辛苦一年，年终奖终于到手。无论多少，这笔 “额外”之财总是会带来很多念想：春节里，用年终奖孝敬父母、鼓励孩子、奖赏自己；最好年终奖还能为家庭置业理财添砖加瓦。

　　变着花样孝敬父母

　　一首 《常回家看看》歌曲，道不尽天下父母年迈后对儿女的依赖和牵挂。春节，当是儿女尽孝时。孝敬父母，钱不是万能的，但有钱更好。

　　方法一：买礼品。

　　“给爸爸妈妈钱，他们不舍得用的，最后还是存起来。不如给他们买东西。”在外企工作的唐女士说。前几年她给父母买衣服，但年近八旬的父母却并不领情。唐女士买的衣服不过二三百元，比起给老公买的价格上低很多，自己都觉得有点亏待父母。但父母一听衣服要二三百元，连连说她是浪费。说自己在大卖场买的衣服只有五六十元，鞋子只有四五十元，照样暖和，穿出去也不难看。

　　打那以后，唐女士理解了父母的心思，年纪大了，难得出门，买很多好贵的衣服没机会穿，浪费。于是，她改换策略，不再给父母买衣服。而是买补品，比如虫草、灵芝等。尽管这些物品要上千元，但唐女士想，父母身体好不上医院，自己不用请假看护，就是父母在照顾自己。

　　方法二：给钱。

　　“对老人来说，三老是吉祥三宝：老房、老本和老伴。所以，尽管知道父母不舍得用钱，但我还是每年春节会给父母一笔钱。”孩子已经上中学的李先生说，父母最后会把钱存到银行里，如今他年过八旬的父母存款已经超过15万元。有了这笔钱，爸爸妈妈活得很坦然，因为看病以及万一将来年老患病瘫在床上，看病雇保姆，自己有笔钱就不会增加子女的经济负担。

　　不过，细心的李先生提醒道：子女给父母钱的时候一定要考虑到，父母会给孙辈压岁钱，所以要把压岁钱包含进去，比如原先他每月给父母500元，过年准备给父母1000元，但父母给李先生儿子的压岁钱就有1000元，结果，李先生等于没给父母一分钱。这样的事发生一回后，再到过年时，他至少会给父母2000元。

　　方法三：强迫消费。

　　给钱不舍得用，买东西又嫌贵，那好，就让父母不得不消费。杨小姐的妈妈喜欢看电影，但如今的票价让她妈妈的这一爱好只好“不爱”，于是她买了一张面额500元的消费卡，让父母用这张卡看电影；同时她看到年老的父母平时伙食马虎，说是不高兴烧，杨小姐又到家附近的避风塘买了张1000元的会员卡，让父母时常去打打牙祭。她再三关照父母：“这两张卡今年一定要用完的，不然就过期了。”看到父母连连点头，杨小姐很得意自己的 “敬老”创意。

　　方法四：让父母家务减负。

　　殷先生是个新上海人，父母与他相隔千里。每年过年他都会给父母两三千元，但父母不大舍得用这钱。今年他不再给父母钱，而是花钱给父母请了一个钟点工，每天来2个小时烧饭洗衣做家务，每月工钱 200元，一年2400元，正好就是殷先生给父母的过年钱。

　　未雨绸缪教育基金

　　汇丰银行针对大陆富裕人群的调查显示，八成以上都有让子女出国留学的打算，预算费用为9.3万美元。

　　望子成龙是所有父母的共性，但不菲的教育经费常常会阻碍子女接受高等教育。好在，自孩子出生后，做父母的有长达十几年的时间积攒教育经费。其中，年终奖加上孩子收到的压岁钱，就是变出数十万元教育经费的本钱。

　　华安基金公司曾做过一个测算，每个月用500元购买指数或股票型基金，加入年平均收益10%的话，到孩子18岁时，总投入10万余元，却可以累计30万元的教育经费，可以满足孩子的大学教育经费。

　　一年投资6000元，大部分孩子收到的压岁钱就可以满足这笔投资。在2008年股市大跌时，陈先生就将儿子收到的6000元压岁钱做了华安宏利(040005,基金吧)基金定投，由于基金定投能够平均投资成本，因此，到去年年底，加上红利再投资，已经有了40%的收益。

　　当然，如果父母有投资经验，看得清股市趋势，逢低一次性买入基金，收益可能更高。钱女士2009年春节时，将儿子收到的3000元压岁钱购买了一个指数基金，到去年年底取出来时已经有50%以上的收益。

　　除了买基金，还有其他方法积攒教育经费，比如购买教育金保险。中宏保险专家表示，教育金保险具有强制储蓄、稳健理财的特点，以中宏财富宝宝年金保险 (分红型)为例，家长可根据自身需求灵活选择6年、 10年、 15年或20年的缴费期，未来每月保证领取金额，家长还可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式，可满足将来教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求，同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。

　　也有父母不愿承担一点投资风险，选择最传统的懒人理财方式——把压岁钱存银行。有专家分析说，近日央行提高了存款准备金，进一步央行将升息的 “传说”甚嚣尘上，虽然以目前的利率而言，赚利息只是小利头，然而投资者图的也是省事和安全。

