责任期

　　保险合同生效后，是否一定意味着保险责任的开始？答案是否定的。有些保险合同一生效，保险公司的保险责任就开始了，但有些保险合同却并非如此。

　　这里就涉及保险合同的有效期和保险责任期的区别。保险合同的有效期可以和保险 责任期相同，但在保险合同有特别约定的情况下，两者就可能不一致了。

　　保险合同的有效期是指保险合同自生效到终止的期间。保险责任是指保险合同中载明的危险发生后，造成保险标的损失或者约定人身保险事件发生时，保险人所承担的经济赔偿或给付保险金的责任。

　　保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期。在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险责任。

　　保险责任开始的时间才是被保险人真正享受保险合同保障的时间。

　　例：2000年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自2000年5月1日起至次年4月30日止。

　　2000年4月30日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡。事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请，但保险公司拒绝赔偿。在该案中，保险合同明确规定了保险责任期间开始于2000年5月1日，而保险事故发生在2000年4月30日，正好在保险责任期间外，所以，保险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。

　　《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效前某一时间点，也可以约定在合同生效后某一时间点。

　　实际操作中，一般情况有：

　　(1)追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点。也就是保险人对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，通常适用于海上财产保险合同；

　　(2)观察期的约定，一般是合同生效若干日(比如90天、180天)后，保险人才开始承担保险责任，即保险责任的开始时间在保险合同生效之后。比如健康医疗险合同通常有观察期的约定，在观察期间发生的保险事故，保险公司是不承担赔偿责任的。

　　观察期

　　又称为等待期，一般是指在保险合同生效后的一定时期内，被保险人因疾病所致的医疗费用，保险人不承担责任。与疾病因素有关的保险，也就是说大部分医疗保险单有观察期的规定，但意外伤害类的保险没有观察期。观察期的实行意味着保险合同虽已生效，但被保险人并不能马上获得保险保障，也就是说保险公司的保险责任尚未开始，只有观察期届满后，保险公司的保险责任才开始。

　　例：邬女士在2003年12月1日买了一份女性重大疾病保险，该保险的观察期为60天。2004年1月5日，不幸降临到邬女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保险是即时给付型保险，只要医院确诊就可以获得足额保险金。她遂于2004年1月8日向保险公司提出理赔请求。但保险公司查看保单情况后，做出拒赔决定，理由是：该保单还在观察期内，保险公司不需要承担保险责任。

　　观察期的设立并不是由法律直接规定的，而是由保险公司在保险条款中规定的，对保险公司而言是一种免责条款。根据《保险法》第十八条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”

　　犹豫期

　　也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。

　　它的产生，是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定，因此对于客户来说，它无疑起到了缓冲器的作用。需要注意的是，与观察期一样，犹豫期并不是依据法律的直接规定，而是需要依据保险合同的约定来确定。据了解，众多保险公司在保险合同中都有犹豫期的规定，一般犹豫期为十天，在这十天内投保人随时可以反悔、撤销保险合同，保费也将无条件地退还给投保人。犹豫期是投保人不可忽视的权利。

　　在这里要明确的是，根据《保险法》的规定，投保人在任何时候都可以要求解除保险合同。只不过如果超过了犹豫期再退保，投保人就不能要求全额退回已缴纳的保费，只能部分退回，即保险公司将代理人的佣金和管理费等费用扣除后，把剩下的现金价值退还给投保人。但现金价值和缴纳的总保费相差悬殊，通常一旦超过犹豫期后，因投保初期投保人交费少，保单成本摊销大，越早解约，保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低，此时投保人的损失也就越大。

　　因此投保人必须充分利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，应在犹豫期限内通过保险代理人或者直接与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保，以免造成不必要的损失。

　　宽限期

　　宽限期是指在分期缴纳保险费的保险合同中，在首次缴付保险费以后，如果投保人在各分期到期没有缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。

　　根据《保险法》第五十八条的规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”

　　如果被保险人在宽限期内没来得及缴费就发生了保险事故，保险公司仍要对此负保险责任，但在给付保险金时应扣除当期应缴纳的保险费。规定宽限期的目的是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护，此外也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。

　　CHART  保单中的 5个关键期

　　含义                              天数

　　空白期       交纳保费的时刻，并非就是合同生效的时刻   至少1天

　　责任期       合同生效后，并非意味着理赔随即生效   1-2天

　　观察期       健康险保单的特殊性所在                    60天

　　犹豫期       这段时间内可以无条件退保           10天

　　宽限期       如果忘记了按时交纳保费，这段时间内还可以弥补  60天

　　Tips

　　投保人尤应注意以下几点：

　　1 必须认真阅读保险合同条款，看保险合同中有无犹豫期的约定，如果有则可放心购买，尽量充分利用“犹豫期”的相关规定条款；

　　2 收到保险单后，一定要亲自填写保单回执(尤其是日期)，因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的；

　　3 万一需要退保，投保人无需任何理由，但必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效，并且请注意时间期限。

　　SUMMARIZE  总结

　　以上的几个关键期，有的是在任何一个人身保险中都存在的，比如空白期、责任期；有的是在特定的人身保险中存在，比如观察期、犹豫期；有的则是在履行保险合同的过程中可能存在的，比如宽限期。观察期、犹豫期一般是依据保险合同的约定而产生，宽限期除合同另有约定外，根据《保险法》的直接规定而产生。宽限期给予未及时续保的投保人以特殊保护，但这种保护也是有限的，投保人不能对人身保险合同一签了之，应对人身保险合同的续费问题加以足够重视。这些关键期是投保人和保险公司在享受权利、承担责任上的分水岭，投保人稍有偏差就可能得不偿失，失去投保的意义。

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