⊙本报记者 黄蕾

　　拥有一份商业保险的人越来越多，是否只要买过保险就可以一辈子“一劳永逸”？答案是否定的。其实，就好像人的身体需要经常体检保证健康一样，我们也需要时常对保单进行体检来确保其效用。今天就通过案例分析的方式，和大家一同来谈一谈这个话题。

　　案例一

　　百事不管，造成保单失效

　　张先生在2004年投保了一份还本型防癌保险附加住院医疗保险，年缴保费4000多元，缴费20年。2008年，因为搬家，张先生不慎遗失了保单，同时因为没有到保险公司办理地址变更手续，他没有收到保险公司的缴费通知单，所以对于缴费之事也就忘记了。

　　今年1月，张先生因为意外车祸骨折住院，2周后他出院了，此次住院共花费他自付医疗费用近1万元，当时，他忽然想起自己的那份保险。可是，当他去保险公司办理理赔手续的时候，却被告知他的保单已失效，不能申请理赔。张先生这才想起自己没有按时缴付保险费，后悔不已。

　　为了亡羊补牢，张先生马上向保险公司申请了复效，并进行了一次体检。体检后1周，张先生收到了保险公司的通知。因为被查出脂肪肝和高血压，在以后的15年里，张先生的保单每年要增加保险费600多元，另外，附加在防癌保险后的住院医疗保险也被拒绝复效，如果重新购买的话，除了需要重新计算疾病等待期外，极有可能还要被做疾病理赔除外。

　　●点评：

　　张先生这次真的是损失惨重，一次小小的疏忽，让保单失效，最终使自己无法获得理赔，防癌险加费，住院医疗险的疾病保障项目缺失。如果张先生能够定期检查自己的保单，按时缴费，那这次重大的损失也就不会发生了。

　　●小贴士：

　　保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的将导致保险合同终止。客户在申请复效的过程中，将受到一定的限制，如要补交保费滞纳金，重新进行健康声明，如果身体状况达不到规定，则会遭遇缴费、观察期或拒保等情况。

　　案例二

　　认为一份保险可以万能，风险降临才追悔不已

　　林女士是一家公司的财务总监，作为员工福利，公司为每一个人都购买了一份保险。因为是公司的福利，所以，林女士并没有对这份保险做仔细地研究，只知道基本保额有50万，至于保险品种，保障内容等一概不知。在那之后，也有保险营销员向她推荐保险，但是林女士觉得自己现有的50万保障已经足够了，因此全部婉言拒绝。

　　今年2月，林女士在饭后散步时忽觉腹痛难忍，去医院检查后确诊是急性阑尾炎。林女士出院后忽然想起自己的那份保险，于是马上联系了保险营销员上门办理理赔手续，营销员却告诉她这次的阑尾炎住院不能申请理赔。这是怎么回事呢？

　　原来，林女士公司为她购买的是一份分红型的两全保险，虽然保障金额高达50万元，但这份保单中并没有涵盖住院医疗保险等方面的保障，因此，保险公司无法为林女士的医疗费用买单。

　　●点评：

　　目前市场上没有一份保单会提供所有风险的全方位保障，没有一份保单会是“万能”的。林女士在投保后没有认真研读保险责任和保障利益，错误地把高额保障与周全保障混淆了起来。

　　●小贴士：

　　一般来说，购买保险会遵从先保障后投资的顺序，而保障功能是保险提供的最基本也是最重要的功能。有保险理财师建议以下几类保障型产品为必选：意外险和医疗保险、重大疾病保险和生死两全险。在完善保障的基础上，可以继续考虑选择养老险、投连险和万能险等产品。

　　看过以上的案例，相信大家一定会感觉：原来买了保险以后还有那么多讲究，如果不注意的话，还真的容易发生状况。是的，从投保一份保单开始，我们就需要时时关注这份保单的状况，时时关注自己的状况，根据自身及家庭的情况，及时对保单进行调整，这样才能确保在自己真正需要保障的时候获得足够的保障，转危为安。事实上，一些保险公司也会为客户提供这种保单体检的服务。

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