按保额天数量身定做 保障内容多保费越高

　　日前，美国一辆载有15名中国游客的大客车在美国高速公路遭遇重大交通事故，震惊中美。不幸事故又一次提醒了人们，境外旅行的风险保障必不可少。

　　出境旅游究竟该如何选择保险产品呢？买多少保额比较合适？现在市场上众多境外旅行产品，基本都包括了境外紧急救援和紧急医疗保障、境外24小时热线服务等保险利益。这些都是普通的意外险或者寿险无法取代的功能。

　　参照签证要求买保险

　　消费者选择时大多是参照所去国家签证的要求。如果出游目的地是法国、德国、意大利等申根国家，根据这些国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外医疗保险，证明可承担国外住院费用及遣返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币(即3万欧元)。

　　对于有些国家签证没有强制规定的，保险专家建议消费者在选择保额时也要充分考虑境外旅行地的医疗消费水平等。例如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元人民币，而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短、消费较低，医疗险的保额可以为10万元人民币。

　　最好提供医药费垫付

　　再次，投保人要充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身定做的保单。

　　充分了解签证要求和旅行地医疗水平，同时选择长短合适的保险期限，是挑选境外险产品最基本的三个要素。

　　此外，一般来说，自由行的游客通常会买个人旅游险。而参加旅行社和单位旅游主要是买团体旅游险。

　　通常保费价格越高，保险利益会越丰富一些。各险种的主要区别在于紧急援助中是否提供医药费垫付，这直接影响了保费高低。对投保人来讲，在异国他乡如果得了急病，有保险提供医药费垫付服务，才可能没有后顾之忧。因此，在投保时，要充分考虑到自己的需求，不能仅凭价格作决定。

　　组团出游团险更划算

　　和购买所有的保险产品一样，与个人单独购买相比，团体购买境外旅游团险更能享受到价格较优惠。除此以外，有些团体险还会比个险更有特色。以中德安联为例，其“安顺无忧团体境外旅游保险”不但提供满足申根签证需求的“环球保障计划”，还特别针对中国人的境外旅游偏好，开发了亚太行、东南亚行和港澳台行3条线路的保险计划及不同地区的费率计算。

　　如果一位游客去德国旅游，团体保险选择环球计划标准型，那只需要花费228元(10天)的费用，就可以享受到30万元海外意外身故和30万(或3万欧元)海外紧急住院医疗保险，并且符合欧盟申根签证的要求。

　　目前，根据保监会规定，团体保险产品可以通过旅行社、公司、工会等团体的单位进行购买，团险投保人数须5人以上。可以这么说，购买团体境外游保险产品是老百姓组团出游的不二选择。对于个人商务出行或者个人自由行出游，个人境外游保险还是最可靠的保障。

　　旅行是生活的另一种方式。一次安全尽兴的旅行必然不能缺少一份贴心的境外旅游保险。无论是因飞机延误、证件遗失造成了各种损失，或是遭遇各种突发状况，应该把风险转移给与国际一流救援机构有合作的保险公司，保障一次舒心之旅。(陈艳芬)

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