(文前提要)正如人吃了五谷杂粮要生病一样，你的保单也有可能“生小毛病”或“患上重疾”，甚至还可能面临“垂死”的危险！这个时候，我们需要马上对保单进行抢救，让它“起死回生”。

　　文 本刊记者 陈婷

　　金融海啸在全球蔓延，无数知名金融机构在瞬间消亡。数家原本在行业中处于翘楚地位的全球性的保险金融集团也受到冲击！

　　在这些机构等待政府大救援的同时，部分保单持有人的心态也发生了微妙的变化。他们不禁要问：连保险公司都不保险了，我们的保单还安全么，会不会有危险？

　　是的，这样的想法初衷应该是不错的。而且，借由这样的危机意识，也提醒我们，现在是时候回顾回顾我们手中的保单了。如果你仔细审查一番，可能会发现你手中的保单正面临着种种“危机”，甚至可能已经“病入膏肓”，正需要我们进行“抢救”，让它“活起来”呢！

　　把脉四种保单“病症”

　　望、闻、问、切，这是中医诊疗的手段。想要治病救人，先得把准脉，找到病灶。

　　其实，想要让我们手中的保单恢复正常效力，也先得看看都出了什么状况和问题。经过我们的调查和统计，大家手中的保单，大致会出现以下四种“病症”。

　　第一类是保单本身“生病”了。

　　34岁的蔡鑫有一份两全附加重大疾病保险和一份养老保险，每年需要缴纳3万多元的保费，这在往日看上去并不是难事，可现在经济危机公司给每个人都减了薪，幅度还不小，这两份保单的缴费压力可不小。可是如果不按时缴费，保单就可能如生病的人一样，无法每天去正常上班工作。

　　也可能是因为投资型保单的净值大幅缩水，也会让投保者觉得自己的保单没有活力了，我们判定它“生病了”。

　　第二种情形，可能会“出问题”的保单。缘起可能是一个小小的疏忽，但带来的问题和麻烦也不少。

　　比如，投保当时并没有亲笔签名，而是由代理人代签的。或是投保的时候对自己的身体健康状况有所隐瞒。这些都属于法律上禁止和反对的行为。这样的保单捏在手中，犹如一颗“定时炸弹”，一旦将来发生保险事故需要申请理赔，那可就有大问题了，很可能被拒赔。

　　也可能是无意的过错，是投保当时疏忽引起得。比如，年龄、性别的误告等，但

　　这样的误告也会影响保险的费率等，对于保单本身的效力也会有点小麻烦。

　　还有一种情形，也是金融危机爆发后大家比较敏感的，就是保单面临“垂死挣扎”的尴尬局面。

　　比如，你所持有保单的那家保险公司可能有倒闭的风险，那你的保单看上去也像个没人管没人爱的孩子，难免有些风雨飘摇，前途未卜。

　　也可能你的保单已经一年甚至两年没缴费了，那么你的保单实际上已经处于效力中止的状态，甚至可能已经效力终止了。

　　第四种情况，就是你的保单看上去并没有多大用处，但又不舍得退掉，像块“鸡肋”一样让你觉得难受。

　　比如，涨工资了、结婚了、生儿育女了、资产增值了、换工作了，但你的保单还是老样子，那么你的保单很可能保障不足。

　　或是早些年买的保单，根本不符合家里的保障需求，那这样的保单也是“鸡肋”。因为家里的保障需求是会不断变化的。

　　对症下药及时“抢救”

　　真是不数不知道，一算吓一跳。原来，我们的保单，还会出现这么多的问题，患上这么多的毛病。

　　怎么办？那当然要赶快进行抢救了！

　　怎么抢救和挽回，肯定要对症下药！

　　比如，根据规定，投保者购买的各类长期寿险，如果逾期60天没有缴费，保单就将自动进入效力中止状态；过后2年还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”，也就是效力终止。

　　若是怕自己粗心老是忘了缴纳续期保费，那么可以提早将保险费用打入相应账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。

　　若是因为手头资金暂时吃紧而无法继续缴费，那么就得想想其它办法。比如，采用保费自动垫付的方式。对于拥有保单现金价值的产品来说，当投保人没有缴费能力时，保费可以由现金价值垫付，这可以解决暂时的资金困难。或者也可以暂时采用“保单质押贷款”，投保人可以利用保单已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款，保障额度和保障期间均不变。

　　若是预期自己的资金长期有困难，那么就得考虑减额缴清和办理展期保险了。但前一种方法会降低保障额度，后一种方法会减少保障期限。

　　如果实在没有办法，或者已经因为疏忽造成了保单的效力中止，那么就要争取在两年的时间内申请复效。

　　再看看保障不足或不符合需求导致的“鸡肋”保单现象。想要避免这样的症状发生，定期的保单体检是不错的手段。

　　大家知道，为了身体的健康，人人都需要定期体检，而保险作为与家庭经济安全密切相关的理财工具，更应该定期“体检”，让它随着个人、家庭情形的变动更好地为投保人提供保障。

　　有些保险公司为了鼓励客户定期检查，也会在保单周年日时会推出一些优惠举措，如增加保额等，投保人应该抓住机会，为保单升级。包括人身险、家财险、车险等，每个家庭都需要定期检视。

　　而善用保险公司提供的各项服务，对自己的保单进行针对性的“下药”，也是很不错的选择。

　　比如，可以利用保险公司为投连险提供的免费账户转换功能，来及时调整自己的投资风险度，牛市享受股市成长乐趣，熊市保证自己账户资金安全性。

　　如果自己买的长期保单已经不符合自己的家庭需求，那么就可以用“保单转换”功能，将自己不需要的保单转换成另一张自己需要的保单，既不用损失退保费用，也完善了自己的保障安排。

　　做好自己的保单“华佗”

　　事实上，不论有没有这场金融危机，我们也该经常隔年检查检查自己和家人的保单，是否出了问题，哪里生了毛病。

　　世上本有个华佗，但他老人家已经辞世1000多年。世上也有华佗，就是那个对症下药的医师。如果我们能好好审视、检查家庭保单中的问题和隐患，并及时加以处理和解决，那你就可以成为自己手中保单的“华佗”！

　　大家都已明白，保险是家庭理财的基石，在所有的理财工具中，保险是唯一具备“雪中送炭”功能的有效工具。在金融危机阴影的笼罩下，家庭所面临的各种风险和不确定性也随之增多，同时家庭自身抵抗力大幅下降，及早完善和“救赎”家人的保单，在此时显得格外重要！

　　表1：不同人生阶段保障需求重点的变化 

 

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