怎样领分红险红包最合适 利滚利累积生息见效果
(文前提要)每年的第一个季度，保险公司都会给投保分红险的客户寄一份“分红通知书”。这通知书上数额的大小，并不能只按表面的大小去比较是否合算，主要还是取决于你当初选择的保单分红领取方式。
文/本刊记者 陈婷
两年前的春节，在老同学的介绍下，小君和小霞(两人年纪相同)这两位好朋友各自购买了同一款分红保险产品，保额相同，保费也相同。转眼一年过去了，2009年3月，两人拿到了各自的分红通知书。对比一下，却发现“有问题”！
看，小君的分红通知书上写，她的这份保单，2008年年度的分红为19元。而小霞的分红通知书上却写着，其2008年度的分红，可以购买交清增额保险，保额为50元。
怎么会出现这样的情况呢？
原来，分红险的分红领取方式有好几种，一种是交清增额，一种是累积生息，还可以有现金领取、抵交保费等方式。当初投保单上，小君和小霞在“分红领取方式”上挑了不同的格子，才出现这样的差异。
看来，当你投保分红保险产品前，还得先搞清楚每一种可供选择的分红(红利)处理方式，从而选择最适合自己的。
领现金，保户最爱“真金白银”
对于很多买了分红险的投保者来说，拿到“真金白银”才踏实，因此大都倾向于采取现金领取这种最直观的红利处理方式。
但分红险投保者需要了解的是，分红险的保单红利是依据保单的现金价值多少来分配，你所缴纳的保费对投保公司整个分红险保费“池子”中占比越高，所作贡献越大，你可以分得的红利自然越多。特别在投保的最初几年，由于保单的现金价值比较少，分红也会特别少。
如在上海工作的秦先生是一名外资公司白领，2005年初他购买了一款5万元保额的分红型保险，年缴保费1740元。2006年第一季度，他所持保单第一次分红，获得的红利只有16.52元。2007年初，秦先生的这份保单累计缴纳保费已经达到3480元，他的第二次分红收益增加到了21.92元。2008年3月份，他收到了第三次分红情况告知书，这次，因为2007年资本市场表现好，他的保单分红也上涨到了近70元。
对于秦先生这样的保额不高、年投入保费较少的保户来说，每年能够得到的分红金额并不会很多，每年的红利数额比较有限，为了较少的金额每年去办理红利领取手续，既不方便，也不经济。所以建议这类投保人不如变更红利的领取方式，看看是否选择以下几种方式中的某一种，会更适合自己。
反之，如果投保的分红险额度较高，缴费也不少，那也可以每年领取现金分红，给自己一笔小收入。
变用途，不如用红利抵保费
目前，也有不少保险公司都允许保户以每年的红利抵缴保费。
如果保户选择了以抵缴保费的方式来处理红利，保户就可以在需要缴纳保费时，以自己同一份保单上分得的红利抵充一部分到期的应缴保费。
比如，今年32岁的阿新在2007年投保了一款分红型终身寿险，基本保险金额10万元，保险期限至80周岁，选择20年缴清保费，每年需缴纳的保费为4100元。阿新投保一年后，分得红利65元，他选择采用抵缴保费的红利领取方式，阿新第二次只需要另外交给保险公司4035元保费；投保两年后，保险公司给付红利有所增多，增加到157元，阿新第三次需缴纳的保费可降到3943元。
对于比较怕麻烦的投保人而言，就可以采用这一便捷方式，并可减少自己每年新投入的保费，正所谓“肥水不流外人田”。
需保障，红利也可增加保额
还有一种方式，也可以让自己从分红险保单中得到的红利发挥所长，那就是选择购买缴清增额保险。这是指根据被保险人获得红利时的年龄，以当年获得的年度红利作为一次缴清的保险费，按相同的保险合同条件，相应地增加原保险合同的基本保险金额。
比如，前面一个例子中的阿新，如果不选择红利抵缴保费，而是选择用红利购买缴清增额保险，用每年分得红利来增加自己原保险合同的保障额度，我们来看看会发生什么状况。
阿新投保一年后，分得红利65元，选择购买缴清增额保险的方式来处理红利。此时，阿新年龄为31岁，他所投保的产品每万元保额趸缴费需要6500元(31周岁男性)，那么65元可以购买100元的保额，因此他的保额可增加至10.01万元。投保两年后，保险公司给付红利有所增多，增加到157元，阿新年龄为32岁，该保险产品每万元保额趸缴费需要6280元(32周岁男性)，此时157元可以购买250元保额，因此阿新的保额由此增至10.035万元。
