作者：苏微佳 　

　　车损险的“高保低赔”问题近期成为热议的话题。日前，本刊接到车主何先生来电咨询：2010年6月以34.3万元购买的雷克萨斯ES240，保险公司要求的车损险保额为40.2万元；但到了今年3月，该款车型的含税价已经跌至36.3万元，是否可以要求保险公司退还多余保险费呢？

　　并非高保低赔

　　根据车险条款的约定，保险车辆在保险期间内发生全损事故，如果保险金额高于出险时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿；如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，则按保险金额计算赔偿。

　　假设按照首年15%的折旧率，不考虑免赔因素，何先生的车在1年后发生全损事故，那么获得的保险赔款金额只有34.17万元，并不是投保时的40.2万元。可想而知，由于投保与出险一定存在时间差，车辆全损遭遇的 “高保低赔”问题，暂时无法解决。

　　何先生认为，保险公司明明不可能赔足40.2万元，却要求按照该金额投保车损险，未免有失诚信。

　　天平保险企划精算部总经理陈文志在接受采访时表示，在车险案件中，全损事故属于小概率事件，99%理赔都属于部分损失案件。对于部分损失的车险理赔事故，现行的车损险承保规则，能够切实保证车主能将所有损失转嫁给保险公司。

　　本刊顾问、中央财大保险学院院长郝演苏教授指出，在厘定车险费率过程中，保险公司已经将这全损风险平滑至部分损失案件中。因此，车主不应该以此来评价保险公司是否多收了保险费，也不应该以保费与赔款来决定是否投保商业车险。其实，车主表面上不满意的是“高保低赔”，实质上是对保险公司的不信任。

　　保额多种选择

　　现行的车损险条款，其实已经赋予车主充分的选择权利，提供3种不同的保额确定方式：按新车购置价确定、按投保时实际价值确定或双方协商确定。天平车险还明确提出了全损保额和分损保额，分别适用保险车辆发生全部损失和部分损失的情形。

　　但由于缺乏必要的了解，绝大多数车主都没有很好地使用自己的这项权利。在上海，所有车辆的车损险金额都由机动车联合信息平台统一约定。以何先生购买的雷克萨斯ES240为例，上海机动车信息平台出具的车损险保额，已从2010年7月的40.2万元下调至2011年3月的36.3万元。

　　在国外，如果保险公司和车主在确定保险金额发生分歧，可以委托第三方机构进行实际价值评估，并以此确定最终保额。但在国内，目前还没有这样的第三方机构存在，可能需要经历一个自由选择的阶段。

　　郝演苏表示，保险公司偏好按新车购置价确定保险金额，主要因为这是一个较为省事的做法，便于快速批量处理车险承保业务。相反，如果车主希望保险公司认可自己提出的保险金额，那么就需要委托第三方机构出具的权威认证。保费可能是省了，但评估费用也是一笔不小的开销。

　　据陈文志介绍，考虑到车主自己确定保险金额缺乏专业能力，因此天平车险针对不同车主的驾驶技能，开发行业特色的3类车损险。其中，“车碰车”保险针对车技熟练的司机，可以节省55%的车损险保费；车损一切险包含盗抢、划痕责任，适合新手上路的车主；车损综合险涵盖的涉水、自燃责任，可由车主任意组合。

　　产品流程调整

　　虽然车主质疑的车险“高保低赔”现象属于小概率问题，但其反射出的保险行业缺乏诚信的状态，已经引起保监会的高度重视。日前，保监会下发了《关于开展完善机动车辆商业保险制度调研工作的通知》，督促各地保监局和中国保险行业协会尽快推进车险制度的完善工作。

　　根据保监会的计划，在广泛调研的基础上，预计在今年9月底之前，推动全行业完成商业车险产品、承保流程等方面的调整工作。

　　郝演苏认为，目前监管部门需要做的，应该是逐步完善商业车险制度的建设；保险公司需要通过提升服务水平，尽快改善保险行业在社会的形象；广大车主应该形成正确的投保理念，提升诚信意识。