意外险是短期保险，每年都可以调整额度。有一种情况是只有意外险有可能理赔而寿险不会理赔的，那就是部分残疾，因为部分残疾的情况多数是由外力造成的。

　　专业的作用：最少的钱买到最多的保障

　　目前各大保险公司都有FNA系统用来计算客户应该投保的额度，客户只要把基本的财务数据告诉寿险顾问，很快就可以计算出来。对寿险顾问而言，最能考验专业性的部分是在客户需求的额度和客户能提供的预算之间建立逻辑联系，也就是我们常说的方案设计一定要最大限度地适合客户。

　　比如一个35岁的男性客户在60岁之前对寿险保额的需求是100万元，而他每年只能拿出5000元钱买保险，此时如果全额投保60岁的定期寿险费用可能会超支，我们不妨建议客户将5年定期寿、10年定期寿与60岁定期寿做个搭配，先解决客户当下对保障的需求。而随着客户年龄的增长，收入状况的变化，在我们未来为客户做保单检视的时候再不断进行调整。

　　了解了保单设计的思路，回过头来再为上面这位朋友规划她的新的保险方案。假定她今年25岁，未婚，年收入5万元，有社保，商业保险只有开头提到的那张保单。在没有与客户进行充分沟通以前，根据一些常规的需求分析，我们至少可以确定以下设计思路：

　　客户的寿险保额不低于50万元，重大疾病险保额不低于20万元，每年保费支出不超过5000元。这样的保额与保费的比例注定了这张保单只能是一张消费型保险的保单，而本文开头提到的那张保单却是一张典型的返还型保单。其实，不论是消费型保单还是返还型保单，保险的本质都是消费——如果我们没出事，我们就一定要为出事的人承担保障成本，区别只在于这个保障成本在我们的保险帐户中是使用本金支付还是用利息来支付。

　　这是一个典型的案例，可以带给我们很多思考。

　　首先，是买保险不要过多地影响我们的生活品质，而刚刚步入社会的年轻人，如果收入不是很高，可以先不考虑返还型的保单。

　　其次，是人情单不是不能买，但一定要买明白。

　　最后，也是最重要的，那就是买保险一定要做需求分析，因为毕竟我们买保险的目的是让保单拿走我们对未来生活和家人的担忧，实现没有恐惧、永远安心的财务目标，因此只有保障方案真正能够足额转移和化解我们生活当中面对的重大甚至是极端的风险，我们所购买的才不会是“鸡肋保单”。