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　　证券时报记者 伍 起

　　8月23日，香港一旅行团在菲律宾遭劫持，酿成香港游客9死6伤。安全是游客旅游的首要考虑因素，目前市场上的旅行保险种类主要包括旅行社责任险、旅行意外险、航意险、旅行保障计划等，可是究竟怎样上保险才够“保险”，旅行前，投保需要注意哪些事项呢？

　　一、仅少数旅行险承保恐怖分子行为造成的意外伤害。事实上，被大多数旅游意外险将暴乱、恐怖袭击等列为除外责任的情况，可以在部分旅行保障计划中得到覆盖。但是“常规恐怖袭击”是否划入理赔范围，不同公司做法差异较大。因此，投保时前需要详读保险条款，明确除外责任情况，并根据目的地国家风险状况进行针对性投保。

　　而如果目的地国家存在暴乱和恐怖袭击的风险，建议游客增加投保境外紧急救援服务。这种境外救援服务通常包括紧急救援医疗转送、住院治疗、病情好转后转运回国、遗体转运回国和安葬、安排亲属处理后事、协助未满16岁儿童回国等，另有多项增值服务：家属探病、代寻并转送行李、法律援助、翻译服务、儿童陪护服务等。这是短期出国的人员最好选择。一旦发生意外，投保人可拨打24小时免费救援电话，通过保险公司的紧急求援系统进行自救。

　　二、巧刷信用卡免费投保航意险。航空意外事故的频发令人生惧，航空意外险必不可少。目前，大部分游客投保的都是保险公司为航空旅客专门设计的航空意外险，这种类型的保险基本只保障单次航班，每次花费20元，保障额度为40万。其实，目前很多航空公司和银行发行的联名信用卡都有附带航空意外险，保额从50-500万不等，部分银行推出的刷信用卡全额支付机票款，免费获得高额航意险的活动，游客可以通过信用卡刷机票免费投保航意险。

　　三、旅行意外险中，高危运动大部分为除外责任。目前，市场上的保险公司旅游意外险的“除外责任”都有这样的规定：若保险事故的发生系由被保险人从事潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险等高风险运动，则保险公司不负任何给付保险金的责任。游客在外出旅游前，如果计划进行高风险的运动项目，需要单独购买保险，或者追加保费投保相应的附加险。要特别注意的是，即便投保上述保险，也不意味着一旦出险，投保人就能无条件理赔，比如在潜水的深度、攀岩的地点、事故的认定等等。

　　四、投保期限应与出行时间相匹配。一般情况下，投保期限大于等于出行期限基本可以满足游客保险需求。如果考虑到游客可能会机动延长旅行时间，则可以适当将投保期限向后延长两天，以保证保险风险完全覆盖，而如果因航班延误、目的地气候不佳等因素造成的延误、旅程取消等情况，游客应向机场或航空公司等部门索取航班更改的书面证明等，以便日后索赔。

　　五、旅行社责任险保的不是游客而是旅行社。目前国内的旅行社都会强制购买“旅行社责任险保险”，游客往往以为只要有了这个责任险，自己就不需要购买保险。其实，旅行社责任险保险的投保人、被保人和受益人均为旅行社而非游客。它指的是“旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成游客损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿保险金的行为”。如果不是因为旅行社造成的损失，游客将无法因此求偿。而即便旅行社追加购买了附加险，如紧急救援费用保险等等，其保险范围并不会发生变化。