陈天翔

　　不少人在购买保险前，都想买一些能每隔几年就返还一次的定期返还性险种，因为觉得这些保险返本快，不会吃亏。刚刚为人父的小陈也不例外，但是通过咨询发现，目前保险市场上此类险种，有的是每隔二年返还一次的，还有的每隔三年返还一次，甚至还有是每隔五年返还一次的；另外每次返还的金额来看，大多以保险金额为计算基数，有的每次返还保险金额的7%，有的按保险金额的8%返还，更有按保额的12%返还的。

　　面对如此“繁杂”的“备选项”，很多人都迷惑了，这么多种返还方式，到底是哪种最划算呢？平安人寿保险专家陈长顺在了解了小陈的疑问后，先列出了以下二种方案：

　　方案A: 年缴保费9030；保额10万元，交费期限20年，每三年返还保险金额的8%，也就是每三年返还8000元。

　　方案B: 年缴保费13700；保额10万元，交费期限20年，每三年返还保险金额的12%，也就是每三年返还12000元；

　　“这两个方案来看，保额相同，交费时间一样，返还频率一样，不同的是每次返还的金额有所不同，A方案返还保险的金额的8%，B方案返还保险金额的12%。很多人猛一看，肯定会觉得B 方案较好，因为返还的金额较A方案多。”陈长顺称，“但是还需要进一步综合考虑保费、现金价值、红利与保额等因素才可以分析出哪个方案最符合小陈的需求，才能找到最划算的方案。”(见表)

　　在交费第三年时，小陈的小宝宝获得了保险公司的第一次现金返还，对于A方案，获得返还8000元，另外保单还有现金价值5930元；累积红利776元；合计综合收益为14706元，而对于B方案，获得返还金为12000元，另外保单还有现金价值为9580元，累积红利890元，综合收益为22470元。看起来B方案的综合收益较大，但是B方案每年交的保费要比A方案多，因此还需要计算一下综合收益率才可以看出两个方案的优劣：即综合收益/累计所交保费，经过计算，A方案为54.28%；B方案为54.67%，两个方案基本无差别。

　　在交费第12年时，A方案返还金合计32000元，现金价值42860元，累计红利9736元，综合收益为84596元，综合收益率为78.06%；B方案返还金合计48000元，保单现金价值68430元，红利为11638元。综合收益为128068元，综合收益率为77.9%。 两个方案收益情况基本相差无几。

　　在第30个保单年度，A 方案返还金合计80000元，现金价值89120元，红利为66914元，综合收益为236034元，综合收益率130.6%；B方案返还金合计为120000元，现金价值为154660元，红利为82022元，综合收益为356682元，综合收益率为130.1%，相差不多。

　　由此看来，虽然B方案每年返还的额度较多，但是由于返还的钱基本来自保单的现金价值与累积分红，返还金多了，现金价值与累计分红就少一些。综合来看，两者实际相差不大。

　　陈长顺还提醒：还需要注意保额问题，对于A方案，仅需9030元就可以获得终身10万元的保障；而达到同样保障，B方案却需要13700元。也就是说，如果同样保费，购买B方案，只能得达7万元左右的保障。“对于A方案来讲，特点是花费的保费相对较少，保障高。如果有更好的投资渠道，也可以把节省下来的保费进行投资，获取更大利益。而对于B方案来讲，适合于目前资金充裕，而且不善于理财的客户，可以将保费交到保险公司，利用保险公司的投资实力进行理财，从而获得较好收益。A 方案的保障不低，保费还花得少，综合收益率与年返还额度较多的B 方案也相差不大。另外最近股市表现不错，省下点钱还可以做其他的投资。”

　　因此我们可以得出以下结论：

　　如果是选择短期缴费方式购买定期返还性险种，保单保费越高，投资收益越明显。

　　如果是长期缴费方式购买定期返还性险种，例如20年或30年缴费，各种返还方式综合利益相差不大，可以根据自己的经济实力与投资需求购买。