文 本刊记者 张安立

　　文前提要：投资型保险亏了钱又不想退保，经济压力加大无力续缴保费，面对这些“生病”的保单，让它恢复健康的办法其实很多，不知你选对了没有？

　　保单也会“生病”？是的，你没听错，看看下面两个案例，就明白了。

　　投资型保险亏了钱怎么办

　　潘女士在2007年看着股市一路狂涨，想把多年来的积蓄共20万元从银行取出投资股市，可钱还没见到，就在银行工作人员的一番游说下买了投连险。虽然对投连险的情况不甚了解，但想着既可以赚钱又能有保障，潘女士还是觉得自己的决定很英明。

　　潘女士当时买下这份保险的时候是2007年8月，在随后的两个月中，潘女士看着净值不断上升心里简直乐开了花。可是好景不长，从2007年10月中旬开始，股市就来了个180度大变样。潘女士的投连险净值也一路下跌，此时，她想到了退保。

　　她先来到了出售她这份保险的银行，被告知想要退保要与保险公司联系，于是她又找到保险公司，结果接待她的工作人员帮她计算了一下，如果退保只能拿回12万元左右。不到一年的时间，潘女士二十多年的积蓄就损失了40%，左思右想她还是没能下决心退保。

　　【诊断分析】牛市中，投连险的销量也一路狂飙，许多投保人其实并不了解这种新型的人身保险，只单纯地以为可以赚钱又有保障。可以说，大部分购买投连险的人并非看中其保障功能，而是寄希望其不断升值。

　　潘女士的例子可谓投连险投保人的一个缩影，甚至还有更不幸的投保人在最高点买入，至今无法“解套”。这种带有风险性的保险产品着实给广大投保人上了一课。

　　投连险退保的成本颇高，首先是初始费用，各家保险公司、不同账户的费率不同，缴纳的保费在扣除初始费用后才用于投资，退保时当然也无法拿回这部分资金。其次是退保费，一般5年为一个期限，没有坚持到5年的投保人需要支付2%—10%不等的退保费。在净值缩水的时候，退保无疑使投保人雪上加霜。因此，投保投连险就要做好打“持久战”的准备，切不可今天买入、明日退保。

　　【急救手段】虽然在股市下跌时，投连险投资账户难逃净值缩水的命运，但投保人仍能靠自己的努力将缩水幅度降到最小。运用免费的账户转换功能就是好方法。

　　一般投连险会设置不同的投资组合供人们选择，例如股票型账户、债券型账户、货币型账户等等。通过各种账户净值走势比较后我们发现，在股市动荡不安时，股票型账户的振幅较大，涨跌都很剧烈，而债券型、货币型账户就会平稳很多。

　　投保人可以先根据自己的经济情况、目标收益率确定一个分配比例，比如股票型的配置60%、债券型的配置20%、货币型的配置20%，当股市上涨时，股票型账户中的资金比例会渐渐高出60%，这时，不妨将一部分资金转入债券型或货币型账户。而当股票下跌，股票型账户中的资金会渐渐少于60%，这时又可以从其他账户中调入资金了。

　　不可否认，因为投连险有着多种账户分开投资的功能，在熊市中具有一定的抗跌性，从统计数据来看，跌幅要小于大盘。投保人如果可以在此基础上合理分配资金、灵活转换账户，那么就不用考虑退保了。即使是晚了一拍的操作，也总比把资金放在各种账户中一动不动来得好些。而且，投连险各个账户资金互转要比人们抛了股票买债券、货币基金的手续方便很多，资金到账也更加及时。

　　保单缴费有压力怎么办

　　“我要交不起保费了，怎么办呀？”金融危机给这位34岁的投保人带来不小的麻烦。蔡鑫有一份两全附加重大疾病保险和一份养老保险，每年需要缴纳3万多元的保费，这在往日看上去并不是难事，可现在公司减薪后，缴费压力可不小。

　　【诊断分析】金融危机给不少行业的从业者带来收入问题，有些是短期的周转不灵，而有些则需要面临长期一蹶不振。不过，保险公司可不会因此减少你的保费或是延缓你保费缴纳的时间，万一超过了最后缴费日，保单就会中止，保障也会相应暂停，这可不是投保人所希望的了。

　　【急救手段】怎样才能度过最困难的时候，在保单即将断供的时候化险为夷呢？这里为投保人支上五招。

　　第一招：自动垫付。

　　如果投保人遇到了临时现金流紧张的问题，可以考虑保费自动垫付的方式。对于拥有保单现金价值的产品来说，当投保人没有缴费能力时，保费可以由现金价值垫付。这样做的好处在于被保险人的保障额度不变，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费，那么当现金价值用完，保障期限也就自然终止了。换言之，这一做法对有长期经济问题的客户并不是非常合适。

　　第二招：保单质押。

　　突发的经济困难还可以使用“保单质押贷款”，投保人可以利用保单已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款，保障额度和保障期间均不变。不过，一般贷款额度不会超过保单价值的70%，且保险公司会按照贷款利率收取利息。因此，只有在投保人预期较快解决资金问题的前提下才能使用这一方法，不然贷款的成本可不低。

　　第三、第四招：减额缴清、展期保险。

　　如果预期家庭经济困难会持续较长时间，可以考虑减额缴清和办理展期保险。所谓减额缴清，就是利用账户中的现金价值，在扣除欠缴的保险费、利息等各种费用后的余额一次缴清全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，在保障期间不变的前提下使保单继续有效。想要维持原本的保险形式，并不想改变保险期间长度的投保人可以考虑这种方法，只不过保险的保障力度会小很多。

　　而办理展期保险与减额缴清有些相反。投保人同样利用现金价值一次性缴纳保费，购买死亡保障金额不变，但期限减短的定期保险。至于保险期间减为多短，则根据现金价值的多少而定。对身故保障不可缺少的投保人来说比较适合。

　　第五招：保单中止与复效。

　　如果在保费断供时你愿意自行承担风险，那么也可以潇洒地停止缴费，让保单自动中止，等到经济条件转好后重新续上保障。需要提醒的是，保单复效的有效期一般为两年，超过这一时间，保障可就难以恢复了。停止缴费期间，被保险人的保障额度为零，自然也不在保障期间内，各种风险都要自己承担。

　　附表：无力缴纳保费的五大对策

 

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