因此，如果有些投保者认为自己由于缴纳保费能力有限，保障金额选择得还不够高；或者有些人认为随着通货膨胀，自己的保障金额应该逐年增加，那么就可以申请将自己的红利处理方式设置为购买缴清增额保险，把从保单中所获得的红利当作一次性保费来提高自己的“身价”，满足保障所需。
“利滚利”，累积生息见效果
如果对于金额较少的红利“看不上眼”，同时也不需要用每年红利来多增加自己的保额，那么还有一种叫做“累积生息”的红利处理方式可能会讨你喜欢。
保户选择了以累积生息的方式来处理红利，其实就是选择了将每年的红利保留在保险公司，进行年复利累积生息，到保险合同效力终止时，保险公司除了给付你应得的保险金额，同时也会将多年来累积的红利部分连本带利支付给投保人。由于是以复利形式进行累积生息，因此本来每年看上去很不起眼的一点点保单红利，多年以后可能会变成一个“大红包”。
例如，30岁的赵小姐购买了10万元保额的一款分红型两全保险，选择3年完成缴费，每年缴费64130元。如果赵小姐选择不领取每年给付的红利，而是将之用于累积生息，按照保险公司常用的低档红利水平计算，那么，到赵小姐60岁时，可累积超过18万元的红利，到70岁时，可累积接近30万元的红利。虽然三十年后、四十年后的18万元、30万元可能没有如今的18万元、30万元值钱，但应该还是一笔较大数额的钱。
对于比较懒于理财，或是红利金额较少的投保人群，也可以选择这种红利处理方式。
怎样转换红利处理方式？
那么，如何转换这些保单红利处理方式呢？
和基金产品一样，分红保险的红利处理方式在投保当初就会要求客户选择并做出确定。目前各家公司分红保险的红利处理方式主要有以上介绍的四种，但也有保单只能提供两种或三种选择。通常，如果在投保时未选择红利处理方式，一些保险公司会默认以累积生息方式办理。
红利领取方式一般在保单有效期内都可申请转换，但新的处理方式要从下一个红利分配日起才生效。如保户投保时选定为累积生息方式，5年后他申请转为购买交清增额保险，则前5年的红利按累积生息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。
同时，红利处理方式转换后，投保者要留意分红通知书中的主要内容变化。如选择累积生息的保户，要特别留意本年红利金额、储存生息本年利息、截至本次保单周年日的累积红利(含本年红利)；选择抵缴保费的，需留意本年红利金额、抵交后应补交保费差额；选择购买缴清增额保险的，通常需留意本年红利金额、本年红利所能购买的交清增额保险保额，以及截至本次保单周年日的累积保额(含本年购买的缴清增额)。
每种保单红利处理方式各有特点，其中倒并不存在划算不划算的问题，关键是要适合自己的实际需求。
小贴士：保险分红小知识问答
Q：什么是保险的分红？每年能分多少红利？
A：分红保险是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向分红保单持有人进行分配。由于分红险红利通常来自费差益(实际费用率低于预定水平)、死差益(实际死亡率低于预定水平)和利差益(实际投资收益率高于预定水平)，也有保险产品将退保差益(实际退保率低于预定水平)计入可分配盈余中，因此分红保险所给付的红利并非保证收益。分红不一定年年都有得分，而且能分多少红利是与保险公司的经营情况挂钩的，保险公司实际盈利高，红利也就水涨船高，上不封顶；保险公司实际盈利低，红利也将变低。
Q：红利是否影响其他保险利益？
A：分红保险提供给保户的保障与非分红保险没有差别，如身故保障、生存给付等，其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的，不论分红情况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现给客户。
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