银保3大误区：

　　1  银保产品＝纯理财品。其实，目前在银行销售的投资类银保产品其实就是投连险。

　　2  银保收益大于定存收益。银保产品只有在持有至少两年以上，其分红收益才有可能高于银行利息。

　　3  银行销售点＝售后服务部。目前保险公司和银行在“银保产品”这一块的合作，仅限于产品的“开发”和“代售”的关系，其余的事情都必须找保险公司。

　　“这种最适合你们上班族，每年存5000元，5%的利息，存五年，第六年开始不用再往里存钱，每年还可以享受到利息。保险这块是送的，不用另外交钱。又有理财功能又有保障功能，最好了！”在很多银行的客户经理口中，不少人都听到过这样的说辞。其实，银行销售的是某款分红型年金保险。

　　如果你追问：“我是要买这份保险吗？”

　　客户经理往往这样应答：“不用不用，保险是赠送的。而且是要身故了才能得到赔偿，所以我们一般不说这个。您主要看这个理财功能就可以了。”

　　“保底收益”、“公司每年还有70%的盈利用于分红”、“无风险、非常稳健”几乎是理财客户经理们无一不强调的优势，而“保险”无一例外都是“赠送”的。

　　事实上，由于近年来银保的高速发展导致了一些问题的不断凸现，如不如实告知保险责任、退保费用，销售人员混淆保险产品和储蓄的概念，夸大收益等现象逐渐增多。规范之声不绝于耳。多数专家和业内人士认为，将“买保险”变为“送保险”，“交保费”解释为“储蓄”—显然是避重就轻的说辞，甚至有误导的嫌疑。

　　初衷良好的银保合作

　　银保产品，是指通过银行渠道代理保险公司销售的一种保险产品，目前银行代理机构主要以销售新型投资型寿险产品为主，主要是分红险、万能险和投资连接保险。

　　银行保险对客户的吸引力在于，它提供了极大的便利性和安全性，即在同一家银行既可以办理储蓄业务，还能办理无需体检、手续便捷、简单易懂的保险业务，称得上是一种便捷易达的购买方式。

　　此外，银行保险产品的客户群可针对高中低收入各个阶层，客户覆盖面广，弥补了传统销售方式的不足，满足了大众客户对保险的需要。这种建立在共同经营客户，提高各自竞争力的合作，将银行和保险公司紧紧地联系在一起，成为银行保险快速发展的基石。

　　从银行角度观察：各家银行之所以联姻保险，一是为了扩大和丰富金融产品，二是开展保险代理业务可以增加吸储，并收取相应的产品代理费用。但是，开展保险业务并没有给银行带来预想中的收益。随着国债和基金热的到来，银行发现代理国债与基金的收益，要远远高过代理保险的业务收益。

　　而站在保险公司角度上看：目前市场上银行保险产品比较单一，主要还是储蓄性分红产品，通常是在银行现金柜面(即俗称“高柜”)销售，并以趸缴型、5年期险种为主，只能满足客户较为保守的理财需求。

　　经过这几年的市场运作表明，过去这种单一追求规模效应的银行保险经营模式，虽然使保险公司获得了大量的保费，但实际上，银行保险为保险企业贡献的利润却十分有限。国内各家保险公司近来的动作表明，建立新的银保业务体系已经成为当务之急。

　　银保产品不是储蓄

　　由于保险产品是通过银行渠道销售，而一直以来国人对银行有着天然的信赖心理，因此，在购买保险产品时会不自觉地将银行与保险公司联想在一起。再加上一些银行销售人员不负责任的误导，很多投保人误认为保险的收益有银行保证，因此没有仔细阅读保险条款，就草率地在银行买了保险产品。而事实上，保险公司与银行间只是合作关系，银行只提供销售渠道，并不承担任何的担保责任。

