理财周报见习记者 朱昌斌/文

　　保单“体检”分清人身保险和财产保险，理财保险不用急，意外险防过期

　　 年底了，孙辰会计事务所的工作越发的忙，工作让他不得不来回飞于各城市之间。刚从南方出差半个多月，回到北京后的确感觉寒意甚浓。

　　 年底给企业做资产状况盘点是孙辰项目组的工作内容之一，周末窝在家他想是不是也应该给自己家庭资产做一次“盘点”呢。他想起前段时间接到保险公司理财经理电话说可以免费为其做保单整理规划工作，于是打算先盘点盘点家里的保单。

　　“体检”保单，

　　分清人身险和财产险

　　 “保单整理很有必要，年底做这项工作也算是对家庭保障的一个总结，通过清理保单一方面我们可以发现那些保险有些多余，另一方面可以检查家庭保障覆盖得是否全面、充足，做到去余补缺”，中国人寿理财经理张玉鑫表示。

　　 孙辰一直觉得自己平时很少跟保险人士接触，购买的保险不会太多，但是整理保单的结果让他有点吃惊。社保、重大疾病保险、意外险、投连险、车险，家里的保险品种还真是不少。

　　 孙辰擅长给企业做账目，但是对于如何清理保单他并没有太多主意。

　　 就此理财周报记者咨询了人保寿险高级业务经理谢均，他说：“我们在给客户做保单整理时，首先看保单是否存在技术上的纰漏，比如投保人家庭地址是否改变、保单签名是否是相关人亲自签名等；其次也是最主要的，是为客户梳理家庭保障情况，查漏补缺，以便于来年合理分配资金在各个保险产品上的额度。”

　　 保单整理类似于给保单做一次“体检”，逐项分析自然必不可少。谢均告诉记者：“一般客户在整理家庭中的保单时往往不得要领，其实如果分清步骤和门类，这项工作并不难。客户可以把保单可以分为人身保险和财产保险两类进行梳理。人身保险分为健康、养老、子女教育金、理财等多方面，财产险主要包括家庭财产保险和车险。”

　　收入增长调高重疾，

　　年龄增长开始养老

　　 孙辰所在公司福利算是不错的，社保比较全面，家中商业保险方面，有前几年给自己和妻子各投保了附加重大疾病保险10万元保额的万能险、一年期的意外险、女儿5万保额的重大疾病保险，以及2007年购买的10年期期交12000万元的投连险，而财险方面有一年期的家庭财产保险和私家车全险。

　　 了解到孙辰的情况，谢均给出了自己的建议，“从医疗健康险方面来看，随着我国发展社会保障会越来越完善，孙辰已经有单位给上的保障较全的社保，医疗险适当补充一些就可以。但是重大疾病的保障还不完善，10万元保额就算是当前的医疗费用也不够，更不用说若干年后。孙辰可以在年底做一次保单变更，将夫妻俩重大疾病保险保额调高至20万元。”

　　 此外谢均建议孙辰开始规划养老金，“一般而言养老金在40岁之前筹备会比较好，孙辰今年35岁，资产配置中还没有体现养老金所占的比例。如果要保持退休生活的质量不会降低太多，此时趁着收入较高开始储备养老金，既可以储备相对多一些的养老金，又不会给当前的生活带来太大影响。这方面可以在来年配置一些分红型的养老保险，抵御通货膨胀同时留下一笔养老金，为退休生活做好准备。”

　　理财保险可放缓，

　　意外保险看是否过期

　　 4岁的女儿是孙辰的掌上明珠，夫妻俩希望她从小接受很好的教育，孙辰更是想女儿以后能出国留学一段时间，开阔一下眼界。

　　 谢均表示，“如果夫妻俩对女儿有更高要求，比如希望孩子接受最好的教育或者出国留学等，可以在自身保障全面的情况下为女儿准备一部分教育金，减轻女儿就学时夫妻俩面临的压力。”

　　 对于理财型保险，谢均认为投保人应该在完善了健康、养老、子女教育金保障之外再考虑的险种，“孙辰目前还在缴费期的投连险可以继续缴费，但是在其他保障到位之前最好不要再增加在投连险上的花费。”

　　 一些短期险种，比如一年期的意外险和家庭财产保险，在年底清理保单时一定要查看是否已经到期，如果到期的话应该及时投保新的一年保单，避免出现保障真空期。

　　 某保险代理人告诉理财周报记者，“我们平时应该留意生活中某些地方赠送的保险，比如银行办卡等有时会有赠险等相关活动，所赠保险以意外险居多，这些意外险保障也算全面。如果有获赠保险，在自己购买的意外险到期时可以不用急着交保费，而是等到所赠意外险到期再投保新的意外险。”