理赔避开七条死路(3)

　　Q 6：在住院“挂床”，保险公司不付住院费？

　　徐奶奶因不慎跌倒而住院长达3个月，手脚肌肉技能因此萎缩，需要一段时间恢复，医生建议她回家修养。不过徐奶奶的儿子不放心老人白天单独在家，向医生要求白天住院并作疗养，晚上再把徐奶奶接回家。徐先生认为住院期间还是可以向保险公司申请理赔的，但保险公司拒绝了。

　　【本刊解答】 保险公司对“住院”的定义必须符合两项：一是正式办理住院手续；二是确实在医院接受诊疗。据了解，通常住院是病人需要积极性的医疗行为，像是一般疗养或精神性疾病，医生会建议在院外治疗。

　　像徐奶奶这样白天住院，晚上回家的，在医疗保险上被称为“挂床”，保险公司拒赔的比例就很高，家属如果像顺利理赔，最好不要这样处理。

　　Q7：顺利投保后为何不能理赔？

　　蒋先生投保了一份重大疾病险，各项体检都合格了，保单正式生效。不幸的是，保单成立后的第二周，他突然脑溢血中风了。这个晴天霹雳让一家人都很难过，但他们马上想到了小蒋投保的重大疾病险，于是找保险公司理赔。可是被告知小蒋发病是在“等待期”，不能得到赔偿。还被扣去了手续费，退回保费。一家人都难以接受这个事实。

　　[本刊解答] 大多数健康医疗保险都有等待期，意思是从合同生效到真正进入理赔期间有一个时间段，期间发生的事故可以免赔。例如住院医疗、重大疾病的保险等待期有30~180天不等，这段时期内，保险公司不须理赔。小蒋在合同成立后的第二周就发病，这一时间点还在等待期中，所以无法得到赔偿。

　　比较公平的做法是在健康医疗险合同中，保险公司需要列明保险的等待期有多长，及等待期中哪些风险不予承保。一般还应该写清楚如果在等待期内发生事故，保险公司有权扣除手续费，退回保费，宣布合同终止。清楚列明可能产生的问题，才能防止问题的发生。