新华网重庆1月13日专电(记者程正军) 2009年，由于存款利率低，不少投资者把分红险作为银行储蓄的替代品。但是，重庆保险专家提醒，分红险一般是与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，而且分红险的投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率，因此投资者购买分红险应避免以下三个误区。

　　其一，分红险一定能分红。重庆保险专家说，分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但是，如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。

　　其二，所有家庭都适合购买分红险。重庆保险专家提醒，两类家庭应慎买分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。

　　其三，分红险有无保障功能不重要。分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。重庆保险专家认为，侧重保障需求的家庭可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。

　　对于风险承受能力较高的用户，金融e路通推荐“e理财投资连结保险”

　　对于厌恶风险的用户，金融e路通推荐“e理财终身寿险（万能型）”

　　对于追求高收益的用户，金融e路通推荐“泰康进取型帐户”