(文前提要)退保手续虽然简便，但会给投保人带来一定程度的经济损失。不同情况下，选择退保的时机、应对保费断供的手段，都大有讲究。

　　文 本刊记者 张安立

　　匆忙投保后发现不适合自己、缴费期内无力支付高额保费、家庭情况发生巨大改变等等情况发生后，很多投保人都会想到退保。其实，退保的手续并不复杂，但是否需要退保、又该何时提出退保都是值得慎重对待的。

　　退保手续简单但可能有成本

　　一般情况下，退保只需要投保人亲自携带身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件，到保险公司营业大厅办理即可。如果投保人无法亲自前往，可书面委托他人办理，当然也需要携带投保人的身份证明原件、代办人身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件。

　　不过，虽然手续简便，但是否需要退保可要想清楚。如果投保人是在保单犹豫期内提出退保，那么保费可以全部拿回，而如果超出了犹豫期再提出退保，则可能需要面临一定的经济损失。

　　期缴、趸交的退保对策不同

　　如果你想要退保的是一份期缴险，且平时收入一般、每年的缴费压力较大，那么，尽快止损可谓上策。可能你会说，止损不就要损失保费了吗？越早止损，损失的比例不就越高吗？

　　的确，选择退保只能拿回保费中的一部分，但之所以要这样建议，是因为期缴产品每投入一次保费，就会被扣除一定比例的保障成本、管理费、运营手续费等，缴费越多，损失金额其实也就越大。你可不要被退保表面的损失比例所迷惑，其实，虽然多交几期保费可以降低退保损失的比例，但却无形中增加了退保损失的金额，对投保人来说更不划算。

　　而如果你投保的是一款趸交保费的产品，在家庭经济没有出现大问题时，倒是可以迟些退保。因为既然是趸交产品，在保险持续阶段，投保人不会再有保费的投入，这时退保的成本会随着时间的推移逐步降低，且损失比例、损失金额同步减少。

　　无力承担保费有办法

　　一旦投保人出现保单断供的情况，又不想轻易退保，那么有几个方法值得尝试。

　　其一是自动垫付保险费，保险公司会根据保单原有约定，利用已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完为止。这样做不会降低保障金额，但保险期间会缩短。

　　其二可由投保人申请“减额缴清”，即把已经生成的现金价值当作一次性保费去购买同类产品，如此一来，保障的额度将会减少，但保险期间和其他保险内容都不做变更。

　　其三可做一份展期定期保险，即申请在不改变原有死亡金额、但可能删减其他保险利益的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使保单持续一定的时间。

　　第四种方法适用于保险条款中有“可转换权益”的产品，投保人可以申请将原有的保费较高的产品如养老险、两全保险或终身寿险变更为定期险种，使保障部分继续有效。

　　另外，还可以申请保费宽限期。在60天的宽限期内补足保费，如果60天内无法补足，就申请保单效力自动中止。中止后两年内，如果投保人缴费能力恢复了，可申请保单复效。

　　不同的家庭可以依照各自的困难情况、需求情况找个合适的对策。当然，退保及应对保费断供的方式都不如投保前考虑清楚来得好，建议广大投保人慎重对待每一份保险。

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