中国证券报记者：在资产配置方案中，应该选择什么样的保险产品？

　　栾成校：我们一再向投资者强调理财金字塔。即做投资一定要从底层做起，然后逐渐往上走。先做好保障，包括定期寿险、重大疾病、医疗保险的保障等，剩下的钱再用来做一些中高风险收益的投资，满足养老金积累、子女教育积累、购房资金积累等中长期需求。不过，基本保障需求以及子女教育等中长期需求也可以通过保险产品实现二合一。目前，市场上的保险产品多种多样，在进行资产配置时有很多选择，不能进行简单划分。普通投资者单靠个人是很难抉择的，我建议他们寻找一家独立的理财机构，为自己量身定做合适的资产配置方案。

　　周昕：在进行资产配置时，不同投资者情况不同，不过有几个大原则可以把握。首先，保险产品是必须要配置的，完善的保障是基础；其次，客户大部分资产还是需要做投资，实现财富增值保值。激进的投资者可以直接买股票等高风险产品；中性一些的投资者可以购买基金、投连险；相对保守的可以去买分红险、万能险或银行保本理财产品。投连险、万能险、分红险都是既有保障又有投资功能的保险产品。相比之下，分红险更偏保障，但收益率不高。万能险的投资渠道相对有限，大部分只能投资于债券、协议存款，少量会配置基金等，这种特点也注定了它不可能获取太高收益。

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