　　专家认为， 若是对储蓄所带来的低回报“心有不甘”，银行发行的保本理财产品也是一个选择。一般情况下，保本型理财产品会比定期存款利率高出0.9—2个点。但相对高的回报也伴随着相对高的风险。虽说是保本型，它对本金的保证也是有期限的，即在一定投资期限内，对投资者的本金提供保证。若是提前赎回，在市场不尽如人意的情况下，则有损失本金的可能。而且，保本型理财产品的保本也只是对本金而言，并不保证盈利，也不保证最低收益；对本金的承诺保本比例也可以低于本金，如只保证本金的95%。

　　全面规划家庭建设

　　作为一个家庭，有几个需求：置业、保障、理财，年终奖的诸多念想中，十分自然地会往这些方面盘算，尤其是年终奖拿得丰厚的人。

　　置业——房价居高不下，即使拿数万元的年终奖也可能买不到一个卫生间。如果尚未买房，那么年终奖的使用还是应该瞄准置业这个目标，尽量省下钱来以累积首付款。已经购房但有房贷在身者，而且手头年终奖超过10万元，不妨考虑提前还贷，可以使利息减少一些。但需要提醒的是，银行对于享受七折房贷的客户，大多有提前还贷的限制，比如兴业银行(601166,股吧)就规定，第一年提前还贷，要付提前还贷额3%的违约金，第二年为2%，第三年为1%。所以提前还贷合不合算，还应参照银行的规定而定。

　　但也有专家认为，如果投资有经验，也不用急着提前还贷，毕竟目前的7折优惠房贷利率只有4.158%，买基金、买银行理财产品，甚至打新股，可能收益都超过房贷利率。

　　保障需求——保险应该是家庭的防火墙，为了应对意外伤害、重大疾病、退休养老等，应该为家庭建构保障系统。而用年终奖支付保费，既不影响家庭日常开支储蓄，又能增加保障，一举两得。

　　保险理财师建议，正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，对于从未有保险规划的年轻白领来说，年终奖不妨用于购买意外、住院医疗保险及重疾险。中国银行(601988,股吧)市分行香港广场首席理财师陆芸建议，年轻白领购买保费较低的纯消费型意外险和重疾险。以中意人寿(601628,股吧)“乐温馨”综合住院补偿医疗险为例，如果保额设置为3万元，每年仅需支付900多元保费，分红型重疾险与纯消费型重疾险保费可相差1000元。年轻白领面临婚恋、买房、生儿育女等消费高峰期，因此不建议购买保费较高的分红型保险，而纯消费型的意外险每年保费也仅需几百元。至于保费支出方面，应控制在家庭年收入的15%左右，保费支出可控制在5000元以内。

　　对年轻人而言，尽管退休生活还遥远得很，但养老规划开始越早、时间越长、未来储备会越多。以中宏丰裕年年年金保险 (分红型)为例，如果每月领取3000元，缴费期20年，自60岁开始领取，保证领取20年，投保者每年缴纳保费25407元。除年金领取外，投保者还可享受分红收益，如果年金领取期间投保者不幸身故，未领取的年金还可由其家属继续领取。

　　理财——大多数人依然会把年终奖或投入股市，或购买基金，或炒黄金，或做外汇宝，或购买理财产品等等。专家提醒，理财要注重配置，一是高低风险结合，比如不能把所有的钱全投入股市。如果抗风险能力较弱，不宜投向股票、黄金、外汇等风险较高的资产。二是要长短期配置，准备用于付保费、教育投资的钱更需要求稳，且要特别注重流动性的安排，在期限上不要超过30天。

　　稳健的短期理财大多是现金管理类产品，不同的渠道又有不同的投资门槛要求，比如银行的超短期理财产品和7天通知存款门槛多为5万元以上，而货币市场基金门槛仅为1000元。银行7天通知存款每7天作为一个滚动周期，现时1.35%的利率相对于0.36%的活期利率来说高出3.75倍，结息周期为每周，对于有一定闲余资金的保守型投资者来说，无疑是最佳的选择。而当前货币基金的7天年化收益同银行7天通知存款相差无几，即使手头闲钱不够5万元，哪怕只有1000元，也可以通过购买货币基金，赚取比银行活期利率高得多的收益。

　　除此之外，专家还提醒，年终奖还可以作为家庭应急资金配置。一般而言，家庭应急账户应该要足以应付6个月的日常开销。

　　在不少人看来，年终奖有点 “飞来横财”的意味，所以用年终奖投资，博弈的魄力更大。对于这部分来说，可以试试黄金投资。短期操作手段有纸黄金和黄金T+D，适合有一定投资经验和风险承受能力的投资者。纸黄金只能通过做多获利，门槛较低，以目前金价做一手约2500元。而黄金T+D是带杠杆机制的保证金交易，既可做多又可做空，交易起点为1000克一手、保证金比例为10%，以目前金价计算门槛要25000元左右。需要提醒的是，黄金T+D风险较高，一旦方向做反导致爆仓就会发生较大损失。

　　休闲——年终奖年终奖，本质上说，这笔钱是个奖励，那么，想穿点，就用这笔钱，给自己一个奖赏。这几天，媒体连篇累牍报道，上海半个平方米的房价就可以出国痛快旅游一番，那么，很多人的年终奖都可以承受这番出门看世界。不过，如果门槛再精点，也不必轧春节旅游高峰，比如海南游，春节后的机票价格、旅店价格都会下降，人也少得多。错峰游，合算得多。