文/张晶

　　一代国学大师胡适先生曾言，“保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”

　　出镜家庭：

　　柳女士，30岁，软件开发，年收入5万元，有城镇社保，无商业保险；

　　先生，30岁，销售行业，年收入5万元 ，有城镇社保，无商业保险；

　　家庭现状及目标：

　　夫妻打算2011年生宝宝，双方父母都有养老保险和退休金，在赡养费方面不需要花太多的钱，但养育孩子的费用需要比较大的家庭开支，暂时还没有列入计划。2008年买入一套价值150万元的房子，贷款额度60万元，分30年还清，不打算提前还贷。有现金存款120万元。家庭收支详见表1：

表1  家庭年度税后收支

　　家庭财务分析及理财建议

　　1.柳女士夫妻二人年收入(税后)10万元，无其他投资性收入来源。每年总支出7.4万元，占总收入的74%(不包括旅行支出)，结余状况一般。风险保障支出为零，不能抵御意外伤害、重大疾病及人生中其他难以预知和控制的风险。虽然有一些社会保险，但根据《保险法》有关社保的描述，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用并设定起付线和封顶线，对于交通事故所造成的医疗费用，社保一般不报销。

　　此外，如单人病房、营养费、护工费及收入损失费等不在报销范围之内。此时商业险就可以发挥作用，比如重疾险和意外险恰可补充社会医疗的范围不足，补充自付额的部分，补充封顶线意外部分的医疗费用。

　　2.房贷为60万元，每年支付3.5万元，占月收入的35%，已经超过了资产负债率的合理区间。

　　3.现金存款较多，没有其他方面的投资，且现金流比例过大。一个家庭的消费支出以60%为上线，柳女士的家庭支出已经达到74%，需要尽快调整。可将约6个月的生活支出作为紧急备用金，以活期存款或货币基金的方式存入银行，以备不时之需。柳女士家庭每年还有2.6万元的结余，建议每月拿出2000元左右做基金定投，以年保守估计8%的预期收益估算，5年后可积累财富15万元左右。

　　4.2011年若要生育宝宝，需储备育儿教育金。可从家庭存款中提取15万元。建议购买货币市场基金或银行1年期理财产品，收益在2%～4%。

　　5.柳女士夫妻计划45岁退休，还要工作15年时间。若按双方收入不变的情况下，45岁可收入150万元。除去家庭生活开支111万元，结余39万元。

　　现有条件不变的情况下，余下13年的房贷是45.5万，加上生活开支50.7万，总共需要96.2万元。

　　中国人目前人均寿命为83岁，柳女士夫妻45岁退休到83岁还有38年时间，按照3%的通胀，夫妻双方还需要300万元的养老金才可以安度晚年。

　　修复家庭短板——保险先行

　　柳女士夫妻收入水平接近，两人同是整个家庭的支柱。依靠一个人的收入是不够家庭一年的支出费用的，同时柳女士马上要生宝宝，一个孩子的出生到养育成人是全家的开支大头，夫妻健康平安、稳定，是家庭经济命脉的关键。

　　当夫妻退休时，上有老，下有小，家庭责任也随之增大，但身体状况却逐年下降，目前最先考虑的应是夫妻双方的重疾险和意外险(特别提示：夫妻双方必须互保，这样不管哪一方有重大疾病或意外发生，另一方可被豁免。这样不会影响整个家庭的安定生活，也是所说的“家庭双重保障”)。柳女士夫妻的保险计划可参考表2～5。

表2  柳女士重大疾病计划

表3  先生的重大疾病计划

　　产品说明：光大永明人寿保险公司的“瑞盈无忧”重大疾病保险，大病保障种类多达40种。2008年，此款产品荣获“最佳创新奖”和“最佳重疾奖”，兼有癌症疾病两次赔付的人性化设计，且大病保障可逐年递增，可以抵御通胀带来的医疗费用上涨风险。险种中同时包括万能账户，具有投资功能。俗话说有病防病，无病养老，假如到70岁平平安安，那么柳女士夫妻双方的保单有120万元左右的收益，可作为一笔养老金补充。

表4  柳女士养老保险计划

表5  先生的养老保险计划

　　产品说明：光大永明人寿保险公司的“福享人生”曾荣获客户最喜爱产品奖。这个产品作为柳女士家庭的养老保险非常适合。当柳女士按计划45岁退休时可一次性领取100万元，隔一年就有5万元。60岁时养老金又可领取150万元，然后“活到老，领到老”直到100周岁，本金还全部返还。除领取养老金外，如发生意外，60岁之前赔付保额的3倍，之后赔付保额的5倍，真正做到财产的保值增值。