的不足。建议投保平安的逸享人生+重疾+意外+住院医疗+住院津贴。这样，在儿子不在身边的时候，自己在国内也能有所保障。

　　第二，建立儿子的保险保障体系加留学费用的分散管理。建议选择平安保险的平安世纪天骄终身寿险+平安附加世纪天骄提前给付重疾保险+平安意外伤害医疗保险+平安住院医疗加上平安的住院津贴+平安保险的意外残疾保障这一套组合保险计划。这个计划用7年的时间将60万元打进保险账户，利用平安万能险复利的平台，为张女士儿子的教育费用进行财富累积，并满足要用钱的时候可以从账户中随时支取。同时，这个账户将张女士儿子无论在国内、还是在国外的意外风险、生病风险、大病保障的风险全部挡在外。

　　附加值：因张女士的年保险费达到平安的VIP资格，因此，可以免费办理张女士和儿子两人在国内和国外的紧急救援卡，附平安急难援助卡，无论在国内还是在国外，遇到困难均有人来帮。

　　综上所述，张女士一家在经过保险规划后，风险保障得到了完善，各种诉求得到了满足。儿子出国留学可以在平安账户中随时领取要用的费用。