　　案例：方先生某日带10万元现金去银行存款。有位工作人员向他介绍了1款10年期趸缴型银行保险产品，据介绍，这款产品有人寿保障，到期收益高于同期储蓄还不用扣税，每年能分红，急用时也能随时取出。方先生心动了，欣然将10万元现金都买了该产品。

　　1年后，方先生对该产品收益不满意，此时他又准备买车，于是决定退保，把买保险的钱取出来去买车。但当他去退保时，被告知要扣除几千元费用。方先生非常不满，认定当初是因被代理人误导才买下这份保单，坚决要求全额退还保费。

　　分析：方先生的不满，皆因对银行保险产品的误解而起。银行保险产品，是保险公司通过银行、 邮政储蓄等渠道销售的产品，保险公司承担保险责任。它的最大特点是保险保障，风险规避是它的最主要功能。方先生因现金周转而要求全额退还保费，显然忽视了保障功能，误将银行保险当成银行储蓄的替代品了。

　　从投资角度看，银保产品有强制储蓄的功能，适宜长期固定投资，收益需积累一段时期才能体现出来。如短期内对资金有需求，买银保产品并不合适。

　　专家建议，要使银保产品在家庭理财中真正发挥功能，必须注意：

　　一是注重保障功能。银保产品的本质是保险，是规避风险、稳定财务的工具。不能与其他金融产品作简单比较，更不能仅作为储蓄的替代品。

　　二是理性分析自己的财务状况。根据承受能力和保障需要，选择趸缴或期缴，这可求助于保险公司理财顾问。

　　三是充分了解保障范围、缴费年限、退保现金价值等内容。尽可能避免退保，以免造成保障“真空”和不必要的损失。如真有需要，可选择保单质押借款等服务来解决。

　　四是合理利用犹豫期。在犹豫期内退保，可取回全部已缴保费，保险公司仅扣除小额工本费。

　　理智选择银保产品

　　银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是“保障＋收益＋分红”，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。但是，随着银保产品收益率的不断下滑，如何突出产品的保障功能越来越受到保险公司的重视。

　　与保险代理人销售的保险产品相比，银行保险产品的优势在于其设计一般比较简单，消费者容易理解合同条款中规定的权利与义务。另外，银保产品的费用要低一些。不过，受到银行销售的限制，银保产品的种类没有通过代理人买选择面那么广。而且在日后的服务上也肯定会受到限制，这就需要投保者自己权衡了。

　　在购买银保产品时，投保者万万不可将保险公司和代销银行画等号。由于保险产品是通过银行销售的，很多对银行信誉有着天然信赖心理的消费者不自觉地将银行与保险公司挂上了钩，再加上一些销售人员不负责任的误导，不少消费者误认为保险产品的收益将有银行作保证，便没有仔细阅读保险条款。这样做带来的危害就是：当消费者急需用钱时，只能按保单的现金价值退保，非但享受不到分红收益，甚至有损失本金的危险。事实上，保险公司与银行间只是合作关系，银行只提供销售渠道赚取手续费，并不承担任何的担保责任。

　　至于如何选择银保产品，专家建议：投保者不要太看重分红收益，更不要把它用作短期投资，保障同样是银保的本质。

　　另外，投保者应该尽量去银行的个人理财中心购买银保产品。一般来说，理财中心的客户经理大多经过一定的保险业务培训，具备相应的专业知识，可以根据投保者的具体情况提供有针对性的服务，并对投保者的问题做出准确的回答。而投保者也需要仔细阅读保险合同条款，明确产品的特点、投保人的权利和义务、交费方式等。这样才能做到心中有数，以免上当受骗。

　　首先要明确一个概念：这几年来保险公司的平均收益率几乎可以超过5%，但这个5%绝对不是保费的5%，而是保险公司在扣除各种费用后用于投资的部分的收益水平。因此，如果按所交保费计算的话收益并不是太高。这也是保单回报率与银行存款利率计算方法的不同所在。因此，保监会不允许保险公司在说明示例中使用百分数的概念，原因就是怕引起客户的错误理解。

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