投保日报：超过45岁的人如何买保险

http://www.sina.com.cn 2011年06月08日 10:01 新浪财经

　　网络客户有一些特点，就是：信息来源广且快、大多喜欢PK产品、“自主研究”产品的意愿比较强烈、最后决定比较理性。

　　保险产品的费率是跟性别和年龄直接挂钩的，一般年纪越大费率越高，所以，对于45岁以上的群体特别是接近50岁的群体，买保险就处于一个比较“尴尬”的年龄了。

　　对于年纪相对比较大的人来说，产品确实不好选择，为应对未知风险也许要硬着头皮支付已知的“倒挂”保费，在风险保障与不低的保费2者间来权衡和决策，确实很要费点神的啦！再加上年纪大身体一般已经存在一定的健康状况，这时候如果再有个加费、责任除外等的核保“宣判”结果，则更是为难。

　　45岁以上的人很快会步入养老阶段，保费预算一定要合理，保障意向一定要明确，然后请专业经纪人站在客户立场在能覆盖自己需求的产品圈中去协助筛选适合自己的保险产品组合。

　　举几个我实际客户的例子。

　　案例一：45岁科技人员购买保险

　　这个客户是2010年7月的SINA客户，在教育战线从事科学研究工作，属于生物技术科研人才。给7岁女儿购买保险后开始咨询自己的保险，考虑到客户所在单位是学校科研机构，医疗等福利也不错，家庭无贷款等负担而且收入稳定，我建议客户把保障和养老结合起来做，根据他45岁的费率，在当时在售的众多产品中，我为客户选择了新华保险公司主险双倍保障的吉星高照+附加额外给付重疾产品，产品简单责任介绍如下(45岁男)：

投保方案

　　案例二：46岁女个体老板补充保险

　　王女士是个体户，没有社保。

　　以前买有一些保险但是都是高保费低保额的返钱“保险”，每年保费交的不少，但是保额低的可怜，真有风险发生，以前那些昂贵的“保险”根本起不到额外帮忙的作用，解决不了任何灾害性风险问题。

　　结合王女士实际情况和这次保障需求及少量的保费预算，我从市面上帮王女士选择了长城公司的组合保险计划，补充了王女士经济实用的保障需求。

　　长城公司的重疾保障种类是50类，费率也不高，很有优势：

　　所保50类重疾：保障病种包括行业规定的25种大病，以及严重的胰岛素依赖型糖尿病(1型糖尿病)、多发性硬化症、系统性红斑狼疮、严重的原发性心肌病、全身性重症肌无力、严重类风湿性关节炎、慢性呼吸功能衰竭、严重冠心病、脊髓灰质炎、严重克隆病、严重溃疡性结肠炎、植物人状态、独立能力丧失、严重哮喘、坏死性筋膜炎、慢性肾上腺皮质功能衰竭、埃博拉病毒感染、象皮病、急性坏死性胰腺炎-不包括酒精作用所致、终末期疾病、原发性硬化性胆管炎、经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染、疯牛病、严重心肌炎-心功能状态IV级持续至少90天、系统性红斑狼疮－III型或III型以上狼疮性肾炎。