本报记者 梁为

　　2月20日上午，农女士的家人从太平人寿保险有限公司广西分公司手中拿到了一笔100.45万元的支票，作为亲人意外身故的理赔款和按合同退回的4500元保费，这成为该公司在广西的最大一笔单人理赔金。这一事件反过来提示了一个受人忽视的现象：许多人买保险看中的是保险的分红功能，真正防范意外的意外险，却较少受到关注

　　案例：

　　4500元保费换来100万元赔金

　　2011年3月2日，农女士接到太平人寿广西分公司电销部门员工打来的电话，了解到有一款每月缴费450元的长期意外险产品，有最高达100万元的意外保障。经过考虑，农女士购买了这份保险并开始按期缴纳保费。

　　2011年10月1日，农女士与家人决定自驾车到丈夫的老家四川游玩。当晚10时多，小车经过贵州一个高速路高架桥时，撞到一个落在高速路上的货车大轮胎，车辆一时失控，农女士与女儿一起摔下了三四十米高的高架桥。因天黑路陡，农女士被抢救上来时已停止了呼吸，她的女儿也因摔伤被送进了医院抢救。

　　事发后，还沉浸在失去亲人伤痛的农女士家人，想起农女士生前曾在太平人寿保险有限公司购买有保险，赶紧向保险公司报了案。处理完农女士的后事，农女士的丈夫才来到保险公司。在整理理赔所需材料时，他们更是一直在忐忑中等待事故发生地交管部门的认定书。

　　得知这一消息后，理赔人员决定先行受理理赔材料。同年12月14日，受益人将理赔材料递交给保险公司。接到客户的理赔材料后，理赔人员委托贵州当地太平人寿的理赔调查服务人员，前往当地交管部门核实了解事件详细经过，经理赔人员缜密调查，核实事件发生的真实性及具体经过。经广西、贵州两地理赔调查人员的努力，案件性质得以查实，排除了自杀、无证无照及酒后驾驶等除外责任事由，明确本次事故属保险责任范围。

　　最后，农女士的4个直系亲属，父、母、丈夫及未成年的女儿作为受益人，获得由保险公司按合同约定赔付给农女士的100万意外身故保险金，同时还拿到了已缴纳的4500元保费。

　　2月20日上午，受益人在接受记者采访时想起自己亲人去世的事情，还十分激动，但又感怀于农女士为家人留下了一笔不小的“保险财产”，让自己未来的生活有所保障。

　　分析：

　　人们为何不爱意外险？

　　记者了解到，农女士所购买的保险产品已停售，取而代之的是一款最高赔偿额50万元的保险产品，但保障的范围却从单纯的意外身故、全残扩大到了烧伤、烫伤等。记者从区内其他人寿保险公司了解到，不同公司销售的意外险并不相同，像长期意外险，则只有部分保险公司经营。对于意外险的普及情况，记者提前进行了调查。许多人在购买保险产品时，所关心的第一个问题仍然是：这个保险的分红情况如何？

　　一位保险业内人士告诉记者：“在选择保险产品的时候，最应该了解清楚的是：这个保险的保障范围是什么？”记者从广西保险行业协会了解到，广西各寿险公司推出人身意外险并不相同，有的是保障三五年，每年都缴费，有的是保障20~30年，每个月缴费。最普遍的还是一年的短期意外险，但对于经常发生的交通意外，却并不一定有足够的保障。以一款100元左右的意外险为例，在飞机意外身故的保障为100万元时，火车的保障则只有飞机的50%，即50万元；坐汽车意外身故的保障，则只有火车保额的10%，即5万元。这个保障对于广大私家车主来说，确实是少得可怜。在车险中包含的乘客意外险部分，一般由车主自己选择，为价值15万元的汽车投保3000元的话，乘客的保障一般只有10万元左右。

　　“现在有不少人喜欢买分红险，这些保险本身并没有什么不好，但作为投保人来说，最先考虑的，仍应该是保险提供的保障。”一位保险业内的高级管理人员如此向记者说。

　　数据：

　　意外身故赔偿平均不到10万元

　　广西保险行业协会的统计显示，在广西的保险史上，单次赔偿给个人最高的是372万元，发生在去年的合山透水事故中。不过，如果比较单人获得的最高保险赔偿，则是2009年国寿赔出的130多万元，包括意外险、意外伤害险等等险种。但这些记录后面，还有一组较为尴尬的数据。据一家大型人寿保险广西区分公司的统计，2011年在公司投保的人中，均意外身故保障还不到10万元，为7万元左右。这也意味着众多购买了保险的客户，若自己意外身故，为家人留下的保障平均只有7万元左右。 

　　“如何提高自己的人身保障，确实是买保险时最先考虑的事情。”平安人寿(微博)广西分公司两核部主任丁玉宇说，许多人是在购买重大疾病险或寿险时顺便买一些附加的意外险，一般保额只有几万元左右，其实这是远远不够的。一个人到底需要多少保障呢？广西财经学院金融与保险学院副院长叶安照认为，可以简单地通过家庭的房贷金额来计算。一个人死后最难以忍受的，就是自己的家人将无家可归。因此，一个人的价值，也就是投保额，最好就是个人年收入的20倍左右。丁玉宇认为，投保保额最好是个人年收入的15~20倍，保险支出则最好不超过年收入的15%～20%。如果仅从理论来选择的话，物美价廉的意外险是必须的选择。

　　“与健康险、寿险等相比，意外险的好处是核保尺度相对宽松，一般不用体检。”丁玉宇说。不过，记者了解到，现在也有不少公司推出了还本型长期意外险，但每人身故的保障最多仍不超过100万元。

　　如果想获得更多人身保障，还有什么保险可以选择吗？“那就要根据客户的年龄、收入等各种情况量身定做了。”太平人寿保险公司广西分公司多元行销部的有关人士说。